無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

保險(xiǎn)是一種現(xiàn)代金融工具，作用就是幫助人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，拿走擔(dān)憂。

那么，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃之前，首先要思考的是整個(gè)家庭有什么擔(dān)憂？

一、三口之家的擔(dān)憂大致都有什么？

1、醫(yī)療問題：

1.1：沒有報(bào)銷渠道

1.2：日?？目呐雠龅纫馔?，小病門、急診/住院，額度不夠社保賠付線。

1.3：社保很多不給報(bào)銷：自費(fèi)項(xiàng)目、國(guó)際部/特需等、有報(bào)銷比例。

1.4：得了大病怎么辦？巨額醫(yī)療費(fèi)不說，收入還中斷了。

1.5：希望提高醫(yī)療品質(zhì)，有私立及出國(guó)就醫(yī)的需求。

1.6：想要二胎，有孕產(chǎn)報(bào)銷及孕產(chǎn)疾病的需求（包括出國(guó)生子）

2、家庭責(zé)任：

2.1：如果提前走了，家人的生活怎么辦？（家庭支柱）

2.2：想給孩子存筆教育金，害怕因意外/疾病等因素中途中斷。

3、儲(chǔ)蓄問題：

3.1：我老了收入降低甚至沒有了怎么辦？我要強(qiáng)制存下筆錢

3.2：消費(fèi)太大，錢存不下來，都還了信用卡或者大部分都花了。

4、資產(chǎn)保全與傳承：

4.1：我的財(cái)產(chǎn)怎么樣安全、免稅、無糾紛地留給我的孩子？

4.2：我想給孩子留筆錢，又怕他亂花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制權(quán)要在我。

4.3：我想給孩子留筆錢，但要屬于他的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，除了我和他的簽字，誰也拿不走。（包括成家后）

5、其他需求

如果您有以上擔(dān)憂，并且不想自己承擔(dān)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的責(zé)任，可以選擇相關(guān)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來解決問題，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該如何選擇及搭配：

市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品玲瑯滿目，類型各異，有壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等等，怎么在這么多產(chǎn)品中選擇適合自己的呢？

該買什么？要買多少？這些問題一直困擾著人們。

買什么其實(shí)很簡(jiǎn)單，用一句話來總結(jié)就是：如果這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，會(huì)給家庭造成巨大創(chuàng)傷，就要買相應(yīng)的保險(xiǎn)，創(chuàng)傷越大，購買的順序就要靠前。

1、身故風(fēng)險(xiǎn)（疾病身故及意外身故）

一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)，就是家庭支柱的離開，或者說收入中斷，整個(gè)家庭在失去親人的同時(shí)，也失去了主要收入來源，隨后就會(huì)陷入困境。

特別是老公工作，太太全職在家照顧未成年的孩子。這個(gè)先生在妻子恢復(fù)工作、孩子長(zhǎng)大前，責(zé)任是非常重大的，而且不能有任何閃失，否則家庭就會(huì)塌陷。

解決方案：壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)

所謂壽險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人身故（疾病及意外導(dǎo)致的身故都屬于保險(xiǎn)責(zé)任）為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)，是以意外身故（包括全殘/醫(yī)療）為賠償責(zé)任的險(xiǎn)種。

額度設(shè)計(jì)主要關(guān)注兩方面的保障。

（1）家庭日常生活支出、子女教育費(fèi)用以及老人贍養(yǎng)費(fèi)用

（2）家庭所負(fù)擔(dān)的債務(wù)（如房貸車貸以及家庭其它負(fù)債）

保額具體設(shè)計(jì)多少，要計(jì)算以上兩項(xiàng)支出及負(fù)擔(dān)，確保被保險(xiǎn)人遭遇重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，家庭的生活不發(fā)生重大變故及影響。

2、重大疾?。?/strong>

隨著社會(huì)的發(fā)展與科技的進(jìn)步，一個(gè)人罹患重大疾病最大的風(fēng)險(xiǎn)，從無法治愈的風(fēng)險(xiǎn)，慢慢轉(zhuǎn)換成高昂醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。

重疾越來越不可怕，可怕的是醫(yī)療費(fèi)用，及患重疾后失去的收入。

解決方案：健康保險(xiǎn)（重大疾病保險(xiǎn)及中高端醫(yī)療保險(xiǎn)）

健康險(xiǎn)主要包括重大疾病保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn)。其中醫(yī)保，已包括了一部分的門（急）診費(fèi)用報(bào)銷和住院費(fèi)用報(bào)銷（視費(fèi)用及醫(yī)院等級(jí)），因此購買商保主要關(guān)注點(diǎn)是重大疾病保險(xiǎn)。

重大疾病保險(xiǎn)需要考慮幾個(gè)因素：

（1）治療費(fèi)用：很多費(fèi)用是醫(yī)保不能承擔(dān)的自費(fèi)藥品、進(jìn)口醫(yī)療器械，需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

（2）后續(xù)的康復(fù)、治療營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用：這個(gè)要根據(jù)自己生活要求而定。

（3）收入損失：一旦罹患重疾，不能正常工作，收入會(huì)下降，過了醫(yī)療期，就會(huì)導(dǎo)致收入中斷。生病后可能有三到五年無法正常工作導(dǎo)致的收入損失。

保額具體設(shè)計(jì)多少，要計(jì)算以上3項(xiàng)的大體額度，確?；疾『笥绣X治病，有錢恢復(fù)，不會(huì)發(fā)生“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”的慘劇。

