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近期，有消費(fèi)者張某向我局投訴稱，車輛發(fā)生保險事故后因未如實陳述實際駕駛?cè)嗽獾奖ｋU公司拒賠，對此不能理解。該案中，張某本人駕駛車輛碰撞立交橋墩，因碰撞力度較大，發(fā)生事故后受傷住院，由其妻子李某代為向保險公司報案。為了后續(xù)理賠方便，其妻子李某就向保險公司自稱為當(dāng)事駕駛?cè)?。由于事故發(fā)生時間已近凌晨2點，車輛損失嚴(yán)重而李某絲毫未受傷，保險公司接到報案后迅速啟動了案件調(diào)查流程。通過氣味鑒定、調(diào)取監(jiān)控錄像等專業(yè)技術(shù)手段，最終判斷本案駕駛?cè)瞬⒎抢钅?，保險公司認(rèn)定此案件存在“換駕”行為，根據(jù)《保險法》及保險條款拒絕賠償保險金。

什么是“換駕”，為什么“換駕”會遭到保險公司拒賠呢？

保險理賠中所稱的“換駕”是指被保險人報案所稱的駕駛?cè)伺c實際駕駛?cè)瞬环??！侗ｋU法》第二十七條規(guī)定“保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”。被保險人報案時陳述虛假的駕駛?cè)撕统鲭U經(jīng)過，無論是出于什么理由，都從事實上影響了保險公司確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等，保險公司對存在“換駕”行為的交通事故予以拒賠有法可依。保險實務(wù)中發(fā)現(xiàn)，不少“換駕”行為背后還隱藏著酒駕、毒駕、無駕駛資格、準(zhǔn)駕車型不符等可能影響道路交通安全的風(fēng)險，本身也不屬于保險責(zé)任范圍。如果消費(fèi)者存在類似違法違規(guī)情形，故意“換駕”，不僅無法得到保險公司賠償，還可能需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

在我局處理的另一起投訴中，被保險人陳某向保險公司報案稱，自己將車借給朋友何某，何某于晚間12點駕駛車輛發(fā)生碰撞護(hù)欄的事故。保險公司接到報案后，迅速進(jìn)行現(xiàn)場查勘，詢問報案駕駛?cè)撕文?，發(fā)現(xiàn)何某描述事故經(jīng)過時前后矛盾。查勘人員請何某坐進(jìn)車輛駕駛室，其腳部只能勉強(qiáng)踩到油門踏板，且不能說出車輛常用按鈕的位置，存在明顯異常。針對這些疑點，查勘人員再次向陳某、何某確認(rèn)當(dāng)事駕駛?cè)藛T，并告知謊報駕駛?cè)丝赡苌嫦颖ｋU詐騙，但兩人堅稱車輛由何某駕駛，堅持向保險公司索賠。隨后保險公司向公安機(jī)關(guān)報案，公安機(jī)關(guān)調(diào)取了事發(fā)路段的監(jiān)控攝像，實地走訪了事故途經(jīng)路段，最終證實該事故中實際駕駛?cè)藶殛惸?。事發(fā)當(dāng)天陳某因酒后駕車發(fā)生交通事故，找來朋友何某頂包向保險公司報案索賠，已涉嫌保險詐騙犯罪，由公安機(jī)關(guān)采取強(qiáng)制措施。

北京保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者，駕駛車輛出險后，應(yīng)當(dāng)注意以下幾點：

1、注意履行合同義務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真閱讀保險合同中的“投保人、被保險人義務(wù)”，出險后在合同約定時限內(nèi)向保險公司報案，采取合理、必要的措施盡量減少或防止損失，并積極協(xié)助保險公司進(jìn)行損失查勘和事故責(zé)任調(diào)查，避免因未履行合同義務(wù)影響自己的保險合同權(quán)益。

2、不能抱有僥幸心理。消費(fèi)者應(yīng)向保險公司如實描述駕駛?cè)藛T和出險經(jīng)過，即使發(fā)生不屬于保險責(zé)任的情形，也千萬不能抱有僥幸心理找人“換駕”。如果您的家人朋友因酒駕、無駕駛資格等原因要求您頂包，您也不能礙于面子答應(yīng)，應(yīng)當(dāng)守住法律底線，及時勸阻違法行為。

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