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寶寶是心頭肉，媽媽們疼愛有加，但保險產(chǎn)品很專業(yè)，稍不留神就留到坑里，所以這篇文章就講講如何給寶寶配置保險。

兒童重疾險

首推兒童重疾險，其實，剛出生的嬰幼兒體質都比較孱弱，生病也很正常，大家小時候都有被醫(yī)生扎針的“恐怖”經(jīng)歷。但小病事小，就怕大病來襲，父母心頭最擔心的也就是這個。

先來看一組數(shù)據(jù)，據(jù)世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤已成為兒童主要死因，僅次于“意外死亡”，居第二位。在全球范圍內(nèi)，兒童腫瘤的發(fā)病率在萬分之一左右，按照中國15歲以下有3億多兒童推算，全國每年約有3萬名兒童被診斷為惡性腫瘤，且數(shù)量正逐年上升。從頻繁的新聞報道中，也能感受到這種上升趨勢。

值得注意的是，隨著環(huán)境污染加劇，新房裝修等多重因素疊加，兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，占到三四成，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細胞瘤、淋巴瘤等實體瘤。兒童惡性腫瘤存在治療周期長、花費數(shù)額高、家庭負擔重的特點。一般需要一到兩年集中治療、三年隨診治療，以及平均10-30萬費用，對很多家庭來說無疑是沉重的負擔。

除了白血病等惡性腫瘤疾病威脅，治療費用高企等因素，首先購買兒童重疾險另一重要原因是價格便宜。初生的兒童雖然先天性體質會偏弱外，基本還未受到到諸多疾病侵襲，且核保上不存在太多門檻；其次，這時候價格也非常便宜。比如保額50萬元，繳費期10年，1周歲的寶寶購買價格3945元/年，等到20歲再購買，價格直接飆到7340元/年，成本飆升近2倍。所以，重疾險，早買早好。

兒童意外險

其次，必須得給孩子配份意外險。每年一到暑假，各種溺水、墜樓、車禍、燒傷燙傷的新聞就會屢屢出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，在我國，每年有近5萬名15歲以下兒童因意外傷害失去生命，還有許多孩子因意外傷害留下殘疾。意外傷害已成為兒童傷亡的首要原因。

所以，一份意外險對小孩子來說，絕對是必須的。之前，我對意外有過簡單的分析。意外險賠付的前提是突發(fā)、外來、非本意、非疾病。覆蓋的風險主要是“傷、殘、死”，傷有意外醫(yī)療和住院，醫(yī)療費通常有3萬元限額，0-100元免賠額，賠付比例80%-100%不等。

這里注意基本原則，社保不足商保補，大多社保都有起付線或自付比例，比如剩余30%可以靠意外醫(yī)療來報銷，至于超過3W以上的部分，建議最好來個百萬醫(yī)療險；殘，重點澄清一個誤區(qū)，意外險不只是保全殘，而是根據(jù)殘疾比例賠付，標準是由中國保險行業(yè)協(xié)會和中國法醫(yī)學會聯(lián)合發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準》，共計10個傷殘等級，對應設置10檔給付比例，例如一級傷殘，給付比例是100%，十級傷殘，給付比例是10%。至于死，就很好理解，通常意外死亡保險金賠付額在30-50萬之間，不過兒童意外險通常最高賠付金額是20萬元。

兒童醫(yī)療險

之所以最后才推兒童醫(yī)療險，主要是較之重疾、意外，沒那么急迫，破壞性沒那么大。但醫(yī)療險又必須要配置，因為上文已經(jīng)分析過，意外醫(yī)療的限額就3萬元，若配個保額為百萬的醫(yī)療險，對于3萬以上的保額就完全就可覆蓋。兩者的互補效應，顯而易見。但百萬醫(yī)療險也有個弱點，通常會有1萬元的免賠額，對這部分保額，若有基礎的少兒醫(yī)保提供保障，則能形成完整的保障鏈條，少兒醫(yī)保，我后續(xù)再做詳細介紹。

另外，醫(yī)療險最后推薦的原因，也在于其價格并不便宜。這很好理解，小孩子體質弱，看病就醫(yī)次數(shù)比較多，對保險公司而言，意味著被保險標的風險大。而保險產(chǎn)品的價格，都是精算師根據(jù)被保標的風險測算出來的，風險大，價格自然也就高，以今年最火爆的百萬醫(yī)療險為例，同樣是有社保，300萬保額，26歲-30歲的價格是335元，而0-5歲的兒童，價格則飆升近3倍至999元。若小孩子沒有投保少兒醫(yī)保的話，其價格更高達2118元/年。

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