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　　越來越多的朋友關(guān)自己的健康保險(xiǎn)了，眾所周知一旦患上重疾，輕則將多年積累的財(cái)富掏空，重則負(fù)債累累，讓家人苦不言堪。所以現(xiàn)在很多人已經(jīng)明白了要通過保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)安排。

　　人們想買重疾保險(xiǎn)，可是保險(xiǎn)公司那么多，每家公司都有同類產(chǎn)品，而作為普通的民眾，面對(duì)如此眾多的保險(xiǎn)計(jì)劃、方案等卻不知應(yīng)從何下手。有些干脆就只選牌子，如中壽、平安等本地區(qū)自己知道的保險(xiǎn)公司，而忽視自身的真正的需求。要不，就只選價(jià)格，沒有真正理解內(nèi)容或比較內(nèi)容。其實(shí)選擇一份適合自己的保險(xiǎn)，是有講究的。

　　買重疾之前要考慮的多方因素，如有無家族病史，有什么樣的病史、如心臟病、高血壓、糖尿病、腫瘤等~所謂的家族，其實(shí)并非局限于父母兄弟之間，還要上至三代以上，或至遠(yuǎn)親等，因?yàn)橛行┻z傳病是隔代遺傳的，這一點(diǎn)是大家平時(shí)比較疏忽的。再一個(gè)則要考慮一個(gè)地區(qū)的高發(fā)性的病，如廣東這個(gè)地方“鼻咽癌”就是一種高發(fā)重疾，死亡率挺高的。然后再針對(duì)自身的生理特征如男性、女性病等來選取適合自己的險(xiǎn)種。

　　我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)基本種類是由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的25種，但各家公司可以根據(jù)公司自身有條件或特點(diǎn)再增加相應(yīng)的種類，使其產(chǎn)品更加豐富起來和更有針對(duì)性和特性。面對(duì)琳瑯滿目的產(chǎn)品，作為消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)就要注意了。例如上述的有家族遺傳病史，就要多加注意某個(gè)器官的疾病史，在購(gòu)買時(shí)看看這類疾病是否在可保的范圍內(nèi)，還有一些可選多次賠付的功能。一般的重疾險(xiǎn)基本是，一旦理賠一種疾病合同即終止了，并且再買重疾險(xiǎn)的可能性幾乎是無。而如信誠(chéng)的[及時(shí)予]重疾就的一項(xiàng)附加險(xiǎn)是可以多次賠付的。如已賠過重疾保險(xiǎn)金的，在癌癥復(fù)發(fā)或又得了其它的規(guī)定的重疾的，最多可達(dá)4次賠付。其它的也可以有針對(duì)性的疾病的險(xiǎn)種，如考慮男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款對(duì)男性重大疾病多賠50%的重疾保險(xiǎn)，而其多達(dá)45重疾險(xiǎn)種也是當(dāng)今國(guó)內(nèi)最多的一款重疾保障。女性的特殊生理結(jié)構(gòu)等特征也可讓女性朋友關(guān)注女性重疾保險(xiǎn)，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母嬰重疾，都是可以在原有的常規(guī)重疾下擴(kuò)展開的保障項(xiàng)目。

　　另外，保險(xiǎn)公司重大疾病的賠付是有標(biāo)準(zhǔn)的，通常來說，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高發(fā)病率、高死亡率、高費(fèi)用和低治愈率。舉個(gè)例子：癌癥，屬惡性腫瘤，從名稱看好象是重大疾病中的一種，可是大家注意沒有，如果是原位癌就幾乎被除在重大疾病的理賠范圍之外。原因是原位癌屬于非危及生命的惡性腫瘤。原位癌是癌的最早期，故又稱為0期癌，從原位癌到浸潤(rùn)癌大概要5~10年的時(shí)間；原位癌偶爾可自行消退，通常不會(huì)危及生命，甚至沒有任何不適癥狀；原位癌的治療也相對(duì)簡(jiǎn)單，如子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除，而無需做化療。在多年的理賠案例中，女性的子宮、卵巢等器官原位癌較多見，而且也易發(fā)現(xiàn)，但如果在發(fā)病的早期得到治療，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治療的花費(fèi)也不會(huì)太高。因此，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有部分公司推出了涵蓋原位癌賠付等多項(xiàng)非危及生命的輕重癥的提前部份賠付責(zé)任的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，目的也是希望盡快幫助消費(fèi)者及早恢復(fù)健康。如信誠(chéng)的[及時(shí)予]、中意的年年安康、國(guó)華的重大疾病保險(xiǎn)等都是含有輕重癥提前20%重疾賠付的重大疾病保險(xiǎn)。婦科原位癌的發(fā)病率比較高，如果女性需要更有針對(duì)性的重疾保障，可以在購(gòu)買普通重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，額外購(gòu)買一份專門的女性重疾險(xiǎn)或女性健康險(xiǎn)。據(jù)了解，女性險(xiǎn)產(chǎn)品一般都包括系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥等女性疾病的保障。女性原位癌承保范圍一般會(huì)包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢等部位。

