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近期，從警24年的鄭州市公安局文化路分局治安大隊(duì)民警水樹華，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，因曾患過乙肝卻未如實(shí)告知，發(fā)病時(shí)卻被保險(xiǎn)公司拒賠。最終，雖然通過各種途徑水樹華獲得了賠付，但這一事件在社會上和保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)引起了廣泛討論。消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該如何避開雷區(qū)，避免未來的理賠糾紛呢？

雷區(qū)1:不如實(shí)告知

依據(jù)保險(xiǎn)法第16條規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

由此可見，在投保時(shí)一定要將自身情況如實(shí)告知。從此事件來看，并不是患過乙肝就不可以投保，如果把自身情況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，就可以在投保時(shí)增加附加條款，提出責(zé)任免除，表明之后除肝病之外的疾病都可獲賠；也可加費(fèi)承保，增加保費(fèi)，患有合同約定的疾病將獲得賠償；或者直接拒保。相反，如果不如實(shí)告知，保險(xiǎn)法中也有規(guī)定，到時(shí)可能會得不到賠償，甚至保險(xiǎn)費(fèi)都無法得到退還。

雷區(qū)2：忽略免責(zé)條款

通常情況下，投保時(shí)面對合同上密密麻麻的條款，投保人可能會忽視對條款的了解，其實(shí)，在投保時(shí)，認(rèn)真閱讀免責(zé)款很有必要，讓自己做到心中有數(shù)。

例如市場上有一款“i保終身重大疾病保險(xiǎn)”,條款中就有這樣的責(zé)任免除。因投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施等等。每一款重大疾病保險(xiǎn)都有責(zé)任免除條款。存在以上情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人確診患本合同約定的重大疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付重大疾病保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，投保人在投保時(shí)，一定要弄清楚哪些是該賠的，更要了解，哪些情況發(fā)生是不賠的，千萬不可忽視免責(zé)條款的重要性。要注意，在免責(zé)條款之內(nèi)的情況都是無法獲得賠付的。

雷區(qū)3：聽信一面之詞

相信許多人在購買保險(xiǎn)時(shí)都是在眾多銷售人員的多次拜訪之下，而直接簽訂了保險(xiǎn)合同，甚至還有讓投保人隱瞞疾病，稱兩年以后就一定賠付的銷售人員。所以，對于保險(xiǎn)行業(yè)銷售來說，聽到“絕對”、“肯定”、“一定”這些字眼時(shí)，一定要找合同中的條款去驗(yàn)證。

保險(xiǎn)不是騙人的，因?yàn)闂l條框框都寫得十分清楚。但是也不排除銷售人員對保險(xiǎn)不了解的投保人隱瞞條款。最后可能出現(xiàn)了問題，白紙黑字告訴你說無法賠付，也是會很麻煩的。所以，萬萬不可聽信銷售人員的一面之詞，看清合同才是關(guān)鍵。很多投保人聽了銷售人員的一番并不詳盡的解釋后，認(rèn)為買了重大疾病險(xiǎn)，所有大病都可以保。

事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)對“重大疾病”有明確的界定。在保監(jiān)會發(fā)布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中，根據(jù)成年人重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，對重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義。

雷區(qū)4：重疾險(xiǎn)想買就能買

相關(guān)規(guī)定顯示，以下人群購買重大疾病保險(xiǎn)將受到限制：已患重疾的人買不了；超年齡買不了；身體指標(biāo)超標(biāo)的要加費(fèi)買；孕婦7個(gè)月以后至嬰兒出生1個(gè)月內(nèi)不能買；全職太太有額度限制。

另外，癲癇、智力發(fā)育不全、精神科疾病、重度殘疾、慢性酒精中毒、嚴(yán)重肝病、嚴(yán)重糖尿病、腦血管病、大三陽、高血壓 II 級、中重度心臟病、接受器官移植、尿毒癥、腎切除三年以上、腦中風(fēng)、罹患惡性腫瘤、吸毒性病艾滋病患者、家族病史有遺傳或有可能遺傳的疾病等；從事第五類職業(yè)及以上職業(yè)者、正在服刑者。這些是會被保險(xiǎn)公司拒保的。以上人群隱瞞個(gè)人信息購買了保險(xiǎn)后，在出現(xiàn)問題后也是無法得到賠付的。

從目前社會情況以及網(wǎng)友評論來看，目前許多人對保險(xiǎn)的理解存在誤區(qū)，認(rèn)為投保容易賠付難，投保時(shí)簡簡單單辦理了手續(xù)就簽好了合同，在出事以后想要得到賠償卻要走許多的手續(xù)，甚至產(chǎn)生理賠糾紛。其實(shí)，投保時(shí)如實(shí)告知、保持理智、看清免責(zé)，出現(xiàn)承保責(zé)任內(nèi)的問題時(shí)，就能很簡單地得到賠償。

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