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一般保險公司將意外風(fēng)險區(qū)分為“職業(yè)相關(guān)風(fēng)險”（如長途貨運司機、高壓操作人員等）和“非職業(yè)相關(guān)風(fēng)險（如一般人的交通意外、高空墜物等）”。

保險公司通常將職業(yè)類別分為6類

1-3類屬于低風(fēng)險職業(yè)，例如：辦公室行政人員、業(yè)務(wù)人員等，費率主要用非職業(yè)相關(guān)風(fēng)險定價，通常會給出極低的費率，市面上最具性價比的幾款“綜合意外險”都是只承保1-3類職業(yè)。

4類職業(yè)屬于中等風(fēng)險，很多普通意外險也是承保的，但是費率已經(jīng)沒有1-3類的產(chǎn)品那么優(yōu)惠了。如：長途客運司機、砌筑工人、建筑水電工（室內(nèi)）、生產(chǎn)線制造工人等

5-6類職業(yè)，絕對的高危職業(yè)，例如：高樓外部清潔工（蜘蛛人），配電送點線路工人，快遞員（摩托車）、消防員等，這些職業(yè)人群的出險率是大大高于普通人群的，所以很多保險公司都拒保，少數(shù)保險公司也有專門設(shè)計的針對高危職業(yè)的產(chǎn)品，但是費率一般都挺高，是普通意外險的數(shù)倍。

0類職業(yè)：在以上1-6類職業(yè)之外，還有一類職業(yè)屬于保險公司完全拒保的（通俗地講，就是“給俺多錢也不?！保＠纾旱V井開采、海上采礦采油、地質(zhì)勘測、地質(zhì)測量等

高危職業(yè)人群應(yīng)該怎樣正確的建立保障？

1、首先最佳的選擇是能以團體的形式統(tǒng)一與保險公司議價，如果團體人數(shù)夠一定規(guī)模的話，一般都能夠爭取到比較好的承保條件，因為很多保險公司都有獨立的團險部，團險的核保有一定的靈活性，加之現(xiàn)在市場競爭的激烈，很多大型高危職業(yè)團體的意外險費率都可以媲美個險的普通群體費率了。

2、如果實在沒有團體可以投保，那只能選擇針對個人的高危職業(yè)意外險了，選擇性就小了很多。

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