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保險(xiǎn)合同由于比較專(zhuān)業(yè)枯燥，大多數(shù)投保人往往簽完名了事，忽略了保險(xiǎn)合同中的各項(xiàng)條款，遺漏了諸多應(yīng)有的權(quán)益甚至導(dǎo)致理賠時(shí)遭受損失。今天我們就講講怎么來(lái)解讀保險(xiǎn)合同，維護(hù)自己的保險(xiǎn)權(quán)益吧！

01

閱讀保險(xiǎn)合同的四個(gè)步驟

第一步：核實(shí)常規(guī)信息

投保人在拿到保單之后要做的第一步就是核實(shí)合同中的各種個(gè)人信息，比如被保險(xiǎn)人、受益人姓名、聯(lián)系方法等常規(guī)信息。此外，投保人還應(yīng)該通過(guò)保險(xiǎn)公司熱線電話(huà)和官方網(wǎng)站來(lái)核實(shí)保單的真實(shí)性。

第二步：明確保險(xiǎn)責(zé)任

在核實(shí)完保單中的基本信息之后，就需要閱讀合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任條款。這些條款主要描述保險(xiǎn)的保障范圍與內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險(xiǎn)金。這也是投保人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品后的核心利益。

投保人在瀏覽保險(xiǎn)條款時(shí)特別要注意閱讀除外責(zé)任條款，這些條款列舉了保險(xiǎn)公司不理賠的幾種情況，投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后要當(dāng)心避免這些狀況的出現(xiàn)。

第三步：記住關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)

保險(xiǎn)合同當(dāng)中很容易讓人犯暈的就是幾個(gè)保險(xiǎn)期限的規(guī)定和作用，不少投保者因?yàn)闆](méi)有留心這幾個(gè)保單的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)導(dǎo)致不能很好地使用自己的保險(xiǎn)權(quán)益。

保險(xiǎn)空白期》》

觀察期》》

猶豫期》》

寬限期》》

需要投保人注意的是：在申請(qǐng)獲得相關(guān)保險(xiǎn)利益或者理賠金之前，您有提供資料和如實(shí)告知的義務(wù)；為了避免保險(xiǎn)合同中止或終止效力，您還有及時(shí)交費(fèi)的義務(wù)，這時(shí)候，您就需要閱讀合同相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)的繳付、寬限期或者續(xù)保等條款約定。

第四步：了解退出機(jī)制

退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期中全額退款，而在猶豫期過(guò)后，投保人也可以在任何時(shí)候要求解除保險(xiǎn)合同，并得到相應(yīng)的款項(xiàng)，只不過(guò)是不同情況下得到的退保金額多少會(huì)不相同。

目前保險(xiǎn)合同中有以下幾種中途退出方式：

一是退保：投保人停止交費(fèi)并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話(huà)，退換的額度根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算；

二是減額交清：投保者停止交費(fèi)但是不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險(xiǎn)繼續(xù)有效，但保障的范圍有可能會(huì)相應(yīng)的縮??；

三是保單質(zhì)押貸款：在正常的保險(xiǎn)期間，投保人需要向保險(xiǎn)公司借款，一般可以得到相應(yīng)保險(xiǎn)賬戶(hù)的現(xiàn)金價(jià)值一定比例的借款，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。

02

需要注意保險(xiǎn)合同中的五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)避免糾紛

想買(mǎi)一份保險(xiǎn)，您可能需要看保險(xiǎn)建議書(shū)、投保單和保險(xiǎn)合同(保單)，這三種文件中，保險(xiǎn)公司只會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同來(lái)進(jìn)行理賠，投保單是客戶(hù)向保險(xiǎn)公司發(fā)出的要約，而保險(xiǎn)建議書(shū)是投保之前的一個(gè)說(shuō)明。

所以，如果您想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在收到保險(xiǎn)合同之后簽署書(shū)面回執(zhí)之前，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款所約定的各項(xiàng)內(nèi)容。若有任何的疑問(wèn)，都需要盡快致電保險(xiǎn)公司的客戶(hù)服務(wù)熱線或者聯(lián)系你的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，特別是姓名、性別、出生年月、工作單位、通訊地址、電話(huà)等個(gè)人信息。

代簽名風(fēng)險(xiǎn)極高，易導(dǎo)致糾紛

代簽名就是由其他人代替投保人或者被保險(xiǎn)人在投保單等合同文書(shū)上簽寫(xiě)名字的行為，多數(shù)情況為投保人代替被保險(xiǎn)人在具有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同之投保單上簽名，導(dǎo)致未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意情形出現(xiàn)，致使合同被司法部門(mén)認(rèn)定無(wú)效。代簽名風(fēng)險(xiǎn)極高，極易導(dǎo)致糾紛。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人及被保險(xiǎn)人必須本人親筆簽名，否則合同視為無(wú)效。投保人在投保的時(shí)候，一定要杜絕代簽名，保證都由自己填寫(xiě)。

投保人聯(lián)系地址不可簡(jiǎn)略不可虛構(gòu)

有的投保人認(rèn)為，現(xiàn)在是信息時(shí)代，聯(lián)系地址可有可無(wú)，并且搬家太頻繁了，地址填了也沒(méi)用，于是就在投保單上省去了聯(lián)系地址，或者只填一個(gè)大概的地址。但是，聯(lián)系地址是保險(xiǎn)公司收取續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)以及相關(guān)文件寄送的地址，這個(gè)地址不能簡(jiǎn)略，不能虛構(gòu)，必須真實(shí)可靠，消費(fèi)者一定要認(rèn)真填寫(xiě)。

確保預(yù)留電話(huà)號(hào)碼準(zhǔn)確

有的投保人不留電話(huà)或者留保險(xiǎn)代理人的電話(huà)和銀行網(wǎng)點(diǎn)的電話(huà)，這些都是要杜絕的行為。因?yàn)轭A(yù)留電話(huà)不正確、不真實(shí)，會(huì)造成保險(xiǎn)公司回訪成功的假象，而回訪又是保障消費(fèi)者權(quán)益的重要手段。因此，所有的投保人都必須填寫(xiě)自己的電話(huà)號(hào)碼，對(duì)于極少數(shù)沒(méi)有電話(huà)的投保人，可由投保人的近親屬代轉(zhuǎn)，并且在投保單上注明，切不可用銷(xiāo)售人員和近親屬的號(hào)碼代替。

記得填寫(xiě)受益人

投保人在填寫(xiě)投保單時(shí)，要認(rèn)真填寫(xiě)受益人的姓名、身份證號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系等重要信息。受益人不填寫(xiě)或填寫(xiě)不全，發(fā)生保險(xiǎn)理賠案件時(shí)，極有可能發(fā)生被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)繼承糾紛。

親自抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句

有的保險(xiǎn)代理人為了迎合消費(fèi)者省事的心理，代為抄錄本應(yīng)由投保人抄錄的風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句，但是抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)的目的就是為了讓消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，代為抄錄可能導(dǎo)致消費(fèi)者不了解保險(xiǎn)產(chǎn)品而產(chǎn)生糾紛，因此，投保人一定要親自抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句。

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