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萬(wàn)能險(xiǎn)為何被稱(chēng)為“萬(wàn)能”險(xiǎn)

2017-09-29 08:00:01 無(wú)憂保

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“萬(wàn)能保險(xiǎn)”是翻譯過(guò)來(lái)的一個(gè)詞匯。在這種“萬(wàn)能保險(xiǎn)”保險(xiǎn)方式下,消費(fèi)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)分為兩部分,一部分是用來(lái)保險(xiǎn)的,一部分是用來(lái)投資的,投資部分的錢(qián)可以由消費(fèi)者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)的,這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期間、保險(xiǎn)金額等的調(diào)整。在國(guó)外,一般說(shuō)來(lái)投資部分的風(fēng)險(xiǎn)是由消費(fèi)者自己承擔(dān)的;在國(guó)內(nèi)的萬(wàn)能險(xiǎn),一般給定一個(gè)最低保證收益率,消費(fèi)者自己可以將最低保證收益率和銀行活期存款利率做個(gè)權(quán)衡比較。萬(wàn)能保險(xiǎn),是保險(xiǎn)公司提供的一種更好的服務(wù)方式,絕對(duì)不是漢語(yǔ)詞匯中的“無(wú)所不能”的意思。

  萬(wàn)能保險(xiǎn)是既有保險(xiǎn)保障又能儲(chǔ)蓄的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

  萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn),它的主要特點(diǎn)就是既有投資收益又享有保障。現(xiàn)在很多的客戶都會(huì)以為,自己所交的保險(xiǎn)費(fèi)就是用于投資的,保險(xiǎn)公司不需要收取任何費(fèi)用,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)還可以獲得理賠。但是很多客戶不清楚萬(wàn)能險(xiǎn)的費(fèi)用有多部分組成:初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保障成本(如果有附加重大疾病提前給付的話,還有重大疾病提前給付的保障費(fèi)用,有些公司是在萬(wàn)能保險(xiǎn)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上額外提供重大疾病保障,那么我個(gè)人認(rèn)為這個(gè)保障費(fèi)用扣除還算公平,但是有些公司附加的重大疾病和萬(wàn)能險(xiǎn)的主險(xiǎn)是共用一個(gè)保險(xiǎn)金額,那么還要扣除大病保障費(fèi)用的話,我個(gè)人覺(jué)得是有欠公平的,對(duì)客戶來(lái)說(shuō)是重復(fù)繳納的保障費(fèi)用)、如果還有什么意外保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等,同樣這些費(fèi)用會(huì)從賬戶價(jià)值中按照每月扣除,有些公司在客戶領(lǐng)取賬戶價(jià)值時(shí)要扣除手續(xù)費(fèi)和保單管理費(fèi)等。保證利益有些公司是1.75%、有些公司是2%、也有些公司最低保證利率是2.5%,所以這些客戶在投保的時(shí)候都要注意的。

  萬(wàn)能險(xiǎn)的“萬(wàn)能”只是相對(duì)一般保險(xiǎn)而言

  萬(wàn)能保險(xiǎn)的萬(wàn)能是對(duì)于一般保險(xiǎn)比較而言,其具有繳費(fèi)的靈活性、領(lǐng)取的靈活性和可以隨時(shí)調(diào)整保額的靈活性。但這些靈活性并不代表就是真正的萬(wàn)能。這和一般的保險(xiǎn)有一些不同之處:一般保險(xiǎn)是按照均衡費(fèi)率來(lái)計(jì)算,也就是根據(jù)大數(shù)法則厘定費(fèi)率,在保費(fèi)的分配里面,可能前期的風(fēng)險(xiǎn)保障成本會(huì)高一點(diǎn),但是不會(huì)高到哪里去;而萬(wàn)能保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障成本是自然費(fèi)率,是隨著年齡的增加,保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增加,那么扣除的費(fèi)率也會(huì)增加。一般的保險(xiǎn)都是有繳費(fèi)期限的規(guī)定,只要按照合同約定,繳費(fèi)期滿后,不管在任何時(shí)候保險(xiǎn)合同都會(huì)生效。但萬(wàn)能險(xiǎn)并不如此,因?yàn)榇蠖鄶?shù)的萬(wàn)能保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是終身的,雖然繳費(fèi)具有靈活性,可以繳納10年,之后可以不交錢(qián),這里的不繳納保費(fèi)并不是繳費(fèi)期限是10年,而是不限定,也就是說(shuō)當(dāng)賬戶價(jià)值不足以支付風(fēng)險(xiǎn)保障成本的時(shí)候,如果不繼續(xù)繳納保費(fèi),那么保險(xiǎn)合同就將面臨著失效的情況。

  投保萬(wàn)能險(xiǎn)時(shí)要注意一些可能存在的陷阱

  萬(wàn)能保險(xiǎn)能投資增值?增值首先要保值,保值必須是跑贏通脹,也就是說(shuō)收益要高于通脹,這只是保值,然后在保值的基礎(chǔ)上的收益才是增值。萬(wàn)能保險(xiǎn)真的和存錢(qián)一樣,既有保障還能隨時(shí)支???如果在交費(fèi)過(guò)程中有需要急用錢(qián),是可以靈活支取。但只要客戶提取賬戶中的錢(qián)(其實(shí)就是部分退保),那么以后的利益也會(huì)相應(yīng)變少,也可能會(huì)影響到保障。萬(wàn)能保險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)中演示的數(shù)據(jù)相當(dāng)漂亮,這是真的嗎?很多萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)仲的數(shù)字都相當(dāng)漂亮。但是,有一點(diǎn)我不得不做出提醒,萬(wàn)能在最近幾年的平均表現(xiàn)中,大多數(shù)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)是沒(méi)有達(dá)到中等收益的。買(mǎi)保險(xiǎn)是要選擇適合自己的,萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)年輕一族來(lái)說(shuō)有其很大的優(yōu)勢(shì),但是對(duì)40歲以上的人群來(lái)說(shuō),選擇萬(wàn)能險(xiǎn)并不是最佳選擇。            

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