無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

很多朋友在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，會(huì)糾結(jié)要不要附加輕癥保障。輕癥和重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別，對(duì)于被保險(xiǎn)人來說有多重要，今天和大家一起聊聊。

-1-

輕癥疾病指的是什么

簡(jiǎn)單來說，輕癥就是重大疾病前期較輕的疾病或者重大疾病可采取先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng)治療的疾病。

輕癥相對(duì)于重疾來說，更為常見和多發(fā)。輕癥往往是重疾的潛伏階段，需要早期發(fā)現(xiàn)和積極治療，才能防止往重疾轉(zhuǎn)變。

輕癥并不是指病很小，他的輕是區(qū)別于重疾來說，我們不要被字面上的意思騙了，輕癥對(duì)人的影響很大。

輕癥比較常見，可以接受治療。但是輕癥還沒到達(dá)重疾的理賠標(biāo)準(zhǔn)，我們一定要配置好保障。

輕癥保障的種類和標(biāo)準(zhǔn)沒有像重疾那樣由國(guó)家強(qiáng)制指定，重疾險(xiǎn)附加的輕癥保障種類參差不齊，一般來說，輕癥疾病的種類在8種到41種之間。

關(guān)鍵的輕癥主要是以下9種：

極早期惡性腫瘤或惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

特定腦中風(fēng)后遺癥

主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）

心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

輕度面積Ⅲ度燒傷

視力嚴(yán)重受損

其中，前4項(xiàng)分別對(duì)應(yīng)了重疾種類中高發(fā)的癌癥、心臟病、腦中風(fēng)，是輕癥保障的重中之重。

有些附加輕癥保障的重疾險(xiǎn)會(huì)強(qiáng)調(diào)輕癥的數(shù)量，我們不要被數(shù)量所迷惑，關(guān)鍵還看是否包含上述的9種輕癥。

-2-

為何重疾險(xiǎn)會(huì)附加輕癥責(zé)任

很多重疾險(xiǎn)都會(huì)附加輕癥賠付責(zé)任，對(duì)于保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都是有利的。

一方面是把部分除外責(zé)任納入保障范圍，另外一方面是順應(yīng)醫(yī)療發(fā)展潮流將先進(jìn)治療手段如非開胸微創(chuàng)等手段納入保障范圍。

隨著醫(yī)療水平的提高，很多當(dāng)初所定義的重大疾病已經(jīng)不能完全符合醫(yī)療水平的發(fā)展。對(duì)于被保險(xiǎn)人來說，輕癥疾病的治療費(fèi)用仍是一筆不小的開支。

重疾附加輕癥賠付責(zé)任可以減少保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人的糾紛，輕癥進(jìn)入重疾，有效降低了重疾險(xiǎn)的理賠門檻，能夠順應(yīng)市場(chǎng)需求。

輕癥的賠付可以讓被保險(xiǎn)人積極治療，從而避免病情更加嚴(yán)重。基本上大多數(shù)公司的輕癥都包括了極早期惡性腫瘤或惡性病變。

我們?cè)谶x擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候，要優(yōu)先關(guān)注重疾險(xiǎn)保額，然后再看是否附加輕癥，把保險(xiǎn)的杠桿率利用到最佳。

輕癥的治療費(fèi)用一般在10萬以內(nèi)，輕癥多是附加險(xiǎn)，跟隨在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里。一般是重疾險(xiǎn)保額的20%-30%，比如重疾險(xiǎn)保額是50萬，輕癥保額就是10-15萬。

-3-

輕癥豁免功能到底有多重要

現(xiàn)在很多含有輕癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有輕癥豁免的功能的，一旦輕癥獲得賠付之后，后期未交的保費(fèi)是不用再交的。

輕癥豁免就是輕癥疾病豁免保費(fèi)，指在交費(fèi)的期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生符合合同里約定的輕癥疾病之一或多種，免除續(xù)期剩余未交的保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效，被豁免的保費(fèi)視為已交。

輕癥豁免能夠避免消費(fèi)者因疾病喪失收入能力后，無力承擔(dān)保費(fèi)、進(jìn)而喪失重疾保障的情況發(fā)生。為了讓大家更好理解，以王先生的理賠案例來做一下分析。

2015年6月，張女士投保了一份重疾險(xiǎn)，保額30萬元，繳費(fèi)年限20年，年交保費(fèi)2000余元。

2016年8月，張女士察覺身體不適，去醫(yī)院詳細(xì)檢查后確診為：宮頸鱗狀細(xì)胞原位腺癌（原位癌）。

張女士提交理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司確認(rèn)此次理賠在保障范圍內(nèi)，按合同約定，按照總保額20%比例賠付保險(xiǎn)金6萬元。

此外，張女士后續(xù)所有保費(fèi)不用再交，但原合同保險(xiǎn)責(zé)任依然有效。投保人患了合同約定內(nèi)的輕癥，即原位癌，剩余保費(fèi)不用再交，而重疾保障利益不變。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號(hào)，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請(qǐng)咨詢: 4001118900