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讓保險(xiǎn)銷售人員怕怕的是什么呢？當(dāng)然是體檢了：一怕因?yàn)轶w檢，客戶撤銷投保；二怕因?yàn)轶w檢異常，客戶被拒保。

其實(shí)完全必要害怕。

投保時(shí)體檢，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，有免費(fèi)的體檢有何不好？定期體檢也是擁有健康生活方式的表現(xiàn)之一。如果講清楚了，客戶仍不愿意體檢，難道有隱匿的健康異常不愿意被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)？

因體檢異常被拒保者占比極少，即便是被拒保，查出客戶自己都不知道的健康異常，也算是一件幸事。在工作中，小編就經(jīng)歷過兩次客戶上門感謝，一客戶查體懷疑甲狀腺癌，被拒保后客戶確診，對(duì)公司表示，幸虧查體發(fā)現(xiàn)早；一客戶平時(shí)體健，查體血糖十幾，后進(jìn)行治療。他說，我竟然一點(diǎn)都不知道，得虧這次查體。

解除了恐懼和怕，我們來看看下面的問題：

1、我不知道怎么算要不要體檢？

進(jìn)哪家門就要守哪家的規(guī)矩，要算要不要體檢，就要先了解一下所投保公司的體檢規(guī)則。

現(xiàn)大部分保險(xiǎn)公司均根據(jù)累計(jì)壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額或累計(jì)重大疾病保額來確定是否體檢。即分別計(jì)算，其中一項(xiàng)達(dá)到體檢標(biāo)準(zhǔn)就體檢。

被保險(xiǎn)人投保險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)保額要根據(jù)險(xiǎn)種的規(guī)則來確定。一般險(xiǎn)種規(guī)則中都會(huì)明確，以x倍基本保險(xiǎn)金額計(jì)入壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額、以x倍基本保險(xiǎn)金額計(jì)入重大疾病風(fēng)險(xiǎn)保額。

注意，累計(jì)計(jì)算，也就說客戶在公司內(nèi)的所有風(fēng)險(xiǎn)都要累計(jì)，而不僅僅是當(dāng)次投保的風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：某公司規(guī)定40歲以內(nèi)，累計(jì)50萬壽險(xiǎn)分險(xiǎn)保額以上者體檢，某客戶投保一險(xiǎn)種基本保額40萬，此險(xiǎn)種規(guī)定以1倍基本保險(xiǎn)額計(jì)入壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額，那么風(fēng)險(xiǎn)40萬不需要體檢；后又投保一單20萬，當(dāng)次20萬也沒有達(dá)到體檢標(biāo)準(zhǔn)，但累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額已60萬，需要體檢。

2、體檢撤了，下次投保降低保額不就可以了嗎？

有人下發(fā)體檢后撤單，重新投保后降低保額，以求免體檢。在這里要鄭重說一句，這真真是行不通的。

這種情況下投保，系統(tǒng)會(huì)明確的告訴核保員：被保險(xiǎn)人既往曾體檢，請(qǐng)注意！

核保員從入門培訓(xùn)時(shí)就被告知，下發(fā)體檢而撤單再次投保一定要注意，需要繼續(xù)要求體檢。

那真的一定會(huì)被要求體檢嗎？？“大概，也許，差不多，會(huì)，不會(huì)……”，別欲言又止了，其實(shí)在某些特殊情況下，是可能不會(huì)追著繼續(xù)體檢的。比如說相當(dāng)年輕者。

3、投保人怎么也被要求體檢了？

投保人就是交錢的，怎么也體檢了？這世上還要一種保險(xiǎn)：豁免險(xiǎn)。對(duì)于豁免險(xiǎn)而言，要審核投保人的風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：一單投保人年交保費(fèi)10萬，交20年，同時(shí)附加豁免險(xiǎn)。那若第一年客戶發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)續(xù)期19年，190萬；第二年180萬，第三年170萬……保險(xiǎn)公司承擔(dān)這么高的風(fēng)險(xiǎn)怎么能不關(guān)注投保人的健康呢，體檢也就正常了。

對(duì)于豁免險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算，一般保險(xiǎn)公司會(huì)給個(gè)系數(shù)，比如0.5。例子中的風(fēng)險(xiǎn)就是10*（20-1）*0.5=95萬。

4、體檢后被拒保了，體檢費(fèi)誰出？

對(duì)這個(gè)問題不要擔(dān)心，也不要因?yàn)椴荒芡侗＝槐ＹM(fèi)還花錢體檢感到愧疚。

一般保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定：對(duì)于體檢后加費(fèi)、延期、除外、拒保結(jié)論的保單，體檢費(fèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。對(duì)于體檢后標(biāo)準(zhǔn)體承保，而客戶不交費(fèi)者，由客戶承保。

5、我自己體檢的報(bào)告，保險(xiǎn)公司為何不認(rèn)？

對(duì)于保險(xiǎn)公司要求的體檢，保險(xiǎn)公司一般要求客戶到指定的醫(yī)院并陪同體檢，體檢報(bào)告由保險(xiǎn)公司獲取，不允許客戶直接領(lǐng)取體檢結(jié)果。對(duì)于客戶自己自行去體檢的報(bào)告，因?yàn)闊o法確認(rèn)是誰體檢的，保險(xiǎn)公司一般不認(rèn)。但保險(xiǎn)公司認(rèn)可單位組織的集體體檢，其體檢可被認(rèn)可的時(shí)間一般為半年或一年。

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