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保險產(chǎn)品是特殊的，不像面包有著明確的購買時間——餓了就去買，饞了就去買——保單只能在沒有立刻使用需求時才能購買，而且有可能購買后一輩子用不上，所以很少有人主動購買，大多都是經(jīng)歷了推銷，買了一份；朋友做保險，買了一份；去銀行存錢，買了一份；甚至自己或朋友查出疾病，趕緊買了一份……

主動且正常為自己規(guī)劃保障而去了解保險的人群，占比是很小的，那么到底什么時候才是購買保險的最佳時間呢？我們來梳理一下思路。

一、首先是最直觀因素是——保費

以某終身型重大疾病保險為例，同樣投保50萬額度：30歲男性，保費：11380元/20年繳費，而50歲男性，保費23290元/20年繳費，投保年齡相差20年，保費相差一倍。

年齡問題就是這么尷尬，年齡越大就越需要保障，但如果沒有提前規(guī)劃，保費又高到難以接受，甚至?xí)霈F(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象，所以我們?yōu)槭裁床粸榱松倩c錢而早點買保險呢？

保費倒掛：所交保費大于保險金額的一種現(xiàn)象，簡單的說就是所繳納的總保費比發(fā)生風(fēng)險得到的理賠金額還多的情況。

二、除了最表面的金錢因素，還有一個重要因素是——年齡越大，買保險越困難。

1、免體檢額度

某公司對于重大疾病保險的免體檢額度規(guī)定：

18—40歲，免體檢額度為70萬

41--50歲，免體檢額度為50萬

51--65歲，免體檢額度為20萬

隨著年齡增長，重疾風(fēng)險加大，所以保險公司也會更加嚴(yán)格的核保，當(dāng)年齡大了，要么降低保障額度，要么坦誠地去接受保險公司的體檢。

2、投保時可能有病史

當(dāng)一個健康的標(biāo)準(zhǔn)嬰兒出生后，符合保險公司的投保年齡（一般是出生后30天方可投保）就馬上投保，這時候是完全的健康體，核保會非常順利，但如果出生5年后再投保，而這5年中恰好有過1-2次住院，甚至手術(shù)經(jīng)歷，那么在投保時就一定要如實告知保險公司，是否能夠被保險公司承保，核保結(jié)果是加費還是拒保，就完全不掌握在自己手中了，因此越早投保越好，至少能胸有成竹的做到“我想買就買，不想買就不買?！?/p>

注：即使自己沒有疾病歷史，家族病史也會影響投保結(jié)果，這里不做詳細(xì)剖析，主要說明年齡對于投保的影響因素。

3、選擇范圍越來越小

年齡增長不僅使保費越來越高，可以投保的險種也越來越少，比如一個35歲的成年人可以投保重大疾病保險、醫(yī)療保險、意外保險等等，而一個61歲的中老年人，很多重大疾病保險就被拒之門外了——因為很多重疾險的可投保年齡都是出生滿30天至60歲可以投保。

有的公司會專門針對60至80歲的人群推出老年防癌險，幫助他們彌補(bǔ)買不了綜合性重大疾病保險的遺憾，但這類產(chǎn)品的保險責(zé)任相對單一，只保障惡性腫瘤，保障范圍大大降低，中老年人常見的心血管疾病、精神系統(tǒng)疾病等等都不在保障范圍內(nèi)，我們?yōu)槭裁床粸榱四鼙Ｕ先嬉恍┒琰c規(guī)劃保險呢？

三、最核心的就是保險的理念——風(fēng)險和明天，不一定誰先到來。

其實買保險最佳時間是風(fēng)險發(fā)生前，比如重大疾病保險的等待期是90天，那么在患病確診前90天購買保險從理論上是最佳時間，但這只存在于理論層面，一個是不能確定自己什么時候患病，另一個原因是即使確定90天后會患病，大部分人的第一選擇是提前治療，而是不是買完保險等著得病。

意外險更是如此，意外發(fā)生之前的一天買保險最佳，但是如果能遇見到明天飛機(jī)事故，任何人都不會買保險，而是拒絕坐這架飛機(jī)。

聽著好像危言聳聽，但我講一個真實案例：筆者認(rèn)識一位朋友，3年前溝通過給她規(guī)劃保險，但因為工作忙一直沒有約見面確定具體產(chǎn)品、保額和保障期間，也因為這位朋友經(jīng)常出差，投保的事情就耽擱下來，一直到去年（2016年），她發(fā)來微信想要投保，詳細(xì)溝通后方才得知，她剛剛參加完公司的體檢，檢查出“乳腺結(jié)節(jié)”，如實告知投保后，最終除外承保（除外了乳腺引發(fā)疾病的理賠）

四、還有最后一個需要考慮的因素——預(yù)算。

很多人都想買保險，而且想買足夠多的額度，都知道保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的重要性和巨大優(yōu)勢，但有一個根本問題沒有解決，就是預(yù)算不夠，一個收入5000元/月的人，房租3500元/月，生活費1000元/月，社交及其他500元/月，你讓他用什么來買保險？雖然這類人群是最需要保險的人，因為他們抵抗風(fēng)險的能力更小，當(dāng)疾病、意外來臨后，完全沒有額外的經(jīng)濟(jì)實力去抵抗這些風(fēng)險，這時候最需要的是保險，所以他們雖然沒有額外的資金購買保險，但還是建議他們購買一些保費低、保額高的消費型醫(yī)療險及意外險，保費不過幾百元/年（平均到每天就幾塊錢而已），給自己最基礎(chǔ)的保障，以防范難以承受之重。

總結(jié)一句話：購買保險的最佳時間是現(xiàn)在，購買基礎(chǔ)是有預(yù)算，即使預(yù)算再少，也要有基礎(chǔ)的醫(yī)療和意外保障。

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