無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　2007年以來(lái)，國(guó)家為保護(hù)農(nóng)民種糧積極性和減少農(nóng)民因自然災(zāi)害造成的農(nóng)業(yè)損失，在農(nóng)村大力推行一種政府承擔(dān)80%、農(nóng)民只承擔(dān)20%保費(fèi)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。順義區(qū)張鎮(zhèn)柏樹莊村的玉米種植戶們就在人保財(cái)險(xiǎn)上了這樣的保險(xiǎn)。

　　2008年夏，村里遭遇暴風(fēng)雨，玉米植株大量倒伏。但隨之而來(lái)的理賠更令農(nóng)民懊惱：理賠只按保額的25%甚至20%予以賠償。難道理賠也和保費(fèi)一樣，按比例進(jìn)行嗎？帶著疑惑，農(nóng)民們一紙?jiān)V狀將人保財(cái)險(xiǎn)順義支公司告上法庭，要求全額支付理賠款。此案將于今日在順義區(qū)法院開庭。據(jù)悉，該案是北京市首例因農(nóng)民投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而產(chǎn)生保險(xiǎn)合同糾紛的案件。

　　農(nóng) 民

　　玉米種植理賠款打了折扣？

　　2008年8月，包括順義區(qū)張鎮(zhèn)在內(nèi)的多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)遭到了暴風(fēng)雨的侵害，很多村鎮(zhèn)的農(nóng)作物損失嚴(yán)重，張鎮(zhèn)柏樹莊村的晚玉米也未能幸免。玉米剛結(jié)棒，還沒(méi)怎么掛粒呢？一場(chǎng)暴風(fēng)雨就把它們刮倒了。說(shuō)起玉米的損失，種糧戶嚴(yán)淑余至今惋惜不已。她家種植了5畝晚玉米，進(jìn)入8月，玉米稈已長(zhǎng)至一人多高，玉米棒的雛形也出來(lái)了，長(zhǎng)勢(shì)喜人?？梢粓?chǎng)七八級(jí)的暴風(fēng)雨一下刮滅了所有的喜悅。傷心之余，嚴(yán)淑余想起不久前村委會(huì)組織村民上的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。上保險(xiǎn)之前，村民們聽說(shuō)這種保險(xiǎn)是國(guó)家鼓勵(lì)上的，政府為此替農(nóng)民掏出80%的保費(fèi)。目的就是為了鼓勵(lì)農(nóng)民種糧積極性，減少農(nóng)民損失。在這個(gè)保險(xiǎn)上，國(guó)家是實(shí)實(shí)在在想幫農(nóng)民減負(fù)。想到有這個(gè)保險(xiǎn)在，村民們都輕松多了。因?yàn)橛辛苏难a(bǔ)貼，村民只掏了20%的保費(fèi)即每畝玉米交6.4元。但保額是每畝玉米400元，即一旦絕收，村民每畝地可得400元的保險(xiǎn)理賠款。10畝地才64元的保費(fèi)，不過(guò)是一頓飯錢而已。嚴(yán)淑余說(shuō)。因?yàn)楸阋?，村民上保險(xiǎn)時(shí)很踴躍。

　　很快，承保單位人保財(cái)險(xiǎn)順義支公司派人前來(lái)查勘定損，來(lái)人是順義區(qū)張鎮(zhèn)下屬農(nóng)業(yè)種植中心的保險(xiǎn)代辦員。當(dāng)初村委會(huì)也是通過(guò)種植中心辦的保險(xiǎn)。村民看到，在受損程度及比例一欄的表述中，代辦員基本準(zhǔn)確寫出了受損農(nóng)作物的占比。嚴(yán)淑余一家的受損比例為95%。這個(gè)比例挺準(zhǔn)確的，我們家玉米基本上全部倒伏，棒子都沒(méi)怎么結(jié)粒，倒伏的玉米很難再立起來(lái)繼續(xù)生長(zhǎng)。定損完畢后，保險(xiǎn)賠償并未馬上送到農(nóng)民手中。2008年年底，村委會(huì)的會(huì)計(jì)拿著一份事先不知由誰(shuí)統(tǒng)一簽好村民名字的查勘記錄表發(fā)錢，村民只需在已被別人簽好的自己的名字上摁個(gè)手印，即可領(lǐng)取后來(lái)被村民發(fā)現(xiàn)已大大打了折扣的理賠款。

