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萬能保險（簡稱萬能險）是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品，稱之為萬能險是因其“繳費靈活”、“保單萬能賬戶價值領(lǐng)取方便”“一定范圍內(nèi)保額可調(diào)整”，但是因在購買前未清楚的了解萬能險需扣除初始費用、風險保障費、管理費用，高于保證利率是不保證的，未好好計算的情況下，會導致后期保單中止，簡單來說是保障中止了，能取出的錢也為0。

今天主要來一起看看萬能險產(chǎn)品的運轉(zhuǎn)機制，避開交“智商稅”的機會，或許看清合適的情況下也是可以選購的。

1.讀懂萬能險運轉(zhuǎn)機制

本質(zhì)上來說，萬能險是由消費型的保障（每月扣費）+有保證利率的復(fù)利生息賬戶構(gòu)成，但我們還是會有以下疑問？

1）每月要扣掉的保費到底是多少？

2）每月增長的利息又是多少？

3）每年我的保單到底會發(fā)生怎樣的變化？

事實上，因保險公司的萬能險保障只保證最低利率，每月的利率都是不確定的，我們只能對保單做個初步的核算。我們可以以1個例子來看看每年萬能險保險到底是怎么運轉(zhuǎn)的。

2.詳解萬能險保單運轉(zhuǎn)

我們用一款經(jīng)常被拿來問大白的“X悅?cè)松碑a(chǎn)品來算一算

用戶情況假設(shè)

被保人 30歲、男

年繳納保費 10000元

繳費年限 10年

定壽保額 500000元

重疾保額 500000元

利率假設(shè) 4.5%（近期公布利率，需注意的是保證利率是1.75%，高于部分是不保證的）

簡化處理 ：為了便于展示計算過程，保障費用扣取以及利息計算按每年計算，而不是實際的每月，所以結(jié)論的年齡會有細微差異。

如果按照對應(yīng)的公式計算，即在56歲至57歲之間，在不追加繳納保費、調(diào)整保額、中途取出的情況下，該合同即會中止，一旦出現(xiàn)萬能賬戶價格為0，則此時保障會中止。大家也可以看到，一旦發(fā)生保費支出（年齡越大，保費支出越高）高于利息收入，如不追加保費的情況下，該份保單即進入了拐點，萬能賬戶價值在一直下降，直至為0。

3.萬能險產(chǎn)品核心關(guān)注點

1、初始費用比例是首要需關(guān)注的，這個直接影響了后期萬能賬戶價值，想象下50%的初始費用比例，不考慮保障成本的扣除，以5%的復(fù)利生息，第1年所繳納的保費要過14年才能回本，不過也可以看到，如果繳費較高的情況，初始費用比例相應(yīng)會拉低。

2、近幾年的歷史年化收益率和保證利率應(yīng)該共同進行參考，1個是不管經(jīng)濟環(huán)境的變化，能夠保證的利率；另一個則是當前經(jīng)濟形勢下，保險公司的投資回報情況。

3、部分領(lǐng)取以及退保的費用也需要關(guān)注，這個決定了后期該萬能賬戶的流動性，一般費用不高，甚至無費用。

4.更傾向保障型保險+理財投資的組合

相比于萬能險，小編會更傾向購買單獨的保障型保險+其他理財投資組合方式去替代。一方面，針對大部分人員而言，這類處理性價比是更高的，另一方面對于我們盤點自己的家庭財務(wù)而言，會清晰的多。當然，如果是清楚的了解了萬能險的各類費用、萬能險利率的實際情況、部分取出規(guī)則、實際含有的保障規(guī)則，進行了有效的對比，還是認為適合的情況下，是可以選擇的。這種情況下適合于兩類人群：1、家庭經(jīng)濟中有大額的資金需要長期、穩(wěn)健的理財并需要同步搭配一定的保障；2、理財意識不強，甚至連余額寶類的貨幣基金都不太會用的人群。

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