無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

在投保中，有一項(xiàng)詢問(wèn)：被保險(xiǎn)人是否吸煙，X支/每天。

面對(duì)此項(xiàng)詢問(wèn)，回答“是”、“否”，好像對(duì)是否能夠承保、保費(fèi)高低影響不大。

但是現(xiàn)在，溫馨提醒，今后要注意了：吸煙有害保費(fèi)！

1、監(jiān)管鼓勵(lì)區(qū)分吸煙狀況差異化定價(jià)

2017年5月底保監(jiān)人身險(xiǎn)〔2017〕134號(hào)文《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》明確：支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定時(shí)，區(qū)分被保險(xiǎn)人健康狀況、吸煙狀況等情況進(jìn)行差異化定價(jià)，提高產(chǎn)品的科學(xué)定價(jià)水平。

根據(jù)被保險(xiǎn)人是否吸煙差異化定價(jià)并不是新生事物，國(guó)外及國(guó)內(nèi)的某些公司均已施行。在這些公司其生命表會(huì)采用男性吸煙、男性非吸煙、女性吸煙、女性非吸煙四類人群的死亡率。

當(dāng)然吸煙者的死亡率會(huì)高于非吸煙者，相應(yīng)的吸煙者的費(fèi)率會(huì)高于非吸煙者。

根據(jù)是否吸煙差異化定價(jià)，在國(guó)內(nèi)施行的公司并不多，寥寥無(wú)幾，小編知道的有太平人壽的某些產(chǎn)品。你還知道哪些公司哪些產(chǎn)品，歡迎留言補(bǔ)充！

現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵(lì)根據(jù)是否吸煙等差異化定價(jià)，是不是會(huì)有越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司推出相應(yīng)的產(chǎn)品呢？作為非吸煙者，好期待喲！

2、為啥根據(jù)是否吸煙差異化定價(jià)的公司很少呢？

差異化定價(jià)可以更精準(zhǔn)、更科學(xué)，那為什么此前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司根據(jù)吸煙差異化定價(jià)的很少呢？

猜想原因可能有三：

1、缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，雖說(shuō)吸煙影響壽命，但如果統(tǒng)計(jì)計(jì)算出吸煙對(duì)壽命的影響卻是相當(dāng)復(fù)雜。小核保員搜索國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)：吸煙對(duì)壽命的影響，搜索出的多是吸煙對(duì)某項(xiàng)疾病的影響或一些健康雜志的科普類文章。

2、我國(guó)吸煙率高，男性吸煙率超過(guò)50%，但實(shí)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中告知率卻極低，在此情況下，是否區(qū)分定價(jià)無(wú)太多差別，反正是不告知，區(qū)分了反而會(huì)導(dǎo)致非吸煙者的保費(fèi)保險(xiǎn)公司定價(jià)不足。

3、如果有太多的公司不區(qū)分定價(jià)，那么吸煙者完全可以去不區(qū)分定價(jià)的公司購(gòu)買保險(xiǎn)，為了業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司并無(wú)太多區(qū)分定價(jià)的動(dòng)力。

3、目前針對(duì)吸煙者的核保處理措施

目前在核保實(shí)際處理業(yè)務(wù)中，很難單純因吸煙對(duì)被保險(xiǎn)人額外加費(fèi)。

目前針對(duì)吸煙者，常根據(jù)吸煙嚴(yán)重程度，采取抽查體檢、在評(píng)點(diǎn)其他異常時(shí)作為加重評(píng)點(diǎn)的因素。比如被保險(xiǎn)人高血壓、高血脂等，同時(shí)吸煙便會(huì)加重評(píng)點(diǎn)。

那么如何來(lái)衡量吸煙嚴(yán)重程度呢？

吸煙指數(shù)，吸煙指數(shù)=每天吸煙量*吸煙年限，比如一天吸煙20支（一包煙20支），已吸煙10年，則吸煙指數(shù)為10。一天吸煙40支，吸煙20年，則吸煙指數(shù)40。吸煙指數(shù)大于20則是慢性或重度吸煙者。

被抽查體檢是妥妥的！

4、吸煙者、非吸煙者的費(fèi)率相差大嗎？

中再核保手冊(cè)中提及：吸煙者、非吸煙者死亡率差異體現(xiàn)在保險(xiǎn)費(fèi)率上，吸煙者的保險(xiǎn)費(fèi)率幾乎是不吸煙者保險(xiǎn)費(fèi)率的兩倍。

但是目前，并未看到有具體的險(xiǎn)種保費(fèi)差異如此巨大！為什么？

因?yàn)楸ＹM(fèi)構(gòu)成不僅僅是死亡率還涉及其他的因素，具體險(xiǎn)種上差距應(yīng)該不會(huì)如此巨大。

以某人壽的一款終身健康保障計(jì)劃為例，測(cè)算了一下保費(fèi)差異：

30歲男性，10萬(wàn)保額，20年交費(fèi)，非吸煙者3435元，吸煙者3920元，高出非吸煙者14%，20年累計(jì)多交保費(fèi)9700元。

大概1萬(wàn)元的保費(fèi)差異，差異大嗎，也許吸煙者認(rèn)為不大，但是作為非吸煙者的小編認(rèn)為蠻大的。

說(shuō)句不好聽(tīng)的，不區(qū)分吸煙非吸煙者的費(fèi)率，我們非吸煙者可是補(bǔ)貼你們吸煙者了！

總結(jié)：

作為非吸煙者的小編，舉雙手贊成區(qū)分定價(jià)。嘿嘿，這樣又可以節(jié)省點(diǎn)保費(fèi)了！

作為吸煙者，如果你能因?yàn)橘?gòu)買保險(xiǎn)要多交錢而戒煙，我想就為這，區(qū)分定價(jià)就有必要推進(jìn)！

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