　　為了了解真相，村民從村委會(huì)拿到那份保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單很簡(jiǎn)潔，簡(jiǎn)潔得甚至只有一頁(yè)紙。是與村委會(huì)簽的，上面并沒(méi)有村民的名字。這與其他保險(xiǎn)公司的做法大相徑庭。人家龍灣屯鎮(zhèn)上的是中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，人家那保險(xiǎn)單是一戶一賬，理賠款直接打到直補(bǔ)款里。嚴(yán)淑余表示。嚴(yán)淑余的話小編從龍灣屯鎮(zhèn)得到部分證實(shí)，他們的保險(xiǎn)單有很多頁(yè)，雖然也是和村委會(huì)簽的，但上面卻詳細(xì)記載了每家每戶的種植品情況。

　　這些可能不算什么，關(guān)鍵看保險(xiǎn)公司是不是做到了定損正確，理賠到位?？删驮谶@事上，人保財(cái)險(xiǎn)順義支公司卻顯得模模糊糊、支支吾吾。嚴(yán)淑余表示。她告訴小編，當(dāng)初定損時(shí)，來(lái)的是鎮(zhèn)上種植業(yè)中心的一名保險(xiǎn)代辦員，并沒(méi)有保險(xiǎn)公司的人。代辦員給她家定的受損比例是95%，且沒(méi)聽代辦員說(shuō)受損程度這一說(shuō)法。當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)理賠數(shù)額不對(duì)勁去找保險(xiǎn)公司理論時(shí)，他們又說(shuō)出個(gè)損失程度來(lái)，說(shuō)我們那些不能算絕產(chǎn)，只能算輕微損失，所以只賠20%的保額，即每畝地80元。

　　人保財(cái)險(xiǎn)

　　我們?cè)诎幢ｋU(xiǎn)條款賠付

　　對(duì)于農(nóng)民的異議，人保財(cái)險(xiǎn)順義支公司方面表示，玉米種植保險(xiǎn)條款中規(guī)定，賠償分絕產(chǎn)、部分絕產(chǎn)和非絕產(chǎn)三種情況，其中非絕產(chǎn)類賠償最少，只占有效保險(xiǎn)金額的30%以下。順義支公司正是按照非絕產(chǎn)類賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行的賠償。

　　在人保財(cái)險(xiǎn)的《玉米種植保險(xiǎn)條款》上小編了解到，條款對(duì)絕產(chǎn)、部分絕產(chǎn)和非絕產(chǎn)是這樣定義的：

　　全部絕產(chǎn)：即同一塊地玉米遭受保險(xiǎn)責(zé)任列明的災(zāi)害損失嚴(yán)重。冰雹造成葉片形成抽條，雹痕明顯；火災(zāi)造成作物的直接燒毀；八級(jí)以上大風(fēng)造成玉米莖稈折斷后倒伏；暴雨造成洪澇后，浸泡3天以上的地塊。以上保險(xiǎn)責(zé)任造成保險(xiǎn)玉米全部毀壞，不能恢復(fù)生長(zhǎng)，失去商品價(jià)值，按每畝保險(xiǎn)金額的100%計(jì)算賠償。

