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我們都知道，在為自己和家人配置保險時，重疾險的重要性不可忽略。那么，我們真的知道該如何挑選重疾險嗎？

有人可能會說了，重疾險的挑選還不容易嗎？找大公司買，疾病種類越多越好，最好買終身，保障也要全，不就萬無一失了？

事實(shí)真的是這樣嗎？我們可以在這里負(fù)責(zé)任地告訴您，重疾險水很深。

根據(jù)大家最關(guān)心的問題，我們整理成了這一篇文章。畢竟，掌握正確的購買原則，才能買到合適的重疾險。

大家可以根據(jù)自己的疑問直接看找到相應(yīng)問題的解答：

一、疾病種類多少為宜

有人可能會說了，疾病種類嘛，當(dāng)然是越多越好啦。

如果這么想，那就大錯特錯了。

保監(jiān)會規(guī)定，國內(nèi)重疾險保障的疾病必須包括以下6種：

（1）惡性腫瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）腦中風(fēng)后遺癥

（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

（5）冠狀動脈搭橋術(shù)

（6）終末期腎病

此外，保監(jiān)會還統(tǒng)一規(guī)定了其他19種疾病的定義，也就是說：共有25種疾病是統(tǒng)一規(guī)定的，其中6種是必保疾病。

根據(jù)精算統(tǒng)計數(shù)據(jù)，一旦被保險人罹患重疾，那么其所罹患的重疾屬于基礎(chǔ)保障25種重疾的概率在99%以上，即可用下面的等式來表示：

重疾發(fā)生=

6種必保疾?。s95%）

+19種其他疾病（約4%）

+其他疾病(<1%)

因而投保時，25種重疾是很不錯的選擇。在保險費(fèi)率增加不大的情況下，可以將病種增加到40-50種，保障就足夠全面了。

重疾險保障的險種過多實(shí)則是保險公司的變相漲價，其提供的保障實(shí)際并未增加。

二、選擇返本型還是消費(fèi)型

什么是返本型？什么又是消費(fèi)型？

返本型，就是如果沒有發(fā)生保險事故，保險公司會把保費(fèi)的一定比例退回給消費(fèi)者手里；消費(fèi)型是如果沒有發(fā)生保險事故，那么消費(fèi)者不會得到任何經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

聽起來似乎返本型的很劃算，其實(shí)不然。我們舉個簡單的例子。

某消費(fèi)型的重疾險一年保費(fèi)350元，同樣這一款產(chǎn)品有一種返本型的，按照年利率3.5%計算，那么一年保費(fèi)1萬元，一年后不發(fā)生保險事故就返還1萬元保費(fèi)。

這樣大家應(yīng)該就清楚了，所謂的返本型，實(shí)際是保險公司幫消費(fèi)者存了一筆錢，然后將您的利息支付保費(fèi)。天下沒有免費(fèi)的午餐。

目前，很多返本型是隔了很多年之后才返還，這些本金如果我們自己拿來投資理財豈不是更好？

從“保險姓?！钡慕嵌?，精算師推薦大家購買純保障的消費(fèi)型重疾產(chǎn)品，利用最少的保費(fèi)支出，換取最大的保險保障。

三、買終身還是買定期

所謂終身重疾險，就是一直保障到被保險人去世；而定期重疾險就是保障固定一段期限或者保障到某一年齡，比如保障30年或者保障至70歲。

那么終身好還是定期好呢？

就杠杠比例來說，無疑是定期要高得多的，即花小錢獲得大保障。

而之所以很多人覺得重疾險太貴，有相當(dāng)一部分的原因就是因?yàn)檫x擇了終身重疾險。

口說無憑，我們以同一款產(chǎn)品來做比較，保險期限分別選擇定期和終身。假定被保險人是30歲的男性。比較結(jié)果如下圖：

可以看到，在如圖所示的情況下，定期比終身一年多年2600元，如果20年積累下來可不是一個小數(shù)字。這筆錢，如果我們自己去做投資理財，也就是所說的“買定投余”，那么不僅可以應(yīng)對老年看病的風(fēng)險，還可以應(yīng)對其他的不時之需！這樣的投資，流動性比購買終身重疾險要高得多了。

四、保險責(zé)任是否越多越好

重疾險除了重疾本身，往往還會有一些其他的保險責(zé)任，比如輕癥、身故。

那什么是輕癥呢？簡單來說，輕癥就是重大疾病前期較輕的疾病。學(xué)術(shù)地說，輕癥就是順應(yīng)醫(yī)療發(fā)展趨勢，將一些先進(jìn)治療手段（如非開胸手術(shù)）和原本重疾險的除外責(zé)任（如原位癌、視力嚴(yán)重受損等）納入保障范圍，鼓勵客戶及時進(jìn)行治療，降低客戶患重大疾病的可能性。

那我們購買重疾險的時候，保險責(zé)任是不是越多越好呢？

我們必須明確保障需求——重疾險，其他的保險責(zé)任并不是越多越好。每一項(xiàng)保險責(zé)任，精算師在計算保費(fèi)過程中都包含相應(yīng)的對價，過于復(fù)雜的保險產(chǎn)品，消費(fèi)者很容易被搞暈。

就拿市場上最著名的*安福來說，表面上看保障不可謂不全面，包含多種保險責(zé)任。但是實(shí)際情況是性價比低，能提供的保障也很一般。

精算師建議，購買簡單的保險產(chǎn)品，自己構(gòu)建一系列保險組合，比直接購買組合套餐來得更多實(shí)惠，消費(fèi)者也可以方便了解自己購買保險的保障內(nèi)容。

五、有醫(yī)療險還要購買重疾險嗎

可以肯定地說，有。

醫(yī)療險和重疾險并不沖突，并且對于我們來說都是十分必要的。因而有了醫(yī)療險依舊需要買重疾險。

原因如下：

1.醫(yī)療險是報銷型，而重疾險是給付型。

也就是說，如果得了重大疾病發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，重疾險會在確診時給付費(fèi)用，而醫(yī)療險是在自己墊付全部費(fèi)用后憑單據(jù)報銷。

比如某人購買了300萬的醫(yī)療險和50萬的重疾險，后來得重疾花了30萬治療。那么他最多能獲得30萬的醫(yī)療險的報銷，但是可以再獲得50萬的重疾險的給付，這50萬不僅可以用于疾病的治療，還可以用于保障自己和家人未來的生活。

2.醫(yī)療險一般是一年期，而重疾險一般期限較長

醫(yī)療險一般是短期保險，需要每年續(xù)保；而重疾險則期限較長，每年按規(guī)定繳費(fèi)即可。

所以說，醫(yī)療險和重疾險并不沖突，兩者互為補(bǔ)充才能為我們提供更為全面的保障。

結(jié)論

1.挑選一款合適的重疾險并不容易，但也并不是不可能

2.我們應(yīng)牢記保險保障的原則

3.相似保險責(zé)任的重疾險產(chǎn)品，價差會高達(dá)30-40%，所以需要專業(yè)人士幫助分析和選擇

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