3、日常醫(yī)療：

我們平時(shí)得一些小?。òl(fā)燒、肺炎等），或者磕磕碰碰的普通門診、住院醫(yī)療的報(bào)銷，主要依靠社保，輔助商業(yè)醫(yī)療報(bào)銷型險(xiǎn)種。有條件的可選擇商業(yè)高端醫(yī)療保險(xiǎn)。

注：社保對(duì)于小病的作用：

（1）門診報(bào)銷、住院報(bào)銷終身有效（醫(yī)療報(bào)銷類商業(yè)保險(xiǎn)有年齡上限要求，大多最長(zhǎng)可續(xù)保到65歲左右）

（2）門診、住院的范圍、額度基本合理

◎社保的缺陷：

（1）不報(bào)銷自費(fèi)藥，且對(duì)于報(bào)銷醫(yī)院有限制（國(guó)際部、特需、私立等不報(bào)銷）

（2）有起付線，報(bào)銷比例不是100%（有一部分要自己承擔(dān)）

（3）交通事故不在范圍內(nèi)

（4）在非本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)的不予報(bào)銷，但急診除外。

（5）跨省不允許門診及住院報(bào)銷（急診可以），若需要報(bào)銷，要提前報(bào)備。

商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)恰恰可以補(bǔ)充社保的缺陷。

解決方案：醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療有如下需求：

（1）僅報(bào)銷住院，還是門診+住院都報(bào)銷。

（2）報(bào)銷是否僅限公費(fèi)藥，還是涵蓋自費(fèi)藥報(bào)銷。

（3）報(bào)銷醫(yī)院限制：公立醫(yī)院普通部、還是增加了公立醫(yī)院國(guó)際部/特需部、還是私立醫(yī)院也可以理賠，當(dāng)然最高端的是全球醫(yī)院通賠。

（4）保障責(zé)任是否廣泛：日常醫(yī)療、體檢報(bào)銷、牙科報(bào)銷、生育報(bào)銷及疫苗報(bào)銷等。

具體選擇險(xiǎn)種和額度時(shí)，要分析以上4項(xiàng)具體需求，具體設(shè)計(jì)。

4、教育金及養(yǎng)老金：

教育金：

用保險(xiǎn)儲(chǔ)備教育金的幾個(gè)原因：

（1）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性：

接著流動(dòng)性來說，儲(chǔ)蓄的目的是存下錢來，如果自己不能保證?？顚Ｓ茫苊庵型景呀o孩子存在銀行的錢用到別的地方（如買車、裝修等），那么強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)好于銀行儲(chǔ)蓄。

（2）豁免性：

豁免性是保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色，舉例：A先生給孩子存錢，每年存銀行5萬，存10年，一共存50萬（不考慮利息增長(zhǎng)）。如果A先生存到第4年，因?yàn)榈昧酥卮蠹膊　⑸踔了劳?，存在銀行里的錢只是4年*5萬=20萬。

而買成保險(xiǎn)，每年交2萬，交10年，等孩子上學(xué)領(lǐng)取。如果A先生存到第4年，因?yàn)榈昧酥卮蠹膊?、甚至死亡，剩?年沒有交的錢，保險(xiǎn)公司會(huì)豁免掉，視為投保人已交，不影響將來的教育金領(lǐng)取，給保單以保障。

但保險(xiǎn)產(chǎn)品收益性不高，遠(yuǎn)不及P2P產(chǎn)品及一些基金類投資產(chǎn)品，但風(fēng)險(xiǎn)幾乎不存在?？紤]用保險(xiǎn)儲(chǔ)備教育金，

解決方案：年金險(xiǎn)及兩全險(xiǎn)

額度的設(shè)計(jì)要考慮以上兩點(diǎn)，具體交多少保費(fèi)，看自己想領(lǐng)多少教育金而定。

養(yǎng)老金：

養(yǎng)老金的籌備主要關(guān)注安全、確定，再來考慮收益，收益高固然重要，但高收益同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果到老了，該領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)候，還處于虧損狀態(tài)，是一件很危險(xiǎn)的事情。

保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老的保障有三個(gè)重要作用：

（1）強(qiáng)制儲(chǔ)蓄：每月強(qiáng)制存下些錢（中途退保會(huì)有損失），為將來做打算，保證老了有錢花。（存到銀行支取方便，很容易拿出來做投資或者消費(fèi)）

（2）終身領(lǐng)?。喝缭O(shè)定60歲領(lǐng)取，可從60歲后，每年領(lǐng)取，領(lǐng)取至身故，每年不能多領(lǐng)，也不會(huì)少領(lǐng)，不會(huì)出現(xiàn)60歲全部領(lǐng)走全都花完的情況。

（3）豁免性：夫妻雙方，互相作為對(duì)方的投保人，附加投保人豁免，就會(huì)保障夫妻雙方的養(yǎng)老金安全性。即在繳費(fèi)期無論雙方任何一方出險(xiǎn)，兩份保險(xiǎn)的后期未交保費(fèi)都不用再交了，而且領(lǐng)取額度不會(huì)受到影響。

解決方案：年金險(xiǎn)及兩全險(xiǎn)

額度的設(shè)計(jì)要考慮以上兩點(diǎn)，具體交多少保費(fèi)，看自己想領(lǐng)多少教育金而定。