　　再則，就是考慮投保重大疾病保險(xiǎn)的額度。重大疾病保險(xiǎn)的額度除了考慮需沼療時(shí)的相應(yīng)的費(fèi)用外，還應(yīng)考慮將患病期間的開支和休養(yǎng)不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)算在內(nèi)，比方說一個(gè)年收入為10萬的白領(lǐng)，以平均花費(fèi)10萬的治療費(fèi)，再加上至少2年左右的休養(yǎng)生息時(shí)的生活費(fèi)、調(diào)理費(fèi)、后期治療費(fèi)等開支，則至少需要30萬以上的保額。有社保的和無社保的[主要是治療]則可在此基本保額上按需減少或增加了。

　　最后就是要關(guān)注以下幾個(gè)問題了：

　　1、重疾覆蓋范圍。不同公司的產(chǎn)品，涵蓋的重疾種類和范圍往往有一定差別，這就直接決定了假如不幸生病了，能否理賠。

　　2、保險(xiǎn)除外責(zé)任。除外責(zé)任直接決定了不能理賠的情況和條件，常見的除外責(zé)任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。

　　3、保障年限。保障年限決定了保單為您提供多久的保障。隨著年齡的增長(zhǎng)，人體的抵抗力越來越不足，重大疾病的發(fā)病率會(huì)慢慢增高，老年的時(shí)候能不能保，怎么保，非常關(guān)鍵。

　　4、觀察期。為了避免投保人帶病投保之類詐騙行為，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)險(xiǎn)種的時(shí)候都會(huì)設(shè)計(jì)一個(gè)觀察期。自保險(xiǎn)合同生效開始計(jì)算，觀察期結(jié)束后，重疾險(xiǎn)上面的保障利益才正式生效，如果在觀察期內(nèi)不幸患上重疾，只退還保費(fèi)。常見的重疾險(xiǎn)的觀察期有90天、180天、一年等等。

　　以下是幾款比較有特點(diǎn)的壽險(xiǎn)及重疾保險(xiǎn)的組合：

　　1、國(guó)華人壽的終身壽險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)

　　主險(xiǎn)：分紅型；觀察期：180天

　　特點(diǎn)：1）20少兒重疾[有些常發(fā)病與成人不同的]可在18歲后自動(dòng)轉(zhuǎn)為成人重疾，2）5種少兒特別重疾雙倍賠付；

　　3）33種成人重疾

　　4）5種輕重癥賠付：20%，每種最高不超過5萬

　　5）滿期金給付后，身故或重疾保障仍繼續(xù)終了。

　　2、中意年年安康

　　主險(xiǎn)分紅型，觀察期：90天

　　特點(diǎn)：1）28種重大疾?。?

　　2）可按需配備女性重疾或母嬰疾?。号约膊∈中g(shù)、意外整形、護(hù)理輔助金、全殘保費(fèi)豁免等

　　3）20%輕重癥賠付，每種最高不超過5萬

　　3）每二年一次的休檢津貼

　　4）70歲時(shí)50%返保額，最長(zhǎng)保障到99歲

　　3、信誠(chéng)及時(shí)予長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)及附加多次賠付重疾保險(xiǎn)

　　主險(xiǎn)為分紅型，觀察期：90天

　　特點(diǎn)：1）28種重大疾病

　　2）10輕重癥提前20%的賠付；

　　3）按需附加多次重疾賠付功能，最多可達(dá)四次賠付，如癌癥復(fù)發(fā)等。

　　4）主險(xiǎn)身故責(zé)任免除條款國(guó)內(nèi)最少

　　4、中英吉祥如意B款

　　無分紅險(xiǎn)，觀察期：90天

　　1）45種重疾種類，為行業(yè)同最多

　　2）5種男性重疾，2種女性重疾，多賠付50%

　　3）85歲時(shí)返全保額

　　5、太平洋（7.97，-0.13，-1.60%）金瑞及重大疾病

　　主險(xiǎn)為分紅險(xiǎn)，90天

　　1）35種重大疾病保險(xiǎn)種類

　　2）主險(xiǎn)保額為遞增型

　　3）可按意愿選擇退休后是否轉(zhuǎn)為年金保險(xiǎn)，這樣，保障期又長(zhǎng)，又可用上補(bǔ)充退休養(yǎng)老金

　　附：哪些疾病易遺傳

　　臨床經(jīng)驗(yàn)都顯示了這樣一個(gè)事實(shí)：

　　家族成員的健康狀況具有一定的遺傳性。如果母親患有癌癥、心臟病、糖尿病，或其他與基因有關(guān)的疾病，我們也很自然地?fù)?dān)心有一天類似的麻煩會(huì)找上門來。尤其對(duì)于那些曾親眼目睹母親患上癌癥的人來說，這方面的顧慮就更大。