　　部分絕產(chǎn)：即同一地塊遭受保險(xiǎn)責(zé)任列明的災(zāi)害，其中部分損失嚴(yán)重。冰雹造成葉片形成抽條，雹痕明顯；火災(zāi)造成作物直接燒毀；八級(jí)大風(fēng)造成玉米莖稈折斷后倒伏；暴雨造成洪澇后，浸泡3天以上的地塊。以上保險(xiǎn)責(zé)任造成保險(xiǎn)玉米部分毀壞，不能恢復(fù)生長(zhǎng)，失去商品價(jià)值，按照損失數(shù)量占每畝保險(xiǎn)金額的比例進(jìn)行賠償。

　　非絕產(chǎn)(輕微損失)：玉米遭受保險(xiǎn)責(zé)任列明的災(zāi)害，仍能繼續(xù)生長(zhǎng)的，損失程度按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：

　　(一)中度損失：莖、葉、生長(zhǎng)點(diǎn)、果實(shí)都不同程度受損仍能繼續(xù)生長(zhǎng)，在有效保險(xiǎn)金額的30%以下賠償：

　　(二)輕度損失：個(gè)別葉片、果實(shí)受損仍能恢復(fù)生長(zhǎng)，受損程度較輕，酌情每畝在50元以下賠償。

　　顯然，保險(xiǎn)公司是按照非絕產(chǎn)中的第一項(xiàng)進(jìn)行的賠償。保險(xiǎn)公司表示，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司根據(jù)災(zāi)害天氣造成的玉米損害程度確定受損玉米仍能繼續(xù)生長(zhǎng)，因此認(rèn)定應(yīng)在保險(xiǎn)金額內(nèi)按20%的比例進(jìn)行賠償，即每畝賠償80元。

　　在損失程度界定上，農(nóng)民認(rèn)為保險(xiǎn)公司做法欠妥：當(dāng)初定損時(shí)可沒(méi)聽說(shuō)什么‘絕產(chǎn)’、‘非絕產(chǎn)’，我門都以為保險(xiǎn)公司登記的是絕產(chǎn)比例，所以都認(rèn)可當(dāng)時(shí)的登記。沒(méi)想到理賠時(shí)竟變成在所登記的比例上再乘以20%。為什么這些內(nèi)容不在當(dāng)初一次性寫清楚？或者在理賠前告訴我們一聲？村民們對(duì)保險(xiǎn)公司的這一做法深表懷疑。

　　同行看法

　　定損受災(zāi)程度應(yīng)該現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)

　　對(duì)于定損結(jié)果是否該提前通知農(nóng)戶，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司農(nóng)險(xiǎn)部總經(jīng)理蔡興生表示，通常農(nóng)作物受災(zāi)定損后，中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司會(huì)在現(xiàn)場(chǎng)將定損結(jié)果直接告知農(nóng)戶，農(nóng)戶表示對(duì)定損結(jié)果無(wú)異議后，由農(nóng)戶在定損單上簽字確認(rèn)。

　　對(duì)于定損方式，蔡興生表示，保險(xiǎn)公司在定損時(shí)，會(huì)首先對(duì)受災(zāi)農(nóng)作物的面積進(jìn)行計(jì)算。面積確定后，再對(duì)農(nóng)作物的受損程度進(jìn)行定損。這包括農(nóng)作物有多少屬于歪倒，有多少直接折斷等。確定了這些情況后，定損工作就基本完成了。

　　但還要區(qū)分一下農(nóng)作物的生長(zhǎng)期，因?yàn)檗r(nóng)作物在不同的生長(zhǎng)期，農(nóng)戶的投入會(huì)不一樣。定損理賠時(shí)，要考慮到農(nóng)戶的物化成本。蔡興生告訴小編，幼苗期的農(nóng)作物在定損時(shí)屬于歪倒的，保險(xiǎn)公司會(huì)在定損后一周進(jìn)行再次定損。因?yàn)橥岬购驼蹟嗟睦碣r數(shù)額不一樣，有些農(nóng)作物在一次定損時(shí)，雖然沒(méi)有折斷，但一周后卻直接枯死了，這種情況我們會(huì)按折斷進(jìn)行賠償。這樣做能夠更科學(xué)地對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行賠償。蔡興生說(shuō)。

