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       陷阱一：做保單

　　案例 2008年11月12日，云南消費(fèi)者梁玉祥與妻子到三亞度蜜月，他通過(guò)攜程網(wǎng)訂了兩張返回昆明的機(jī)票，又投保了兩份平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限只有一天，沒(méi)有覆蓋整個(gè)行程。梁玉祥致電攜程客服熱線(xiàn)及平安保險(xiǎn)。平安回復(fù)稱(chēng)，系統(tǒng)中沒(méi)有兩人保單號(hào)，攜程則承認(rèn)這個(gè)保單屬于偽造保單。隨后，梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬(wàn)元，并在其網(wǎng)站公開(kāi)道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請(qǐng)求。

拆招一些短期意外傷害保險(xiǎn)賠付率低，再加上很少有人會(huì)致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)?，代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會(huì)出事，從而滋生了不少售賣(mài)假保單的中介代理，其中以航意險(xiǎn)最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷(xiāo)售的短意險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期限在一年以?xún)?nèi)的意外傷害、旅游意外險(xiǎn)等。

　　從被假冒的險(xiǎn)種來(lái)看，通常集中在以航意險(xiǎn)為代表的短期意外險(xiǎn)，也有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。所以，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，要注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，查詢(xún)?cè)摍C(jī)構(gòu)是否為中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　一般來(lái)說(shuō)，合法保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所會(huì)懸掛保監(jiān)局核發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候可以留意。

　　陷阱二：存款變保單

　　案例西安市民朱女士2009年5月14日到銀行，想將賬上的70萬(wàn)元存成5年定期存款，而營(yíng)業(yè)員給她推薦了一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，說(shuō)收益會(huì)比存款高。她當(dāng)時(shí)還在考慮，但營(yíng)業(yè)員告訴她，一次性存款70萬(wàn)元存不進(jìn)去，分期存才能存完。朱女士當(dāng)時(shí)想著只要能存進(jìn)去，也就沒(méi)有多想次數(shù)問(wèn)題，隨后營(yíng)業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份，女兒岳某偶然看到了母親辦理的存單后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個(gè)月后，朱女士找到銀行，說(shuō)銀行當(dāng)時(shí)未告知是保險(xiǎn)，提出退保。但銀行稱(chēng)，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司亦稱(chēng)，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，退保要損失5萬(wàn)多元。

　　拆招進(jìn)銀行存款，被銷(xiāo)售人員忽悠成了保單，這種事情屢見(jiàn)不鮮。去年，銀監(jiān)會(huì)以特急文件形式，下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，首次叫停保險(xiǎn)人員駐銀行銷(xiāo)售，劍指保險(xiǎn)投訴重災(zāi)區(qū)銀保產(chǎn)品。

　　隨著銀保合作渠道的持續(xù)整頓，目前的管理已相對(duì)嚴(yán)格，在合作方式上也有很多改進(jìn)。但誤導(dǎo)現(xiàn)象仍然存在。希望銀行及保險(xiǎn)公司能在合作中進(jìn)一步秉承誠(chéng)信原則，不能一味追求業(yè)績(jī)，而忽視了對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)。

　　當(dāng)然，消費(fèi)者在辦理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，也一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，要學(xué)會(huì)自我辨別。

　　陷阱三：收益率被放大

　　案例 2010年，經(jīng)銀行工作人員反復(fù)游說(shuō)后，原本去辦理轉(zhuǎn)存的林女士，買(mǎi)了一份與股市緊密掛鉤的投連險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)銀行的人告訴她，這個(gè)產(chǎn)品每年能保障一定的投資收益率。去年一波牛市行情確實(shí)讓林女士獲利頗豐，然而，年末至今，受累于大盤(pán)調(diào)整，投連險(xiǎn)的賬戶(hù)收益直線(xiàn)大跌，林女士才發(fā)現(xiàn)實(shí)際收益與當(dāng)初承諾并不相符。

　　拆招近兩年來(lái)，投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)始走俏，殊不知，其中陷阱重重。

　　投連險(xiǎn)產(chǎn)品由于投資于股市，風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見(jiàn)的。投保人與保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)像案例中這樣的誤解甚至糾紛，一般原因往往歸結(jié)為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)。

　　一些保險(xiǎn)代理人及代理機(jī)構(gòu)在推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往將保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作簡(jiǎn)單對(duì)比，片面夸大保險(xiǎn)投資功能，并承諾每年有不低于百分之幾的收益率。

　　其實(shí)，除萬(wàn)能險(xiǎn)之外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀投保特別提示書(shū)，還要弄明白保險(xiǎn)的主要功能在于保障，而并不是投資，要理性看待保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。

　　此外，特別要提醒投資者的是，在保險(xiǎn)猶豫期退保不要依賴(lài)業(yè)務(wù)員，不要以為誰(shuí)賣(mài)的就找誰(shuí)，要知道產(chǎn)品是公司的，業(yè)務(wù)員只是代理銷(xiāo)售，個(gè)別業(yè)務(wù)員會(huì)為了自己的利益阻擋在猶豫期退保。

　　陷阱四：霸王條款

　　案例 2008年，青島的李先生在當(dāng)?shù)匾患冶ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了大病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的工作人員拿了一堆東西讓他來(lái)填。李先生也沒(méi)有仔細(xì)看，便簽上了自己的名字。2010年6月份，李先生被檢查出了肝臟有問(wèn)題，不得不住院治療。當(dāng)時(shí)李先生為了節(jié)省治療費(fèi)用，便采取了保守治療，并未進(jìn)行手術(shù)。如今，李先生拿著這6 萬(wàn)多元的治療費(fèi)單據(jù)，找保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司卻表示其住院并沒(méi)有手術(shù)，根據(jù)合同規(guī)定，不符合理賠條件，無(wú)法辦理理賠。李先生無(wú)奈之下，尋求了法律援助，最終獲得了應(yīng)有的賠償。

　　拆招保險(xiǎn)合同一般是格式合同，擬訂后，消費(fèi)者要么接受條款、訂立合同，要么不接受條款、不訂立合同。相對(duì)于消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢(shì)一方，它們利用優(yōu)勢(shì)地位，在與消費(fèi)者達(dá)成合同時(shí)，加重對(duì)方義務(wù)，減輕自身責(zé)任，霸王條款便產(chǎn)生了。

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

　　對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上，作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

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