無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營是商業(yè)行為，所有的責(zé)任和權(quán)益都按合同執(zhí)行。合同是你參加保險(xiǎn)的憑證，也是將來給付賠償?shù)闹匾罁?jù)。

一份完整的保險(xiǎn)條款一般包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（或責(zé)任免除）、保險(xiǎn)金額（或賠償限額）、保險(xiǎn)期限、賠償處理、投保人和被保險(xiǎn)人的義務(wù)，以及其他重要事項(xiàng)。投保時(shí)，要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款的每一部分，如果遇到不明白的地方，可以翻看條款中的有關(guān)名詞解釋。

保險(xiǎn)人、投保人、被保人、受益人

簡單地說，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)公司、

投保人就是買保險(xiǎn)的，手上有合同和保單的人、

被保險(xiǎn)人是被保障風(fēng)險(xiǎn)的人，那被保險(xiǎn)人和受益人怎么區(qū)分？比如A去世了，B可以拿到保險(xiǎn)金，那A就是被保險(xiǎn)人，B是受益人。

保費(fèi)、保額

保費(fèi)是指投保人需要交給或定期交給保險(xiǎn)公司的錢。一般是年繳的，也有季繳、月繳或者躉交（即一次性將所有保費(fèi)交完）。

保額，又稱保險(xiǎn)金、保險(xiǎn)金額，是合同雙方約定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

保費(fèi)是價(jià)格，保額是價(jià)值。一般保費(fèi)和保額成正比的關(guān)系。

保險(xiǎn)單

簡稱“保單”，是保險(xiǎn)公司給你的投保憑證，是索賠時(shí)的主要依據(jù)。保險(xiǎn)單以往是紙質(zhì)憑證，但現(xiàn)在諸如投保家一樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺，給消費(fèi)者投送的通常是電子保單，節(jié)省成本的同時(shí)也方便了投保人能隨時(shí)隨地查詢自己的保單信息。

當(dāng)然，也可以打印出來保存。

保險(xiǎn)期間

分為短期和長期，短期是一年或一年以下，長期可以分為定期和終身。

定期的意思是保障一段期間，比方20年、30年，或者到60歲、70歲。期間到了保障就結(jié)束，但是結(jié)束的時(shí)候是否返你一筆錢（通常大家都希望能返還保費(fèi)咯）、還是什么都不返就結(jié)束了，要看保險(xiǎn)責(zé)任。

前者俗稱為返還型，后者俗稱為消費(fèi)型。

猶豫期

也可以叫“反悔期”。當(dāng)你購買了一份保險(xiǎn)，冷靜了幾天之后發(fā)現(xiàn)是自己不需要的或者是被忽悠買的，可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)退保，一般是10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天），會在扣除不超過10元工本費(fèi)后無息退還所繳納費(fèi)用。

一旦過了猶豫期，你說我不想要了，那損失的可不是10塊錢了。所以要慎重。

等待期

「買保險(xiǎn)要趁早」差不多就是為這條定制的，你預(yù)感到要發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)再去買保險(xiǎn)還有等待期等著你。等待期是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償，并且合同會終止。

等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得的行為。

按保險(xiǎn)公司規(guī)定，一般等待期為90天或180天。等待期的長短對保費(fèi)有直接的影響，大家買重疾險(xiǎn)的時(shí)候注意看。

免賠額

即免賠的額度，被保險(xiǎn)人在損失未達(dá)免賠額時(shí)，損失自行承擔(dān)。比如一些住院醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額10000，當(dāng)治療費(fèi)用小于10000元時(shí)，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

大家不要覺得因此虧了，事實(shí)上正是因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，損失理賠費(fèi)用減少從而降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，同時(shí)降低了投保人要繳納的保費(fèi)。

小tip：有多份醫(yī)療險(xiǎn)的話，可以優(yōu)先使用無免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，再用賠付金去“抵扣”有免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“無縫報(bào)銷”。

現(xiàn)金價(jià)值

首先需要界定一下，現(xiàn)金價(jià)值只針對帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)而言。具體是指投保人退?；虮ｋU(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。

一般購買長期人身保險(xiǎn)，每份保險(xiǎn)合同內(nèi)都附有現(xiàn)金價(jià)值表的，方便客戶自己查閱。當(dāng)決定退保的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值就是我們能拿回來的金額。

現(xiàn)金價(jià)值說簡單也簡單，但用到實(shí)際案例上，很微妙。

如實(shí)告知

保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

如實(shí)告知，是投保人的告知義務(wù)，但限于保險(xiǎn)公司的詢問。投保人告知的事實(shí)，也僅限于其本人知曉的情形。只有那些足以影響保險(xiǎn)公司是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，需要進(jìn)行如實(shí)告知。如果未告知的內(nèi)容對承保結(jié)論沒有影響，保險(xiǎn)公司是不能拒賠和解除合同的。

兩年不可抗辯

總結(jié)來說有三點(diǎn)：

1.投保人有義務(wù)如實(shí)告知。

2.投保人未如實(shí)告知，合同成立2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并拒賠。這里分兩種情況：故意未告知，不退保費(fèi)；因過失未告知，返還保費(fèi)。

3.合同成立2年后，不管有沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司都不可以解除合同。出險(xiǎn)之后，應(yīng)當(dāng)賠償。

在該條款的保護(hù)下，大多數(shù)人認(rèn)為只要熬過兩年，就有得賠。但其實(shí)只要保險(xiǎn)公司查到，你投保時(shí)未如實(shí)告知，他們基本上不會乖乖理賠，一般都需要鬧到法庭，才會有結(jié)果。所以，還是建議大家如實(shí)告知，不要冒險(xiǎn)帶病投保。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個(gè)人社保”的個(gè)體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進(jìn)行個(gè)人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900