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今天，我們來聊聊重疾險，看看這個險種的理賠有沒有什么門道。

一、重疾險真的是確診給付嗎？

相信大部分人都知道重疾險有一個非常有名的特點——那就是“確診給付”，也就是說當確診患了條款中的重疾后，保險公司按照約定會賠付被保人一大筆錢，也就是保額。事實上真的是這樣嗎？

去年1月份一網站刊登了一則新聞：東營有一名姓李的女士在08年的時候給自己老伴買了平安的智盈人生萬能險附加了重疾，11年的4月其老伴因腦出血住院了，于是李女士向平安申請了理賠。結果大跌眼鏡——申請被拒。而拒賠的原因是老伴兒雖然住院了，但沒有后遺癥且腿腳行動均正常，不符合理賠條件。有好事者轉載時為了吸引眼球做起了標題黨，最后演變成“市民買萬能險理賠遭拒”！這件事乍看重疾險好像沒有符合“確診給付”的特點，那么重疾理賠真的這么難嗎？我們下面來討論討論。

在說重疾險理賠前，先要知道一點，“臨床醫(yī)學”中的重大疾病和“重大疾病保險”條款中的重大疾病不是一回事。如果仔細看重疾險條款就會發(fā)現所有重疾險前25種重疾都是一樣的，而且前6種疾病都是有的。

這是因為，在2007年以前，各家保險公司對于重疾險的定義、保障病種、要求的治療方法都不同，在理賠時產生了大量糾紛。比如同一疾病、一家保險公司可理賠，但在另外一家又不能賠。在這種混亂的情況下，保監(jiān)會坐不住了，就這樣，我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》誕生了。

這部使用規(guī)范規(guī)定了25種國人最高發(fā)的重疾病種，而且要求各家保險公司對疾病的病種、理賠的標準都必須一致。同時某款保險若以“重大疾病保險”命名，那么保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾?。簮盒阅[瘤、急性心肌梗死、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術以及終末期腎病。

大家在了解了這個背景之后，我們再回到重疾理賠的話題：重疾險的理賠究竟是怎么樣的流程？

二、重疾可以理賠的情況

前面我們提到的重疾險“確診理賠”的特點，現在可以很負責任的和大家說：這個說法并不完全準確，需要視情況而定。一般根據種類、病情、治療方式等可以將重疾險中的疾病分為4大類：

1、確診給付，比如惡性腫瘤

重疾險中理賠最多的是癌癥，也就是惡性腫瘤。只要被保險人確診了，馬上可以進行賠付而不論是否進行了治療也不管花費多少醫(yī)療費。還有什么急性心肌梗塞等大體都屬于這一類。

2、得病并且實施約定手術，比如冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術

第二種是要實施了某些具體的治療手段才可以賠付的，比如說重大器官移植術、造血干細胞移植術等

3、病情已經到了終末期，比如終末期腎病、肺病

4、得病且病情到約定狀態(tài)：腦中風后遺癥、慢性肝功能衰竭失代償期、嚴重腦損傷、雙目失明

只有被保險人達到一定狀態(tài)才能獲得理賠，為什么腦中風一定要留下后遺癥才能理賠呢？其實很好理解，如果只是腦中風沒有留下后遺癥，實際上無論是醫(yī)療費用還是收入損失都比較小，用醫(yī)療險就可以解決，并沒有達到重大疾病的風險等級。這種情況其一其實沒有重疾保險的必要，其二如果重疾保障這種情況保費一定會提高才能覆蓋保險公司的賠付，實際上吃虧的還是大多數的投保人。

所以，這里特別提醒大家，對于重疾險來說搭配一款報銷范圍廣的住院險是非常有必要的。另外購買重疾險后，萬一不幸涉及到重大手術，請與主治醫(yī)生溝通好治療方式，是否可以按要求進行手術治療，更早獲得賠款。

三、多份重疾險可以疊加賠付嗎？

另外，也經常會有用戶問我“如果買了好幾份重疾險，是不是能賠付多份呢？”

答案當然是可以的。重疾險屬于定額給付型的人身保險。只要確診罹患滿足合同約定的疾病和癥狀，都能獲得賠付，不受其他保險報銷情況影響，所以患病時，手中持有多份重疾險保單，是可以疊加賠付的。

四、重疾險究竟如何理賠？

鋪墊了那么久，終于要到本期最干的干貨了：一旦不幸患重病，究竟該如何進行理賠？材料又要哪些？

第一步：及時電話報案，

第二步：交理賠材料

這個既是重點又是很多用戶迷茫的點，提交的材料完整性對于理賠速度是至關重要的。

究竟什么樣的材料才是完整的呢？那就是從出現癥狀到確診的所有病歷材料：門診病歷、住院病歷。每次就診時記得把病歷小本本給醫(yī)生將病歷寫上，切記不能讓醫(yī)生偷懶不寫。涉及住院時，病歷是需要出院一周后可以到醫(yī)院病案室復印后蓋章。

簡而言之，理賠材料提供得越詳細越好。這樣就不用跑來跑去到醫(yī)院補資料，也縮短保險公司審批、調查時間，讓你更快的拿到賠款。

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