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    上海的夏女士近日對南都小編投訴稱，保險(行情 專區(qū))公司在銀行(行情 專區(qū))的駐點人員違規(guī)向80歲高齡的老人家兜售保險。部分銀行工作人員為把所合作的保險公司保單銷售出去，將保險貼上了理財產(chǎn)品的標簽，讓存款變成了取不出來的保險。

　　去年保監(jiān)會和各保監(jiān)局共收到人身險公司投訴1.2萬件。其中涉嫌欺詐誤導4257個，主要反映業(yè)務員夸大產(chǎn)品收益、代簽名和代抄錄風險提示語句、銀郵代理渠道以理財產(chǎn)品的名義銷售保險等問題。

　　4月1日起，銀保新規(guī)即將實施，還從加強對特定人群的保護、引導銀保渠道結(jié)構(gòu)調(diào)整、延長猶豫期等方面對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務進行規(guī)范。

　　投訴者 存單屢變保單

　　●上海的夏廣宇女士對南都小編投訴，我父親夏松波是83歲的退休教師，博士生導師。2012年10月30日，我父親去建設銀行(行情 股吧 買賣點)(3.77， -0.04， -1.05%)黑龍江省分行哈工大分理處存定存。一進門兩個工作人員推介理財產(chǎn)品。還說這個產(chǎn)品跟儲蓄一樣，有分紅有利息，比存款合算，還送你一份保險。我父母在銀行買過銀行的理財產(chǎn)品，每次都是他們推銷，也都到賬了，所以這次就以為又是理財。

　　夏女士稱，我父親高度近視，兩位老人都有白內(nèi)障，看文字看不清，全聽他們解釋。簽字的時候他們又說我父親年齡超過了，被保險人讓我父親簽我的名字，我父親說要打電話給我，他們又勸說：是你交錢，你簽字就行，不用告訴你女兒。因此在‘被保險人’一欄只寫了我的名字，生日，其他的身份證號，電話，地址一概沒填。然后銷售人員初麗萍讀著那38字的風險提示讓我父親寫，最后告訴我父親保險公司會打電話，就是走個形式，你只要說‘對’和‘是’就行。出于對銀行的信任，兩位老人連想都沒想，讓怎么做就怎么做。

　　夏女士稱，直到2013年10月份我才知道，老人購買的理財計劃其實是一份保單。他們簽訂的是中國人壽(行情 股吧 買賣點)(13.22， -0.13， -0.97%)的國壽鴻盈兩全分紅型保險，每年交6萬，連交3年，6年到期。推銷時根本沒提現(xiàn)金價值，1000元一年后只能取789元，也沒告訴老人保險有10天猶豫期可以退保，也沒說分紅的風險不確定性。

　　夏女士開始多方投訴。我隨即打95519人壽投訴，這款涉及死亡賠付條款的保險，在我不知情情況下被代簽，違反保險法第34條，是無效合同。中國人壽負責銀保銷售的昌經(jīng)理回復：‘這是一款合理合法的合同，你有什么擔心可以補簽字’。此后，我致電到建行黑龍江省分行投訴后，銀行人壽法務部法經(jīng)理讓我做筆跡鑒定。哈爾濱建行哈工大分理處王主任說，初麗萍不是銀行工作人員，是保險公司的。我從2013年10月8日開始，投訴至今，沒有任何結(jié)果。

　　●深圳一位懷孕7個月的媽媽菲菲也向南都小編投訴，3年前準備去某股份制商業(yè)銀行存款，看到有個廣告說有一款理財產(chǎn)品存1萬一年拿2000元分紅。在咨詢理財經(jīng)理后就被忽悠買了保險。當時只是相信銀行，連產(chǎn)品說明書都沒詳細看。因為銀行工作人員并未明確告知是保險產(chǎn)品，很多人往往都是到了第二年繳費期或要用錢時才發(fā)現(xiàn)，這時候已經(jīng)過了猶豫期，要退保就要損失不少本金，這讓他們進退兩難。現(xiàn)在的銀行都是拿著大家的信任在賺錢。

　　我們維權(quán)群里有1百多號人，群里的案例基本相同。都是被銀行的保險銷售人員忽悠了。想維權(quán)的時候，卻無法把當初的承諾固定下來。誰想著在銀行存款還帶上錄音筆去錄音，要是想著錄音就不會購買這個產(chǎn)品了。菲菲對南都小編反映。

　　●無獨有偶，廣州一位經(jīng)常購買銀行理財產(chǎn)品的鐘女士也對南都小編表達遭遇了存單變保險的境地。在某股份制商業(yè)銀行購買理財產(chǎn)品的時候，銀行的理財經(jīng)理推薦了四川一家保險公司的和諧一號保險產(chǎn)品。銷售稱，這是長期的理財產(chǎn)品，鎖定期3年。最讓我氣憤的是，購買了產(chǎn)品之后完全沒有知情權(quán)。保險公司只是第一個月通過短息發(fā)利息情況，之后就不見任何消息了。去年等我想退保的時候，保險公司卻把我晾了很久?？头Q，產(chǎn)品收益去年保持在5%左右，讓我不要退保。保險公司對我退保設置了很多障礙。看著去年的無風險固定收益類產(chǎn)品很多收益率都有6%以上。讓我錯失換購高收益產(chǎn)品的機會。

　　中國人壽黑龍江省分公司 80歲老人無權(quán)投保

　　對于夏女士反映的情況，南都小編聯(lián)系中國人壽黑龍江的投訴客戶經(jīng)理。對方回應稱，當時是代簽名的情況，需要客戶帶資料回公司遞交申請，在公司核保通過之后，才可以繼續(xù)承保。至于保單是否生效，是需要核保部去核對。

