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投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡稱投連保險(xiǎn)或投連險(xiǎn)，也可稱單位連結(jié)或證券連結(jié)或變額壽險(xiǎn)。它是一種集保障與投資于一身的新興險(xiǎn)種。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資連結(jié)保險(xiǎn)除了同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司管理的投資活動(dòng)，將保單的價(jià)值與保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績聯(lián)系起來。大部分繳費(fèi)用來購買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負(fù)責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動(dòng)和投資決策，將保戶的資金投入在各種投資工具上?！巴顿Y賬戶”中的資產(chǎn)價(jià)值將隨著保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況發(fā)生變動(dòng)，所以客戶在享受專家理財(cái)好處的同時(shí)，一般也將面臨一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資功能于一身的新險(xiǎn)種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個(gè)帳戶。每個(gè)帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險(xiǎn)也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報(bào)，保險(xiǎn)公司在收取資產(chǎn)管理費(fèi)后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財(cái)（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時(shí)也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此投資連結(jié)保險(xiǎn)適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投保人。

　　20世紀(jì)70年代，英國最早出現(xiàn)投連保險(xiǎn)并詞在國際上流行。在英國，投資連結(jié)類產(chǎn)品自1987年至1997年間，占壽險(xiǎn)產(chǎn)品的市場份額由39％提高到50％。1998年，美國的投資連結(jié)保險(xiǎn)占壽險(xiǎn)市場份額的32％。這類保險(xiǎn)已經(jīng)成為歐美國家人壽保險(xiǎn)的主流險(xiǎn)種之一。

　　投連險(xiǎn)有四大特點(diǎn)，分別是：透明性、靈活性、消費(fèi)者主導(dǎo)性、綜合性的動(dòng)態(tài)理財(cái)工具。除此之處，還具有保費(fèi)靈活保額彈性的特點(diǎn)。

　　特點(diǎn)一：透明性

　　投連險(xiǎn)保單在操作上的透明度很高，保單所有人可以看清楚每期的保單資金在投資、死亡率費(fèi)用、附加費(fèi)用上的具體分配情況，也可以看清保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保額、凈風(fēng)險(xiǎn)保額、現(xiàn)金價(jià)值等保單要素的運(yùn)作過程。透明性有利于減少保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間的信息不對稱，從而有助于提升消費(fèi)者對保單的信心。透明性還有利于一個(gè)公正、公平、公開的保險(xiǎn)市場的形成，增加“市場之手”的力量。這是因?yàn)椋M(fèi)者獲得了知情權(quán)以后，就能夠?qū)Σ煌ｋU(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較。

　　特點(diǎn)二：靈活性（彈性）

　　投連險(xiǎn)保單保費(fèi)可以靈活支付，保險(xiǎn)金額可以靈活調(diào)整，投資賬戶也可以靈活轉(zhuǎn)換，一張保單就可以靈活適應(yīng)消費(fèi)者未來多樣化且不確定的理財(cái)需求。

　　只要保單的賬戶價(jià)值足以支付按月扣繳的死亡率費(fèi)用與附加費(fèi)用，保單就繼續(xù)生效。相比之下，傳統(tǒng)保單的生效有賴于按時(shí)繳納事先預(yù)定的保費(fèi)。

　　特點(diǎn)三：消費(fèi)者主導(dǎo)性

　　在支付了初期最低保費(fèi)之后，保單所有人可以按其需要在任意時(shí)間支付任意數(shù)量的保費(fèi)，甚至可以暫停保費(fèi)支付，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付保險(xiǎn)成本與附加費(fèi)用。并且，只要理由正當(dāng)，保單所有人可以自由地提高（在提供可保證明以后）或降低保額，他們也可以選擇切換不同的基金賬戶。

　　特點(diǎn)四：綜合性的動(dòng)態(tài)理財(cái)工具

　　投連險(xiǎn)為保單所有人提供了多種投資選擇，消費(fèi)者可以廣泛地介入貨幣市場基金、普通股票基金、指數(shù)基金、債券基金等等，并把相當(dāng)一部分的保費(fèi)專門用于投資。所以，投連險(xiǎn)可以滿足消費(fèi)者保障理財(cái)、儲蓄理財(cái)與投資理財(cái)三種需求，消費(fèi)者可以按照自己的需要，把保費(fèi)在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶、貨幣市場賬戶、資本市場賬戶之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲蓄為主，保障為輔”等等。

　　新型投連險(xiǎn)保單（變額萬能險(xiǎn)）還具有保費(fèi)靈活、保額彈性的特點(diǎn)，使得僅用一張保單來動(dòng)態(tài)地滿足消費(fèi)者不同時(shí)期的不同需要成為可能，因而十分適合作為個(gè)人在整個(gè)生命周期內(nèi)的綜合性理財(cái)工具。功能齊備的投連保單也為客戶提供了理財(cái)方便和“金融超市”服務(wù)，從而大大減少了客戶的交易費(fèi)用和時(shí)間成本。此外，投連險(xiǎn)保單也為單一保單提高產(chǎn)能和效率提供了可能。

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