無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

目前，中國老齡化形勢嚴(yán)峻，相比其他國家而言有自身特點，總體上是“未富先老”，老齡化速度快、規(guī)模大，“人口紅利”即將耗盡。

我國的養(yǎng)老保險由四個層次（或部分）組成。第一層次是基本養(yǎng)老保險，第二層次是企業(yè)補充養(yǎng)老保險，第三層次是個人儲蓄性養(yǎng)老保險，第四層次是商業(yè)養(yǎng)老保險。在這種多層次養(yǎng)老保險體系中，基本養(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次。

1、基本養(yǎng)老保險

基本養(yǎng)老保險（亦稱國家基本養(yǎng)老保險），它是一種社會保險制度，以保障離退休人員的基本生活為原則。它具有強制性、互濟性和社會性，一般由國家、企業(yè)和個人三方共同負(fù)擔(dān)，統(tǒng)一使用、支付，使企業(yè)職工得到生活保障并實現(xiàn)廣泛的社會互濟。

溫馨提示：首先，基本養(yǎng)老保險一般要繳滿15年，到退休的時候才能終生享受基本養(yǎng)老金，所以想拿養(yǎng)老金的人請務(wù)必在自己退休前15年就開始交。二是如果到退休年齡交養(yǎng)老保險不滿15年，那等到你退休的時候國家會把你個人帳戶上存的8%-9%的養(yǎng)老金全部退給你。單位給你交的20%會全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里，為國家做貢獻。第三，養(yǎng)老保險實行“多繳多得”原則；由于社保中斷期間不計入工齡，中斷時間越長、繳費金額越少，最后領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越少。

2企業(yè)補充養(yǎng)老保險

企業(yè)補充養(yǎng)老保險又稱企業(yè)年金，它是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟承受能力，在參加基本養(yǎng)老保險基礎(chǔ)上，企業(yè)為提高職工的養(yǎng)老保險待遇水平而自愿為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。企業(yè)補充養(yǎng)老保險是一種企業(yè)行為，效益好的企業(yè)可以多投保，效益差的、虧損企業(yè)可以不投保。

溫馨提示：職工在嚴(yán)重違法、違紀(jì)、自動離職等情況下，補充養(yǎng)老保險待遇的處理，由企業(yè)補充養(yǎng)老保險方案規(guī)定。換句話，離職后公司繳納的補充養(yǎng)老金是不是給你，其決定權(quán)在于公司。

3個人儲蓄型養(yǎng)老保險

職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險是我國多層次養(yǎng)老保險體系的一個組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機構(gòu)的一種補充保險形式。有利于增強職工的自我保障意識和參與社會保險的主動性；同時也能夠促進對社會保險工作實行廣泛的群眾監(jiān)督。

溫馨提示：參考個人儲蓄性養(yǎng)老保險發(fā)展較為完善的國家，如美國等，主要是用來滿足更高層次的養(yǎng)老保障需求。目前國際上個人儲蓄性養(yǎng)老保險大多采用信托管理模式，資產(chǎn)配置主要根據(jù)個人風(fēng)險偏好制定。

4商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金養(yǎng)老保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

延伸閱讀

為什么明明有社保還要投保商業(yè)養(yǎng)老險呢？

1.社保一般沒有生命保額

若因疾病身故，社保不可能像商業(yè)保險那樣賠付數(shù)十萬給被保險人，只給予付撫恤金。

2.社保沒有豁免保費的功能

所謂保費豁免，是指在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效。比如在保險公司購買養(yǎng)老保險，投保人發(fā)生重大疾病(包括意外)時，那么余下的未繳保費可能都不用繳了，而社保還是要繳。

3.養(yǎng)老僅靠社保是不夠的

成熟國家的社保也只解決老年30-40%的費用，社保的基礎(chǔ)性決定了它只是保障被保人在老年有飯吃，而不是有肉吃。如果要過上較好的老年生活，就要靠其它儲蓄及投資了。

4.社保只報銷規(guī)定內(nèi)的藥品

社保對新藥及一些進口的昂貴藥品一般是報銷不了的，而商業(yè)保險卻可以直接使用理賠款。

5.社保對醫(yī)療實行報銷制度

社保先墊錢后報銷，而商業(yè)保險多了一種補償方法，先賠錢后治療。通常人患病后，除了直接的醫(yī)療費用外，還會產(chǎn)生以下三方面的費用：

后續(xù)消費品后續(xù)治療費用;

不能工作而失去收入來源費用;

發(fā)生重疾后的后期治療費、營養(yǎng)費、護理費等。

讓我們的老年生活從“溫飽”走向“小康”，讓我們都趁早開始規(guī)劃養(yǎng)老吧！

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