　　基因是命運(yùn)唯一的主宰嗎？當(dāng)然不是。我們未來的健康也許有一部分是由基因決定的，但至少還有很大一部分的主動(dòng)權(quán)控制在自己手中。遺傳因素也許會(huì)讓你患某種疾病的概率比正常人高出1倍，但一個(gè)正確的決定、一種更科學(xué)的生活方式卻可以把我們的患病風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

　　有關(guān)專家針對(duì)幾種最具代表性的家族遺傳疾病做了具體分析，愿女性在為工作忙碌的同時(shí)能及時(shí)、有效地確立起健康意識(shí)，能未雨綢繆。

　　1、乳腺癌

　　最新的調(diào)查數(shù)字顯示：如果家族中的乳腺癌患者是遠(yuǎn)親（表姐妹或曾祖母），那么，你的患病概率將略高于平均危險(xiǎn)系數(shù)。如果是近親（母親、親姐妹、女兒，甚至父親、兒子、兄弟——誰說男人不會(huì)得乳腺癌？）患有乳腺癌，那么你的患病概率要比普通人高2倍；如果直系親屬是在50歲前確診患上乳腺癌的，那么，你以后患上此病的危險(xiǎn)性還要更大一些；而如果你有兩位或者兩位以上的近親都有乳腺癌病史，那么你患病的概率則是普通人的3倍以上。

　　遠(yuǎn)遠(yuǎn)避開乳腺癌

　　保持正常體重，定期做運(yùn)動(dòng)，攝入大量綠色食品，減少脂肪攝入量，并控制每日飲酒量（最好不要超過1杯）。

　　專家的建議：

　　定期做透視檢查年滿20歲的女性每月都應(yīng)做一次胸部自查，此外，每半年還有必要去醫(yī)院做檢查，并請(qǐng)專家分析你的檢查報(bào)告，發(fā)現(xiàn)有無早期征兆，防患于未然。

　　有的專家建議，凡是有嚴(yán)重家族病史的女性都應(yīng)比家族里診斷患乳腺癌的最小年齡提前10年開始每年做乳房X光片檢查。

　　2、結(jié)腸癌

　　蘇姍的母親51歲時(shí)死于結(jié)腸癌。蘇姍今年剛剛滿了30歲，心里的恐慌一天天地逼近。依照臨床的經(jīng)驗(yàn)來看，蘇姍患上結(jié)腸癌的概率是6%（而普通人一生中患上此病的概率平均為1%）。如果蘇姍的母親是在45歲前確診患上結(jié)腸癌的，那么她一生中患上此病的概率又增大到10%.而雙親都曾患結(jié)腸癌的女性，患病概率高達(dá)17%.

　　不僅如此，有卵巢癌、子宮癌和乳腺癌家族病史的女性，患癌概率普遍高于其他來自健康家庭的女性。

　　遠(yuǎn)遠(yuǎn)避開結(jié)腸癌

　　吃低脂、少肉、多蔬菜的營(yíng)養(yǎng)餐，并且經(jīng)常鍛煉身體，避免過于肥胖，且堅(jiān)決不吸煙。研究發(fā)現(xiàn)，每日補(bǔ)充鈣和400毫克葉酸，也能降低患病概率。

　　專家的建議：

　　基因檢測(cè)若親屬中有一人或多人有FAP（家族性多發(fā)性結(jié)腸息肉）綜合征，考慮咨詢基因?qū)＜遥龌驒z測(cè)。

　　看是否患有糖尿病。

　　腸道透視

　　50歲時(shí)就應(yīng)開始做腸道窺鏡透視，有下列情形者則應(yīng)提早檢查：

　?。?）有家族史的。比家族第一例病人的年齡提早10～20年開始，每3～5年做1次。蘇姍選擇從30歲開始做透視，目前健康狀況很好，未發(fā)現(xiàn)任何異常。

