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在商業(yè)保險(xiǎn)中，意外險(xiǎn)可以說是比較簡單的險(xiǎn)種了，也是人們比較常見的保險(xiǎn)種類，但就是這種簡單的保險(xiǎn)，投保時(shí)一個(gè)不注意也可能掉坑里。所以，在投保前，我們還是有必要了解一下意外險(xiǎn)都有那些大坑的，這樣才能有效避免，買到合適的意外保障。

意外傷殘

1、傷殘保額：在上一期的內(nèi)容中有提到，作為一款意外險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)配置，意外傷殘的保額一定要跟意外身故的保額一致。一旦意外傷殘的保額過少，對于意外的保障是大打折扣的。因此一定要保證傷殘保額的充足。

2、全殘非傷殘：有些意外險(xiǎn)中的保障權(quán)益會(huì)寫著全殘保障，但是請記住，全殘不等于傷殘！保險(xiǎn)中的傷殘是按照《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》進(jìn)行分級的，按照嚴(yán)重程度從一級到十級，最重的是一級，最輕的是十級。

而全殘通常指的是：

（1）雙目永久完全失明；

（2）兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（3）一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（4）一目永久完全失明及一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失；

（5）一目永久完全失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失；

（6）四肢關(guān)節(jié)機(jī)能永久完全喪失；

（7）咀嚼、吞咽機(jī)能永久完全喪失；

（8）中樞神經(jīng)系統(tǒng)機(jī)能或胸、腹部臟器機(jī)能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動(dòng)，全需他人扶助。

因此如果保險(xiǎn)權(quán)益寫的是全殘保障，那么這也是個(gè)不合格的意外險(xiǎn)！

附加保障

不少保險(xiǎn)公司為了增加意外險(xiǎn)的亮點(diǎn)，會(huì)在附加保障當(dāng)中增添諸多交通工具額度作為噱頭，比如公共交通工具、航空、自駕車和網(wǎng)約車等等，但是這些意外賠付都是附加的，只有保障一般意外的額度充足，才能不使你選購的意外險(xiǎn)變成特定交通工具的意外險(xiǎn)。當(dāng)然如果一般意外的額度和權(quán)益滿足第一點(diǎn)，那么附加額度當(dāng)然是多多益善。

生存期限

發(fā)生意外后，通常都有一個(gè)生存期限。指的是當(dāng)發(fā)生意外后，必須在這個(gè)期限內(nèi)身故或者傷殘才能得到賠付。目前市面上的險(xiǎn)種通常是180天，因此如果一款意外險(xiǎn)的生存期小于180天，說明其性價(jià)比低于市面上的產(chǎn)品，所以在考慮意外險(xiǎn)的時(shí)候，大家也要注意生存期限的時(shí)間，當(dāng)然了，如果有超過180天的，也是不錯(cuò)的選擇，畢竟生存期越長，對被保險(xiǎn)人就越有利。

意外醫(yī)療免賠額

通常醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額，但是在意外險(xiǎn)中，意外醫(yī)療僅僅是作為一項(xiàng)權(quán)益，因此如果有零免賠額的產(chǎn)品，為什么不選？

醫(yī)院限制

上一項(xiàng)提到了意外醫(yī)療，那么既然是醫(yī)療，就一定要去醫(yī)院，所以要關(guān)注保單中對于醫(yī)院的具體解釋。一般意外險(xiǎn)常見對醫(yī)院的解釋會(huì)限制在境內(nèi)二級及二級以上公立醫(yī)院。不包括港澳臺(tái)醫(yī)院、私立醫(yī)院、甚至有些意外險(xiǎn)不包括指定城市幾個(gè)城區(qū)所有醫(yī)院、并只限社保定點(diǎn)醫(yī)院。

高危運(yùn)動(dòng)

通常理解意外當(dāng)然是保意外咯，但是在險(xiǎn)種的免責(zé)條款里，通常有這樣一個(gè)規(guī)定，包含潛水、跳傘、攀巖、蹦極、賽車這些項(xiàng)目在內(nèi)，均屬于免責(zé)范圍，因此不要以為買了意外險(xiǎn)真的就不怕意外了。有些免責(zé)款項(xiàng)還是要仔細(xì)研讀的。

猝死賠付

現(xiàn)在的都市白領(lǐng)，壓力大成為一種常態(tài)，時(shí)不時(shí)就會(huì)聽到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)IT男因過度工作猝死。猝死是定期壽險(xiǎn)責(zé)任，意外險(xiǎn)是不保障的，因此有這方面需要的朋友，可以關(guān)注一下上一期我在文章中提到的產(chǎn)品。

返還型意外

通常意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型，一年一買，也有不少長期的意外險(xiǎn)。通常該類產(chǎn)品都是由主險(xiǎn)兩全險(xiǎn)捆綁意外險(xiǎn)而成。在保障期到期時(shí)返還保費(fèi)*X%，通過測算，這類的產(chǎn)品其收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的一年期定期利率。并且在保障權(quán)益上通常是被閹割過的，因此還是建議選擇一年期的消費(fèi)型產(chǎn)品最合適。

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