無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

保險合同是射幸合同，指合同的效果在訂約時不能確定，即只有當(dāng)達到合同中約定的條件或者發(fā)生合同約定的事件時，合同當(dāng)事人才履行給付義務(wù)。

保險合同也是附和合同，指合同內(nèi)容并不由合同雙方共同協(xié)商，而是由保險公司擬定，投保人只是做出同意與否的表示。

本文以重疾險合同為例。

1保險合同關(guān)鍵“期”

等待期（也叫觀察期）：一般為保險合同生效后90天或者180天。如等待期期間發(fā)生確診疾病，即使?jié)M足保險合同理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險公司不承擔(dān)理賠責(zé)任，絕大部分會退還已交保費，不過平安公司僅退還現(xiàn)金價值，約保費5%。等待期越短對投保人和被保險人越有利！

猶豫期（也叫冷靜期）：一般為投保人簽收保單后10天或者15天，如果投保人對所購買的保險不滿意，可以退保，已交保費扣除工本費后退回。投保人要充分利用這個權(quán)益，否則猶豫期過后再退保就非常不劃算，需要承受部分保費損失，尤其是剛投保幾年。

寬限期：比如約定20年繳費，到了第5年，忘記了或者當(dāng)時資金緊張一時沒錢繳，保險公司一般會給予60天寬限期，如果這60天內(nèi)發(fā)生保險事故，依然會按約定理賠，但需扣除欠交的費用。

復(fù)效期：比如過了上述60天寬限期還是木有繳費，則保單失效。又過了半年，投保人想起來了可以提出申請恢復(fù)合同效力，但記住，又會重新計等待期。一般提出復(fù)效需要在2年之內(nèi)申請。

2保險責(zé)任

這是一份保險合同的重中之重，“保險責(zé)任”相關(guān)的條款會告訴你真金白銀買的是什么保障范圍，保險公司承擔(dān)什么責(zé)任。

重疾險合同的“保險責(zé)任”條款一般包括：

輕癥保險金

重大疾病保險金

身故保險金

全殘保險金（有的重疾險不含）

疾病終末期保險金（有的重疾險不含）

豁免責(zé)任等

具體表現(xiàn)為什么情況下賠付，賠付多少比例或者金額，賠付次數(shù)等。

要注意，保險銷售怎么說都不是證據(jù)，白紙黑字落到合同上才能將來保護你自己。

3免責(zé)條款

必須閱讀的條款?。。⊥ǔＳ脕砑s定在某些特定情況下，保險公司不會承擔(dān)賠付責(zé)任或者少承擔(dān)賠付責(zé)任。

各家保險公司略有不同，為了避免日后索賠的麻煩，要事先看清楚，如有不明白或異議，也及時咨詢了解。

4如實告知條款

關(guān)于合同規(guī)定投保人和被保險人“如實告知”的義務(wù)，在文字上是差不多的，條款怎么說不是很重要，重要的是如實告知的義務(wù)一定要履行，千萬不要有故意隱瞞心存僥幸的想法！保險公司在做出理賠審核時可以查詢?nèi)珖t(yī)療記錄，躲不過的。當(dāng)然并不是說事無巨細，什么都需要告知，簡單說就是保險公司問什么，你就答什么。

5保險金申請條款

關(guān)注此條的理由是，當(dāng)不幸發(fā)生保險事故時：

1）應(yīng)該如何通知到保險公司；

2）需要提交哪些申請材料，留存什么醫(yī)療證明。

一頭霧水，亂抓瞎可不行。

總結(jié)：

最后，本文雖然說的是重疾險合同，其實醫(yī)療險、意外險等都差不多，關(guān)鍵條款都是這些，也正是選擇保險產(chǎn)品時應(yīng)該關(guān)注的點。

當(dāng)然，找個靠譜的保險銷售很重要，一個合格的保險代理人應(yīng)該主動明確告訴你相關(guān)條款責(zé)任，并在簽署合同時跟你一起過一遍全部合同條款，而不是急急忙忙催你簽字。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900