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作為高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，重疾險(xiǎn)無(wú)疑也成為較貴的壽險(xiǎn)產(chǎn)品之一，外加人壽保險(xiǎn)的繳納費(fèi)用是由每個(gè)人的年齡、健康狀況和生活習(xí)慣等因素共同決定的，很多產(chǎn)品的價(jià)格往往讓一些低收入家庭望而卻步。面對(duì)不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用，如何能以最少的錢(qián)得到最大保障，便成了每一個(gè)投保人的愿望。

合理配置保險(xiǎn)計(jì)劃

在整個(gè)重疾的種類(lèi)中，癌癥的發(fā)病率最高，治療成本也是最高的。所以，在癌癥頻發(fā)的當(dāng)下，只投保重疾險(xiǎn)可能會(huì)不夠。在這種情況下，可以通過(guò)配置費(fèi)用較低的防癌險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，在重大疾病保險(xiǎn)規(guī)劃的25種重大疾病中，保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)至少包括六種，首先就是惡性腫瘤，各保險(xiǎn)公司還可以增加上述規(guī)范疾病范圍以外的疾病種類(lèi)。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，重疾的理賠案例中60%～70%是癌癥，癌癥險(xiǎn)仍是值得配置的。

但是，并非保障的病種多就是全，關(guān)鍵要看這些病種的發(fā)病概率。例如：一個(gè)公司保障10種高發(fā)重疾，另外一個(gè)公司保障100種很少發(fā)生的重疾，對(duì)客戶來(lái)說(shuō)前一個(gè)更容易發(fā)生并且理賠到，盡管數(shù)量少，但它的保障卻更周全。

讓重疾險(xiǎn)保障最大化

通常重疾險(xiǎn)有兩個(gè)方面的作用，一是作為醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)，這個(gè)容易理解，重病醫(yī)療費(fèi)用通常30萬(wàn)～50萬(wàn)元不等；二是作為收入補(bǔ)償險(xiǎn)，由于罹患重疾后需要在家休養(yǎng)3年～5年時(shí)間，需要準(zhǔn)備至少3年左右的生活費(fèi)，這也是重疾保險(xiǎn)額度需要考慮到的。所以重疾險(xiǎn)買(mǎi)得夠不夠，根據(jù)每個(gè)個(gè)體的不同，分開(kāi)去考慮額度問(wèn)題。

我們先來(lái)看一則真實(shí)的案例，投保人通過(guò)調(diào)整附加型重疾險(xiǎn)，同樣的保費(fèi)獲得了更高的保額。

30歲的陳先生去保險(xiǎn)公司投保，陳先生提出投保重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，他的保險(xiǎn)計(jì)劃是重大疾病保險(xiǎn)12萬(wàn)元，20年交，保費(fèi)5064元/年；住院醫(yī)療險(xiǎn)3萬(wàn)元，年交保費(fèi)677元；年交保費(fèi)合計(jì)5741元。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員建議他加大重疾保額。但陳先生已經(jīng)有了社保，也因?yàn)槭杖氲南拗?，表示不想增加保費(fèi)。因此保險(xiǎn)公司建議他用投保住院醫(yī)療險(xiǎn)的677元來(lái)投保附加重大疾病保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整為：重大疾病保險(xiǎn)10萬(wàn)元，20年交，保費(fèi)4220元/年；附加重大疾病保險(xiǎn)23.9萬(wàn)元，20年交，保費(fèi)1521元/年；年交保費(fèi)合計(jì)5741元，共有33.9萬(wàn)元的重疾保障。

陳先生同意并投了保。3年后，陳先生不幸患了癌癥，保險(xiǎn)公司按照合同一共賠付了他33.9萬(wàn)元?；貞浧甬?dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情景，陳先生很感慨。如果按照他之前的方案，同樣5741元保費(fèi)，只獲賠重疾保險(xiǎn)金12萬(wàn)元及住院醫(yī)療保險(xiǎn)金3萬(wàn)元，共15萬(wàn)元，較之33.9萬(wàn)元，少18.9萬(wàn)元，而這18.9萬(wàn)元對(duì)增強(qiáng)陳先生抗擊病魔的信心是非常重要的。

為什么小小的計(jì)劃調(diào)整會(huì)帶來(lái)如此大的區(qū)別？回顧陳先生的保險(xiǎn)計(jì)劃，在保費(fèi)不變的前提下，一是取消住院險(xiǎn)，二是減少重疾主險(xiǎn)的保額，增加附加重疾險(xiǎn)的保額，實(shí)現(xiàn)了重疾保障的最大化。因?yàn)橹麟U(xiǎn)是返還型險(xiǎn)種，涵蓋了保障至99歲的30種重大疾病、身故和全殘保障，保費(fèi)較高，而“附加重大疾病保險(xiǎn)”是消費(fèi)型險(xiǎn)種，交20年保20年，屬低保費(fèi)高保障型險(xiǎn)種。像陳先生這樣尚屬年輕、家庭負(fù)擔(dān)重、收入不太高的客戶，尤其要以有限的錢(qián)實(shí)現(xiàn)重疾保險(xiǎn)的最大化。

需要提醒的是，由于陳先生的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)，在交滿20年后合同就結(jié)束，因此，當(dāng)陳先生的收入有所增加時(shí)，最好及時(shí)調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。

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