　?。?）有FAP家族病史。從13歲開始做內(nèi)窺鏡、鋇餐或結(jié)腸透視檢查。

　　3、Ⅱ型糖尿病

　　康妮，33歲，母親患有糖尿病。為了不步母親的后塵，她從不放松對(duì)自己的要求，多餐少食，嚴(yán)格控制糖和脂肪的攝入量，并參加了健身俱樂部。糖尿病是一種不及時(shí)控制就一定會(huì)有所“進(jìn)展”的疾病。它本身并不可怕，可怕的是它導(dǎo)致的并發(fā)癥。糖尿病病人患心臟病的概率是健康人的5倍，甚至有失明、腎功能衰竭的危險(xiǎn)。

　　遠(yuǎn)遠(yuǎn)避開糖尿病

　　勤作運(yùn)動(dòng)，減掉幾斤體重每天鍛煉半小時(shí)，每周5次，效果很驚人！體重減少5%～7%（每日鍛煉半小時(shí)，并堅(jiān)持健康飲食）者，患病概率降低了58%.

　　更換食譜多吃水果蔬菜和全麥?zhǔn)称?，少食脂肪（少于每日所需熱量?0%）。這不僅有助于減肥，而且可助你“削減”加大患糖尿病概率的腹部脂肪。

　　專家的建議：

　　臨床數(shù)據(jù)顯示：如果雙親一方或兄弟姐妹中有人患有糖尿病，你的患病概率為38%；如果雙親均患有糖尿病，你患病的危險(xiǎn)最高可達(dá)80%.你當(dāng)然有理由責(zé)怪上天的不公，但事實(shí)是：基因本身并不導(dǎo)致糖尿病，它只是加大了患糖尿病的可能性。醫(yī)生認(rèn)為：后天的不良生活習(xí)慣（體重超重，長(zhǎng)期不運(yùn)動(dòng)，腹部脂肪堆積）和先天的危險(xiǎn)基因加在一起才導(dǎo)致了糖尿病。

　　4、心臟病

　　蘇雪的奶奶52歲時(shí)心臟病突然發(fā)作。檢查后發(fā)現(xiàn)，她的膽固醇指標(biāo)出奇地高，這個(gè)數(shù)字連大夫都覺得很吃驚。后來蘇雪和哥哥也趕緊去醫(yī)院做了個(gè)膽固醇指標(biāo)檢查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)兩個(gè)人的膽固醇指標(biāo)也超標(biāo)，蘇雪這才意識(shí)到自己是“繼承”了危險(xiǎn)的家族“遺產(chǎn)”。

　　假如你有兩位兄妹或者其他直系親屬曾患心臟?。行栽?5歲前，女性65歲前首次犯?。?，那么你將來患上心臟病的可能性就比常人高12倍；假如有一位親屬患有心臟病，那么你患病的可能性則高出常人3～4倍。

　　專家的分析：

　　最常見的基因缺陷之一叫“遺傳性高膽固醇癥”（FH）。據(jù)說美國(guó)全國(guó)有50多萬人是FH者，其膽固醇含量水平高得驚人（300～500），而三酸甘油酯水平幾近正常，F(xiàn)H者多有早期家族心臟病史：男性一般在40～55歲之間，女性50～65歲之間。

　　遺傳性高膽固醇癥的危害：FH者使患心臟病的概率增加了20～25倍，更可怕的是它可讓20歲的人就患上心臟病。

　　一旦弄清了自己的家族病史，通過下列方式樂觀面對(duì)：

　　向大夫介紹家族病史

　　列出四代以內(nèi)親屬譜系圖，標(biāo)明每人與你的關(guān)系及健康信息?；?qū)＜铱蓭湍憷L出一幅家庭譜系圖，并為你科學(xué)地預(yù)測(cè)你患家族遺傳病的危險(xiǎn)有多大，幫你制定計(jì)劃，將危險(xiǎn)降至最低。

　　健康生活

　　鍛煉與飲食并重的策略不但有助于減少糖尿病的患病幾率，而且減少患心臟病的概率。如果父母兄妹后半生患了心臟病，你就馬上要從改變生活習(xí)慣做起；要是膽固醇和血壓仍需控制，還有必要服用藥物治療。

　　爭(zhēng)取達(dá)標(biāo)

　　如有心臟病隱患，你應(yīng)爭(zhēng)取達(dá)到以下樂觀指標(biāo)：低密度脂蛋白（LDL）不超過100，高密度脂蛋白（HDL）大于40，膽固醇總量小于200，血壓低于140/90。

　　關(guān)注血糖

　　如果發(fā)現(xiàn)血糖偏高，就要馬上看醫(yī)生并制定治療方案。因?yàn)榧幢闶窃缙谔悄虿∫矔?huì)極大地增加患心臟病的概率。

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