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年齡大的人群，保險不好買，但卻最需要保障，那么，這種情況下該如何進行保障規(guī)劃呢？下面，就隨小編一起來看一下，50歲以上的老年人，該如何分年齡段進行購買保險。

年齡：50-60歲之間的老人

1.養(yǎng)老保險

（1）社會養(yǎng)老保險

目前的社會養(yǎng)老保險包括：社保、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險和新農(nóng)保。

社保：如果老人在此之前沒有買過社保，從現(xiàn)在開始買，如果老人是女性，不建議繳納，如果老人是男性，可以考慮一下，因為男性退休會比女性晚幾年。如果老人或者子女（出錢方）經(jīng)濟條件一般的話，不建議繳納，而經(jīng)濟條件較好的話，可以考慮，社保的繳納金額（繳納費用是以上一年度省市的社會平均工資的60%-300%為基礎，也就是參保繳費基數(shù)，目前個人繳納養(yǎng)老保險費為20% ；醫(yī)療保險費為5% ）是非常大的，但是養(yǎng)老待遇相對其他兩個是較好的。

社保不分戶口，同時繳納社保也伴隨著醫(yī)療保險的繳納。這里要注意的是，醫(yī)療保險是要滿足男性繳滿25年，女性繳納20年，也就是說，在退休時，未繳納到規(guī)定年限，可以進行一次性補繳，以便在退休后享受醫(yī)療待遇。

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險：如果是城鎮(zhèn)戶口，沒買過社保，強烈建議購買這個。自愿繳納，自由選擇檔次，60歲退休就可領取，但要滿足交夠15年，就是先交著，到60歲一次性補繳至滿15年。

城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，按年繳費，即交即享。簡單說，你交錢，就享受，不交就停，沒有年限之說，所以，建議繳納，因為每年也沒多少錢，在百十元左右，能夠相對較好的享受醫(yī)療保險待遇。

新農(nóng)保：如果是農(nóng)村戶口，沒交過社保，也同樣建議購買。因為繳費檔次花費低，得到基本的生活保障。和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險一樣，需要繳納15年，才能在60歲領取。

新農(nóng)保對應的便是新農(nóng)合，當然也要購買，因為醫(yī)療待遇（報銷）能讓我們看得起病和住的起院。報銷和社保差不多，也包括大病。

（2）商業(yè)養(yǎng)老保險

商業(yè)養(yǎng)老保險，如果老人剛過50歲，建議可以考慮一下，但是注意繳費年限和領取方式，最好選擇一次性交清所有保費；但是如果老人都50多歲，快60歲了，不建議購買，可能會出現(xiàn)保費倒掛的情況，而且在沒有很大的經(jīng)濟能力條件下，沒必要把錢都砸在這個上面，如果后面出現(xiàn)啥問題，退保，損失是相當大的。

2.商業(yè)保險

50-60歲的老人購買商業(yè)保險雖有一定的限制，還是可以購買的。

（1）意外險

這個不用多說了，老人發(fā)生意外的幾率太大了，所以備好意外險是必要的。這種保險保費低、保額高，杠桿率高，在購買時最好購買含意外醫(yī)療的產(chǎn)品。

（2）重大疾病保險

重大疾病保險在對這個年齡段的老人有諸多限制，尤其是年齡上。如果要購買，一定要看清自己是否在承保范圍內(nèi)。由于老人患重疾的風險較大，所以這個年齡段購買重疾險，性價比不高，甚至會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象。所以如果出現(xiàn)此種情況，可以選擇防癌險，比如：老年人專屬防癌險，價格低，核保也容易通過，而且老人發(fā)生癌癥的幾率是年輕人的百倍，所以建議購買。

（3）醫(yī)療保險

老人疾病住院的幾率非常高，備好一份中高端的醫(yī)療住院保險是非常必要的。選擇購買消費型醫(yī)療保險比較劃算，保費相對較低，滿足老年人的醫(yī)療保障需求。

