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1、什么是“意外”：

很多朋友對于什么是“意外”很困惑，常聽業(yè)務員說“磕磕碰碰、貓爪狗咬都算意外。”而從專業(yè)角度，意外不指具體事件，而是規(guī)定意外要符合以下4個要素：

（1）“外來的”：指傷害從自身之外而來。比如“猝死”是內在風險引發(fā)的傷害，就不屬于意外傷害范圍，意外險不?！扳馈本筒浑y理解了。

（2）“突發(fā)的”：指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。

（3）“非本意的”：指我們不能預見到的。

（4）“非疾病的”：指損害不是由身體本身因素或疾病引起的。如骨質疏松導致的病理性骨折就不屬于意外。

只要符合這四個基本要素的傷害，即意外傷害，如車禍、摔傷、高空墜物砸傷等等，都是標準的意外傷害。

2、意外保險都保什么：

我們了解了什么是意外，那么發(fā)生的任何額意外傷害，保險公司都賠嗎？答案是否定的，因為意外保險的保險責任分為很多項，含有哪項就保什么，不含的就不保，意外險保障的大類分以下5大類，：

（1）意外身故：因意外而死亡。

（2）意外殘疾：因意外導致的殘疾。

特別需要注意的是：殘疾的理賠是根據(jù)傷殘等級按比例賠付的：

殘疾賠付規(guī)則：

1級傷殘：賠付保額100%

2級傷殘：賠付保額90%

3級傷殘：賠付保額80%

4級傷殘：賠付保額70%

5級傷殘：賠付保額60%

6級傷殘：賠付保額50%

7級傷殘：賠付保額40%

8級傷殘：賠付保額30%

9級傷殘：賠付保額20%

10級傷殘：賠付保額10%

如因意外傷害造成“一側耳廓缺失”屬于8 級殘疾，如果投保100萬意外傷害保險，可賠付100萬*30%=30萬；因意外傷害造成“雙側耳廓缺失” 屬于5級殘疾，賠付100萬*60%=60萬，詳細殘疾等級對應列表見意外保險合同細則

（3）意外燒燙傷：因意外而燒傷、燙傷。

如：頭頸部III度燒傷，面積大于等于全身體表面積的 8%，屬于2級殘疾，賠付保額的90%。

（4）意外醫(yī)療報銷：因意外而進行醫(yī)療，一般而言，醫(yī)療含門診、急診、住院報銷，但有是否含自費藥的報銷，要看清楚。

（5）意外住院補貼：因意外而住院治療，按住院天數(shù)而每天補貼一定金額，如每天補貼200元等。

意外保險產品有很多種，有的產品包含以上全部保險責任，有的包含3項，有的只含意外身故一項，提醒廣大投保人注意看清條款。

經驗分享：購買意外保險需要了解的常識——保什么？不保什么？

3、意外險的種類：

（1）普通意外保險：

這是最常見的意外險，一般保障意外身故/殘疾+意外醫(yī)療，如保障100萬意外身故/殘疾+10萬意外醫(yī)療。

（2）特定意外：

購買這類產品的客戶一般都是有特定需求，如經常乘坐飛機、正在計劃旅行、擔心父母腿腳不便、參加戶外運動等等，分類如下：

交通意外：只保障特定交通意外傷害，雖然保費要遠遠低于普通意外險，因為保障范圍局限性很大，只適合有某些特定需求的客戶購買，如航空意外險、公共交通意外險、自駕車意外險等等。

旅行意外：國內旅行&出境旅行有不同的專屬產品，特別是申根國家的簽證明確要求需要足額醫(yī)療保額和緊急救援。

老年意外：普通意外保險的投保年齡上限是60歲~65歲，這年齡以上的老人可以選擇老年專屬意外保險，保費比普通意外稍高，保障額度會稍低，沒有終身意外保險，一般可續(xù)保至75歲~80歲。

運動意外：一般針對體育競賽保障項目提供意外身故、殘疾及燒傷,公共交通工具意外，意外醫(yī)療，緊急醫(yī)療運送，身故運返，運動設備損失，意外每日住院津貼，旅行延誤，行李延誤等保障服務，而且大多只承保業(yè)余比賽或者運動員，不承保職業(yè)運動員。

（3）綜合意外：

普通意外+特定意外（大多是交通意外）=綜合意外險；需要根據(jù)自己的具體需求選擇合適的產品。

4、意外險買多少保額合適：

總體來說：意外身故的保額要覆蓋自己的責任，如一個經濟支柱對于家庭的責任是100萬，保額就要設計為至少100萬，這樣一旦發(fā)生意外風險，這份保險就能保障家庭不受到巨大創(chuàng)傷。它的作用等同于死亡壽險，都是因為擔心自己發(fā)生意外身故/殘疾，給家庭造成經濟和心靈上的創(chuàng)傷，區(qū)別在于：

死亡壽險：因意外或者非意外身故/殘疾，都可以得到理賠。（范圍廣，保費高。）

意外險：僅保障因意外發(fā)生的風險，范圍比死亡壽險小很多。（范圍窄，保費低。）

因此如果有足額的死亡壽險保障自身的責任，那么基本可以代替意外險，如果沒有購買足額死亡壽險，那么一定需要用意外保險做額度的補充。

5、意外險通常規(guī)定的“責任免除”（不賠的）：

（1）投保人的故意行為；

（2）被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；

（3）因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺；

（4）被保險人妊娠、流產、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死；

（5）被保險人接受整容手術及其他內、外科手術；

（6）被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

（7）核爆炸、核輻射或核污染；

（8）恐怖襲擊；

（9）被保險人犯罪或拒捕；

（10）被保險人從事高風險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動。

（11）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；

（12）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間；

（13）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。

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