無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

    保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)。保險(xiǎn)的保障功能，是它最重要的功能。這一點(diǎn)，對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)更為重要。擁有足夠的保障，可確保當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，你的至親可得到保障。然而，要得到有意義的保障，保費(fèi)并不便宜。新加坡金融管理局局長(zhǎng)孟文能（Ravi Menon）日前在一個(gè)場(chǎng)合說(shuō)道：“一般新加坡人的投保額顯著不足?！边@是因?yàn)楹芏嗳诵枰疹櫦彝?，?jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重，難以拿出額外的錢(qián)來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　到底買(mǎi)多少才算足夠？

　　人壽保險(xiǎn)的保障功能是收入的替代功能，即：受保人不幸去世，或終身殘障（Total&PermanentDisability，TPD），他的正常收入能由保險(xiǎn)賠償來(lái)填補(bǔ)。

　　舉個(gè)例子，受保人在出事前，每年為家庭負(fù)擔(dān)1萬(wàn)元的生活開(kāi)支。有一天他不在了或失去工作能力，要讓他的家庭成員繼續(xù)維持當(dāng)前的生活水平，就必須有其他收入來(lái)源，填補(bǔ)這1萬(wàn)元的缺口。

　　需要填補(bǔ)多長(zhǎng)時(shí)間，視他的家庭情況而定，可能是10年或20年。對(duì)他來(lái)說(shuō)，比較有意義的保額應(yīng)該至少有10萬(wàn)元。

　　投保額10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保單（wholelifeinsurance）保費(fèi)并不便宜。如果你沒(méi)有及早意識(shí)到買(mǎi)保險(xiǎn)的重要性，那么年紀(jì)越大，保費(fèi)就越高。

　　一個(gè)30歲的健康男子，如果購(gòu)買(mǎi)一份10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)保單，每年需要支付1577元到2244元不等的保費(fèi)，或每個(gè)月131元到187元。對(duì)于收入不多的人來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)開(kāi)支不小。

　　很多人會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)較高而對(duì)保險(xiǎn)裹足不前，或者是降低投保額。

　　定期壽險(xiǎn)保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值

　　其實(shí)，他們還有另一個(gè)選擇簡(jiǎn)單又負(fù)擔(dān)得起的定期壽險(xiǎn)保單（termlifeinsurance）。

　　同樣的10萬(wàn)元保單，如果投保期為35年，每年需要的保費(fèi)介于240元到364元，相等于每個(gè)月介于20元到30元，還不到終身壽險(xiǎn)保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

　　定期保單在特定的保險(xiǎn)期限內(nèi)，給予投保人死亡或終身殘障保障，保險(xiǎn)期限能根據(jù)客戶(hù)的需要自由選擇，從1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的靈活性。它是一種純保險(xiǎn)保單，除了保單利益之外，定期保單沒(méi)有任何回報(bào)，也沒(méi)有投資或儲(chǔ)蓄的功能。

　　終身壽險(xiǎn)保單之所以比較昂貴，是因?yàn)檫@類(lèi)保單除了保障之外，還具有現(xiàn)金價(jià)值（cashvalue）和投資的元素。例如分紅人壽保險(xiǎn)（ParticipatingInsurance），你所繳交的保費(fèi)會(huì)投入一個(gè)分紅基金（participatingfund）用做投資，如果投資得當(dāng)，你可以得到分紅。

　　定期壽險(xiǎn)保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值，保期結(jié)束或中途終止時(shí)，不能拿回任何錢(qián)，是消費(fèi)型的壽險(xiǎn)。這是很多人不太喜歡定期保單的原因之一。

　　此外，由于以上兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)差距大，財(cái)務(wù)顧問(wèn)從終身保單獲得的傭金，比從定期保單獲得的傭金高，因此一些財(cái)務(wù)顧問(wèn)可能比較傾向于推薦終身保單，這也造成了人們對(duì)定期保單的認(rèn)識(shí)較少。