（4）壽險和其他保險

不管是壽險還是其他儲蓄型保險，在沒有足夠的經(jīng)濟能力條件下，不建議購買，因為利潤的增長需要一定的時間，對于快退休領取的老人來說，并不合算，也不一定能夠達到自己預期的增長價值；對于理財型保險，在沒有配置好基礎保險時，不要考慮，如果已經(jīng)配置好基礎風險保障，經(jīng)濟能力還可，可以購買，以便后期能夠使晚年生活更好一點。

年齡：60-70歲之間的老人

不管對于社會保險還是商業(yè)保險來說，60歲都是一個檻，年齡限制。

1.養(yǎng)老保險

（1）社會養(yǎng)老保險

社保：不管是農(nóng)村戶口，還是城鎮(zhèn)戶口，只要之前沒有交過社保的老人，都不要考慮了，因為繳費太大，還要推遲退休年紀，沒必要把錢都砸在這個上面。

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保：如是城鎮(zhèn)戶口的話，可以考慮一下，一次性補繳15年的養(yǎng)老保險，便可根據(jù)規(guī)定領取。

據(jù)2015年世界衛(wèi)生組織的報道，中國的人口平均壽命為：男性74歲，女性77歲。

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險有10年的保證期，如果不幸去世，養(yǎng)老金領取未超過10年，而且養(yǎng)老金個人賬戶儲存額還有余額，是可以繼承的，所以不用擔心。

新農(nóng)保和新農(nóng)合：和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險一樣，但是需要是農(nóng)村戶口方可，建議購買。

（2）商業(yè)養(yǎng)老保險

不建議購買，因為不劃算，而且大量的錢用在這上面，一旦出現(xiàn)疾病，應對風險的能力就弱小很多。

2.商業(yè)保險

對于商業(yè)保險來說，60歲便是一大年齡限制，很多商業(yè)醫(yī)療保險、重疾險、壽險等保險產(chǎn)品很難再買到了。

（1）意外險

不用多說，意外險必買，最好買含意外醫(yī)療、住院津貼方面意外險，同時還要注意老人的保障需求，購買一些含特殊保障的保險產(chǎn)品，比如：骨折方面的意外險。

（2）防癌險

60歲以上的老人能夠購買的重大疾病保險多為老人專屬防癌險，并非保障范圍廣的重疾險，而且多是短期消費型產(chǎn)品，所以這個時候一定要研究一下家族遺傳病史和老年人相關癌癥的數(shù)據(jù)，有針對性購買防癌險，才能更好的防護老人風險。

（3）醫(yī)療險

很多商業(yè)醫(yī)療險都有年齡限制，但如果有專屬老人的醫(yī)療保障，同時保費不高，杠桿率較高，保額相對可以的話，一定要買。不過要問清楚，以免后期理賠出現(xiàn)問題。

（4）其他保險

其余保險，不管是哪種類型的保險，對于這個年齡段的老人來說，都不要購買了，真的不劃算！

年齡：70歲以上的老人

如果老人年齡已經(jīng)70歲以上了，小編只能說，這個年齡段，買什么保險都不劃算。

1.養(yǎng)老保險

不管是社會養(yǎng)老保險還是商業(yè)養(yǎng)老保險，都不要考慮啦！不劃算！但是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合還是要有的。

2.商業(yè)保險

意外險：

這個年齡段能夠買到的商業(yè)保險便是意外險。因為目前保險市場上的意外險承保年齡一般在75周歲左右，有的甚至達到了80周歲以上。也有不少保險公司推出了老人綜合意外險，一般在75周歲左右。

老人達到了這個年齡，一定要購買意外險，但要在購買前注意保障利益，是否含有身故/殘疾、意外醫(yī)療等保障，如果有特殊保障需求，如骨折等，產(chǎn)品是否承保；同時還要注意免責條款，因為老年人的保險免責條款還是非常多的，一定要看清或詢問清楚，以免后期理賠出現(xiàn)拒賠的情況。

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