無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

現(xiàn)在越來越多的人都了解保險(xiǎn)的必要性，可是由于這一行水太深，無從下手導(dǎo)致可能保險(xiǎn)規(guī)劃被擱置。個(gè)人覺得找一個(gè)靠鋪的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人其實(shí)很必要。很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還建立在推銷產(chǎn)品的階段，不過好消息是也有越來越多靠譜又專業(yè)的保險(xiǎn)代理人。

個(gè)人覺得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人其實(shí)更多的應(yīng)該是給客戶規(guī)劃保險(xiǎn)方案，而不單單是推銷產(chǎn)品，他們能夠增加價(jià)值的地方在于做出最適合每一位客戶的方案。

保險(xiǎn)的配置原則其實(shí)很簡(jiǎn)單，無非三步：1.確定保額（替代）；2.確定保費(fèi)支出；3.去匹配保費(fèi)支出和保額。三步是一個(gè)完整的整體，家庭和個(gè)人的保險(xiǎn)配置其實(shí)應(yīng)該按照這個(gè)整體步驟來，而不必要太糾結(jié)到底應(yīng)該買哪一個(gè)具體產(chǎn)品。每款保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是經(jīng)歷過完整地市場(chǎng)調(diào)研分析整理，初步定型，精算師定價(jià)，內(nèi)部先上線，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案等過程，沒有不好的產(chǎn)品，只有合不合適你的產(chǎn)品而已。

價(jià)格（每款產(chǎn)品的保費(fèi)）不是你最應(yīng)該糾結(jié)的地方（這個(gè)等我有空寫寫保險(xiǎn)的定價(jià)原則哈），保險(xiǎn)里其實(shí)單從一個(gè)產(chǎn)品的具體功能和保險(xiǎn)責(zé)任來講，也是一分錢一分貨的，便宜的肯定在保險(xiǎn)責(zé)任上打了些折扣。

1.確定保額：從某種角度來講，保額代表的其實(shí)是你對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，貢獻(xiàn)越到保額應(yīng)該也越多。

（死亡/全殘保險(xiǎn)責(zé)任）比較高一點(diǎn)的做法是5-10年的收入+負(fù)債

（大病的責(zé)任）目前大病的平均治愈在30-40萬(wàn)，而且一般需要3-5年的恢復(fù)期(這個(gè)時(shí)候你可能沒有經(jīng)濟(jì)來源)，所以保守一點(diǎn)就是30萬(wàn)+3年的生活支持；高一點(diǎn)可以是：40萬(wàn)+5年的生活支出費(fèi)用。

2.確定保費(fèi)支出：比較官方的推薦是收入的5-15%。當(dāng)然還得看個(gè)人or家庭的具體情況來定。

3.盡量去匹配保費(fèi)支出和保額。

很多人覺得保費(fèi)支出不夠那就降低保額了。這個(gè)有其正確的一面：因?yàn)楝F(xiàn)在的生活水平優(yōu)先原則毋庸置疑。但是問題是如果未來風(fēng)險(xiǎn)真的發(fā)生了，這額外需要的錢（保額和保費(fèi)的缺口）從哪里來？

所以我覺得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的價(jià)值應(yīng)該在這里：能夠用現(xiàn)有的保費(fèi)支出，盡力去規(guī)劃出投保人最理想的保額。因?yàn)槌私档捅ｎ~，還有很多法子可以在保費(fèi)支出不變的情況下提高保額，比如：

ａ．延長(zhǎng)繳費(fèi)周期（比如從5年繳費(fèi)，變成20年）

ｂ．用消費(fèi)型的保險(xiǎn)替代返還型的，

ｃ．放棄部分低概率的保險(xiǎn)責(zé)任等等。這個(gè)的前提條件是建立在要對(duì)公司所有產(chǎn)品都非常了解的情況。

最后，買保險(xiǎn)也不是買了就一勞永逸的，因?yàn)榧彝ソ?jīng)濟(jì)狀況的改變，應(yīng)該對(duì)我們的保險(xiǎn)做出調(diào)整，一般最好每3-5年做一次保單的整理，看看保額的情況，結(jié)合家庭收入狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況做一些調(diào)整。

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