　　蔡興生還表示，為了確保定損的公證性，保險(xiǎn)公司定損時(shí)，必須有保險(xiǎn)公司定損員、村委會(huì)負(fù)責(zé)人和農(nóng)戶三方都在場(chǎng)。同時(shí)，為了確保定損的科學(xué)性，在受損范圍擴(kuò)大到鎮(zhèn)一級(jí)時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)邀請(qǐng)區(qū)、鎮(zhèn)的種植專家到場(chǎng)共同定損。

　　據(jù)了解，當(dāng)初出柏樹莊村現(xiàn)場(chǎng)的人并不是保財(cái)險(xiǎn)順義支公司的的定損員，而是鎮(zhèn)政府種植業(yè)中心的保險(xiǎn)代辦員劉先生。劉先生告訴小編，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司忙不過(guò)來(lái)，就讓他出柏樹莊村的現(xiàn)場(chǎng)。我只負(fù)責(zé)登記受損面積和現(xiàn)場(chǎng)拍照，受損程度最終由保險(xiǎn)公司依據(jù)我提交的‘現(xiàn)場(chǎng)情況’來(lái)確定。劉先生說(shuō)。對(duì)于自己的定位，劉先生表示，自己負(fù)責(zé)張鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代辦工作，也協(xié)助配合保險(xiǎn)公司的部分工作。

　　權(quán)威聲音

　　農(nóng)民確認(rèn)定損結(jié)果屬必須環(huán)節(jié)

　　農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的定損流程沒(méi)有格式化的統(tǒng)一規(guī)定，由各保險(xiǎn)公司自行制定自己公司的流程，但對(duì)于定損內(nèi)容是有要求的。北京保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)處有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一般保險(xiǎn)公司會(huì)派農(nóng)業(yè)險(xiǎn)專業(yè)人員前往現(xiàn)場(chǎng)定損，因農(nóng)業(yè)險(xiǎn)定損技術(shù)含量較高，保險(xiǎn)公司人員在損失程度、損失面積精確測(cè)量等方面若有拿不準(zhǔn)的情況，會(huì)聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家等第三方幫助定損。

　　現(xiàn)場(chǎng)定損過(guò)程中，農(nóng)作物損失程度和損失面積是最重要的內(nèi)容，因?yàn)檫@兩項(xiàng)直接關(guān)系到最終賠償?shù)慕痤~?，F(xiàn)場(chǎng)定損完成后，保險(xiǎn)公司人員會(huì)以查勘定損報(bào)告或定損協(xié)議等形式，就定損結(jié)果與農(nóng)民認(rèn)識(shí)達(dá)成一致。農(nóng)民對(duì)定損結(jié)果進(jìn)行確認(rèn)，是保險(xiǎn)公司定損必須進(jìn)行的一個(gè)環(huán)節(jié)。其間，雙方若對(duì)損失面積和程度有異議，可進(jìn)行協(xié)商。一般來(lái)說(shuō)，定損查勘結(jié)果會(huì)由農(nóng)民簽字確認(rèn)。

　　但現(xiàn)場(chǎng)定損結(jié)果并不完全是最終賠償結(jié)果。北京保監(jiān)局財(cái)險(xiǎn)處工作人員表示，現(xiàn)場(chǎng)定損結(jié)束后，還需經(jīng)過(guò)核損程序，核損人員將對(duì)現(xiàn)場(chǎng)照片、數(shù)據(jù)、被保人信息等情況進(jìn)行核查，確定最終賠償數(shù)額。一般來(lái)說(shuō)，核損結(jié)果與定損結(jié)果出入不大。

　　一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的定損結(jié)果等材料作為業(yè)務(wù)檔案，由各保險(xiǎn)公司保留。一旦有人舉報(bào)，保監(jiān)局將對(duì)被舉報(bào)保險(xiǎn)公司進(jìn)行檢查。

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