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對于一線城市85后家庭來說，現(xiàn)在這個階段一般年收入30萬左右，很多80后年輕的父母，年收入差不多達到50萬了，從30萬到50萬，家庭保障有什么不同，我們今天就一起來分析一下。

聲明，如果只看年收入50萬這一點，根本不能說明什么，同樣的年收入，情況也會有不同。比如是單職工家庭還是雙職工家庭？有負債和無負債？有病史和無病史？年結(jié)余比例高年結(jié)余比例低？自己年齡大還是??？孩子年齡大還是??？等等，都需要了解清楚了才能做出更有針對性的規(guī)劃。

下面我們一起來看一下，此種情況下年收入50萬的三口之家應(yīng)該如何買保險？

1、家庭風險分析

家庭情況：

35歲的杜先生是上海一家公司的副總，年薪是稅后30萬元，公司去年的年終獎金還有12萬。而莫太太是一名公務(wù)員，現(xiàn)年收入約7萬。孩子剛3歲，還比較小，暫時不需要贍養(yǎng)父母。家里還有150萬房貸，要分30年還完。

考慮到100多萬的房貸，還要撫養(yǎng)小孩，需要關(guān)注的風險包括：

重疾風險：用來彌補治療費用、生病期間無法工作導(dǎo)致的收入損失，以及治療之后療養(yǎng)費用支出。

身故風險：防止夫妻雙方任意一方發(fā)生身故，導(dǎo)致家庭收入失衡，導(dǎo)致無法償還房貸。

意外風險：彌補大人和小孩由于意外發(fā)生的人身傷害和醫(yī)療費用。

因此，保險規(guī)劃的重點就是確保夫妻二人的賺錢能力，建立風險杠桿賬戶，將有可能遭遇的重疾、身故帶來的家庭經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

2、方案設(shè)計

本著先大人后小孩的原則，確保大人的保障和保額足夠高，大人采用終身重疾險和定期壽險搭配，孩子采用消費型的重疾險。

搭配方案：

男：定期壽險100萬保額，保30年

終身重疾50萬保額

醫(yī)療險300萬保額

意外100萬保額

女：定期壽險100萬保額，保30年

終身重疾50萬保額

醫(yī)療險300萬保額

意外100萬保額

寶：定期重疾45萬保額保20年

少兒白血病保險50萬

5萬住院醫(yī)療險

100萬高免賠額醫(yī)療險

10萬意外險

以上配置方案全部保費總額不到年收入的10%，合理的控制在預(yù)算之內(nèi)。

3、方案解析

以上配置，我們還是從重疾、醫(yī)療、定壽、意外四個方面去考慮，保障家庭。基本控制在預(yù)算范圍之內(nèi)，又做到了年收入10-15倍的保障。此外，年收入50萬，還可以考慮香港保險，雖然需要去香港購買，但是產(chǎn)品畢竟會好一些。孩子搭配的消費型重疾，等長大以后，可以在合理的配置。意外險買的高保額，此外還可以考慮不限社保用藥。具體產(chǎn)品推薦可以微信后臺咨詢米寶。

此外，年收入50萬以后，就不僅僅要考慮保險配置的問題，這時候理財規(guī)劃也特別重要。關(guān)于理財，給出以下幾點建議：

4、理財建議

目前杜先生家庭有不錯的基礎(chǔ)收入，且以杜先生為主，倆人加起來大概有50萬，收入上屬于中產(chǎn)水平。家庭有房有車，且平時生活開支不大，月開銷在8000元左右。

對此，建議杜先生，投資理財前應(yīng)劃撥一部分的資金用作生活的儲備金，這部分資金，最好放置一部分在余額寶等投資工具中賺取收益，比銀行的活期利息要高不少。

其次，家庭的投資杜先生增加有較高收益的投資，且風險程度也不要很高。比如配置一些固定收益類的投資品種，不同投資期限，收益率為5%-11%。這些投資可以長期配置，用作將來的養(yǎng)老。

除此之外，建議也配置一些權(quán)益類的投資，比如股票、基金等。但是股票投資存在較大的風險性，推薦通過間接投資的方式進行股票投資，這樣可以分散個股的投資風險。

權(quán)益類的投資盡管風險較高，但從長期來看，比如3-5年時間，還是很不錯的投資工具，這些投資比較能抗通貨膨脹，讓資產(chǎn)增值。

總的來說，杜先生的家庭投資和理財，還是應(yīng)該豐富起來、多管齊下，爭取獲得更高的綜合投資收益，這樣才能讓資產(chǎn)能更好的保值和增值，為將來的養(yǎng)老留足足夠的資本。

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