　　客服在回答南都小編對購買年齡的詢問時稱，國壽鴻盈兩全分紅型保險的購買年齡是，30天以上，70周歲以下。80歲的老人是投保不了這份保單的。你的情況，我們會讓公司核實再回復。

　　哈爾濱建設銀行哈爾濱工大支行分理處王主任對南都小編證實，當初銷售人員初麗萍并不是銀行工作人員，是保險公司的巡點人員，給銀行人員做業(yè)務指導。當時具體的情況，現(xiàn)在無從查證，有問題直接找保險公司。不過，給80歲的老人家兜售保險肯定是不允許的。

　　黑龍江保監(jiān)局：警惕混淆概念銷售

　　黑龍江保監(jiān)局對南都小編表示，不同的險種有不同銷售范圍的要求。如果是保險合同有禁止性規(guī)定，如果銷售人員對不合適的人群銷售了，那肯定是違規(guī)的。

　　人身險涉嫌保險公司違法違規(guī)類投訴中，各類銷售違規(guī)4643個，占違法違規(guī)投訴總量的98.54%，其中涉嫌欺詐誤導4257個，主要反映業(yè)務員夸大產(chǎn)品收益、代簽名和代抄錄風險提示語句、銀郵代理渠道以理財產(chǎn)品的名義銷售保險等問題。但由于業(yè)務員一般都是在口頭上進行宣傳講解，消費者無法提供錄音證據(jù)或書面證明材料(行情 專區(qū))，發(fā)生爭議時消費者與業(yè)務員各執(zhí)一詞，導致調(diào)查取證難度較大，很多該類投訴問題均無法查實。

　　相關(guān)監(jiān)管人士提醒消費者，壽險業(yè)銷售誤導主要表現(xiàn)形式：一是混淆概念。將保險與存款或其他理財產(chǎn)品混淆，淡化保險概念。二是夸大收益。利用消費者逐利心理，夸大保險產(chǎn)品實際收益。三是夸大責任。通過夸大保險保障范圍來打動保險消費者。因此，在購買保險過程中，消費者要頭腦清醒，搞清楚自己所購買的是保險產(chǎn)品，同時認真研究收益演示表，對收益建立理性預期，同時還要把保險責任研究透徹，也即明晰保險的保障范圍。

　　律師說法 用好10天猶豫期

　　廣東國智律師事務所謝奕思律師向南都小編表示，雖然銀行是消費者非常信任的金融機構(gòu)之一，消費者對于銀行推薦的理財產(chǎn)品并不會存在過多質(zhì)疑，但一旦發(fā)生了存款變保單的現(xiàn)象，消費者又缺乏維權(quán)的證據(jù)，往往投訴無門，因此以贈保險、買理財產(chǎn)品的名義讓客戶的存款變保單是屢試不爽的方法。

　　怎么才能防止存單變保單？謝奕思律師稱，和定期存款比起來，保險產(chǎn)品有著本質(zhì)上的不同。消費者在選擇保險產(chǎn)品時，會自然地將其與同期銀行儲蓄利率作比較，但要注意的是，保費中有相當一部分會作為保障、初期運營成本等扣除，只有一部分保費拿來投資，獲取收益。如果想提前支取，那損失可就大了，這里面的風險不能排除。

　　同時她提醒，消費者必須堅持先看合同再交保險費的原則，絕不能輕易相信產(chǎn)品銷售方的口頭承諾與宣傳。對于銀行理財經(jīng)理或者保險業(yè)務員的承諾，消費者要留存證據(jù)，如電話錄音、書面承諾書等，消費者看保險合同必須著重搞清楚保險費的支付條款、保險待遇條款、免責條款、違約責任條款等。

　　要充分利用好法律法規(guī)賦予投保人的10天猶豫期。如果投保人自身對合同條款含義不理解也可咨詢法律專業(yè)人士，若發(fā)現(xiàn)合同條款內(nèi)容與保險代理人口頭承諾與宣傳的不一致，應果斷在‘猶豫期’內(nèi)解除保險合同，避免不必要的損失與糾紛。謝律師說。

　　新規(guī)下月生效 猶豫期延至15天

　　監(jiān)管部門一直在加強對保險銷售誤導行為的治理。1月16日，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》。

　　今年4月1日起即將實施的這部銀保新規(guī)，除了針對低收入居民、老年人等特定人群出臺進一步的保護措施外，還明確了保險公司和代理機構(gòu)哪些行為應該做、哪些行為不能做。其中，理財類保險銷售設上限、對特定人群設銷售門檻等亮點備受關(guān)注。

　　為了防止由于片面追求短期收益而引發(fā)銷售誤導，銀監(jiān)會曾經(jīng)叫停保險公司駐點銷售。但在去年11月，一份名為《關(guān)于進一步規(guī)范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知(征求意見稿)》下發(fā)到銀監(jiān)分局、地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)及部分保險公司。意見稿最引人關(guān)注的是對禁止保險公司人員駐點有所松動，在滿足相關(guān)規(guī)定時，保險公司人員可以在銀郵機構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點進行輔助咨詢，只是不能與銀行員工撞衫。但銀保新規(guī)并未放松商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點的限制。

　　銷售誤導一直是保險業(yè)的一大頑疾，對收益有著更高期望、缺乏相關(guān)金融知識的老年人往往容易成為被誤導的主要對象。銀保新規(guī)要求，各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于十年的年金保險、保險期間不短于十年的兩全保險、財產(chǎn)保險(不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險)、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務總保費收入的20%。也就是說，理財型保險銷售將設80%的上限。

　　鑒于銀保渠道銷售過程較短，多數(shù)為現(xiàn)場出單，消費者需要較長猶豫期對保險合同深入理解，該《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利等。

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