無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

保險(xiǎn)沒有好壞之分，只有是否適合自己，所以投保前多進(jìn)行一些基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)非常必要。今天給大家分享的內(nèi)容是關(guān)于“退?！钡膸讉€(gè)問題，希望能給大家一定的啟發(fā)。

1什么是退保？

退保=違約，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)就是一紙合同，是我們和保險(xiǎn)公司的一個(gè)約定。如果想提前終止，是要承擔(dān)一些損失的。具體來說，我們之前交的保費(fèi)只有一部分能拿回來，能拿回來那部分叫做“現(xiàn)金價(jià)值”，購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)時(shí)都有現(xiàn)金價(jià)值表，一般現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。

不同的保險(xiǎn)退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值都相差很大，香港很多保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低，前2年甚至為零，所以不要再說大陸保險(xiǎn)坑好么，已經(jīng)很照顧國(guó)內(nèi)盲目投保的小白用戶了。

2退保要承擔(dān)很大損失，這是為什么？

因?yàn)槲覀兊耐吮?，也給保險(xiǎn)公司造成了很大的損失，具體有一下幾個(gè)方面：

手續(xù)費(fèi)用：無論簽約和退保，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)人力物力來負(fù)責(zé)操作，這些都是成本。

傭金成本：購(gòu)買保險(xiǎn)的第一年保險(xiǎn)公司會(huì)向代理人支付大部分傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的。

保障扣除：因?yàn)樵谫?gòu)買保險(xiǎn)的幾年內(nèi)，這段時(shí)間已經(jīng)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要扣除這塊的費(fèi)用。

具體還有很多，這里就不一一列舉了，反正退保是有相當(dāng)大比例的金錢損失的，所以要慎重決定。

3什么情況，應(yīng)該考慮退保？

如果你動(dòng)了退保的念頭，說明你已經(jīng)意識(shí)到自己過往保險(xiǎn)存在問題。不同人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和損失的感知是不同的，下面分幾種情況具體分析：

情況1：買錯(cuò)了產(chǎn)品

比如A同學(xué)想買一份終身型的重疾產(chǎn)品，結(jié)果由于功課做的不夠到位，最后買了一份萬能險(xiǎn)+附加重疾的保險(xiǎn)，這種情況就是比較典型的買錯(cuò)了產(chǎn)品。比如，萬能險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，簡(jiǎn)單點(diǎn)說就是重疾只能保到60歲。

再比如一個(gè)普通的中產(chǎn)家庭，背負(fù)較大的房貸車貸，手頭存款不多，卻想通過保險(xiǎn)的方式來理財(cái)獲得高額回報(bào)，個(gè)人覺得這也屬于買錯(cuò)了產(chǎn)品。因?yàn)橥ㄟ^保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)是穩(wěn)健，但是一般需要幾十年才能獲得回報(bào)，而且回報(bào)率一般也不高。

情況2：買低了保額

就算買對(duì)了保險(xiǎn)，這里面還有很多坑在等著大家。如果奶爸A同學(xué)給自己買重疾險(xiǎn)的預(yù)算是5000元，可能只買到15萬保額的終身型重疾險(xiǎn)，那么好險(xiǎn)管家建議這種情況不如購(gòu)買50萬保額的保障到70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，因?yàn)橘I保險(xiǎn)最重要就是買的保額，保額太低達(dá)不到轉(zhuǎn)移我們風(fēng)險(xiǎn)的目的。先保障到70歲，過幾年預(yù)算充足了在加保也不錯(cuò)。

情況3：占用了過多的預(yù)算

對(duì)于普通的家庭來講，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%來購(gòu)買保險(xiǎn)，換算下來就是1-5萬元之間，這么少預(yù)算的基礎(chǔ)上，想要給爸爸、媽媽、孩子保額做高保障做全，是需要精打細(xì)算的。

上面就是幾個(gè)好險(xiǎn)管家能想到的常見問題，這里就不過多展開了。建議大家梳理一下自己的保單，首先要了解自己的需求，然后在看目前的保障是否滿意。

4選擇退保，如何盡量避免損失？

對(duì)于買錯(cuò)的保險(xiǎn)，我們可以有2種解決辦法，分別是退保和減額交清。

應(yīng)對(duì)方案1：退保

文章開篇也說到，退保=違約。具體來說，我們之前交的保費(fèi)只有一部分能拿回來，能拿回來那部分叫做“現(xiàn)金價(jià)值”，購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)后，保單里面都有現(xiàn)金價(jià)值表，一般現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。

我們想退保不要覺得自己很委屈，實(shí)際上也給保險(xiǎn)公司造成了損失：

手續(xù)費(fèi)用：無論簽約和退保，保險(xiǎn)公司都會(huì)花費(fèi)人力物力來負(fù)責(zé)操作，這些都是成本。

傭金成本：購(gòu)買保險(xiǎn)的第一年保險(xiǎn)公司會(huì)向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的。

保障扣除：因?yàn)樵谫?gòu)買保險(xiǎn)的幾年內(nèi)，這段時(shí)間已經(jīng)提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，因此需要扣除這塊的費(fèi)用。

應(yīng)對(duì)方案2：減額交清

如果大家買的是分紅險(xiǎn)，已經(jīng)持有了相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間，退保損失會(huì)比較大，還可以考慮用減額交清的方式。舉個(gè)例子：比如購(gòu)買了10萬保額的某產(chǎn)品，如果第5年不想繼續(xù)繳費(fèi)，則可以選擇保額減少到2萬，同時(shí)這份保險(xiǎn)責(zé)任還是一直存在的，后續(xù)費(fèi)用也無需繳納。

各家公司對(duì)待產(chǎn)品的策略不同，不是所有產(chǎn)品都能減額交清的，通常來講，減額交清比退保更加劃算一些，具體大家可以電話保險(xiǎn)公司確認(rèn)一下。

5退保100%返還保費(fèi)的情況有哪些？

猶豫期：一般購(gòu)買保險(xiǎn)都有猶豫期，在猶豫期之內(nèi)退保是可以全額返還保費(fèi)。

代簽名：由于一些業(yè)務(wù)員不規(guī)范操作，保險(xiǎn)合同的簽名不是本人簽名，這種情況下申請(qǐng)退保是可以全額返還。

回訪電話：如果回訪電話還沒接，或者不是本人接聽的回訪電話，是可以申請(qǐng)全額退保的。

保險(xiǎn)沒有好壞之分，只有是否適合自己，所以投保前多進(jìn)行一些基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)非常必要。

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