　　定期壽險(xiǎn)適合哪些人？

　　對(duì)低收入家庭來(lái)說(shuō)，保費(fèi)相對(duì)便宜的定期保單是比較實(shí)際的選擇。

　　對(duì)于一些剛畢業(yè)、剛開(kāi)始工作、經(jīng)濟(jì)條件不太好，或者暫時(shí)沒(méi)有工作的人來(lái)說(shuō)，定期保單也是不錯(cuò)的選擇。他們可以在度過(guò)了特殊時(shí)期或找到工作后，再依據(jù)需要轉(zhuǎn)成終身保單。

　　不過(guò)要留意的是，定期保單的保費(fèi)可能會(huì)隨著你的年齡增長(zhǎng)而增加。

　　如果你所需要的保障只是臨時(shí)性的，定期保單也比較合適。

　　一個(gè)人之所以需要投保，是因?yàn)樗胸?cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，確保家人不會(huì)因?yàn)樯倭怂氖杖?，而令生活陷入困境。一般人需要的保險(xiǎn)保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

　　假設(shè)你的兒子現(xiàn)年10歲，男生一般會(huì)在24歲大學(xué)畢業(yè)，如果你擔(dān)心萬(wàn)一你發(fā)生不測(cè)，他的教育與生活費(fèi)會(huì)有問(wèn)題，你需要的保險(xiǎn)保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。

　　定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，如果這是你的擔(dān)憂(yōu)，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。

　　買(mǎi)定期壽險(xiǎn)前須注意兩點(diǎn)

　　在購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)保單之前須注意兩點(diǎn)：首先要知道，你需要的是終身人壽保險(xiǎn)，還是定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)。另外，要知道自己需要多少保障，應(yīng)與財(cái)務(wù)顧問(wèn)討論你的財(cái)務(wù)需要，以及投保的目的。

　　在面對(duì)財(cái)務(wù)顧問(wèn)時(shí)，一定要開(kāi)誠(chéng)布公，這樣他才能提供最適合你的建議。

　　財(cái)務(wù)顧問(wèn)需要了解你的財(cái)務(wù)狀況以及個(gè)人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質(zhì)，以及資產(chǎn)與負(fù)債等等。

　　一個(gè)好的財(cái)務(wù)顧問(wèn)須做到以下幾點(diǎn)：

　　一、分析你的投資宗旨、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、財(cái)務(wù)狀況，以及投資經(jīng)驗(yàn)；

　　二、根據(jù)你所提供的資料推薦適合你的產(chǎn)品；

　　三、向你解釋他為什么會(huì)推薦這個(gè)產(chǎn)品。

　　他也必須讓你了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、好處、風(fēng)險(xiǎn)、附帶條件及收費(fèi)。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可能只會(huì)向你介紹他所附屬的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，財(cái)務(wù)顧問(wèn)不代表任何保險(xiǎn)公司，所以可能推薦更多樣化的產(chǎn)品供選擇。另外，也有一些受聘于銀行的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，他們只介紹銀行售賣(mài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品（Bancassurance）。

　　買(mǎi)東西要貨比三家，買(mǎi)保險(xiǎn)也不例外。

　　定期壽險(xiǎn)保單與終身壽險(xiǎn)保單相比，如果同樣是10萬(wàn)元保單，投保期為35年，每年需要的保費(fèi)介于240元到364元，相等于每個(gè)月介于20元到30元，還不到終身壽險(xiǎn)保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

　　不過(guò)，定期壽險(xiǎn)保單是一種純保險(xiǎn)保單，除了保單利益之外，沒(méi)有任何回報(bào)，也沒(méi)有投資或儲(chǔ)蓄的功能。

　　無(wú)憂(yōu)保通過(guò)中國(guó)人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶(hù)信息安全。無(wú)憂(yōu)保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿(mǎn)足個(gè)體社保繳納需要。