無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

近幾年，一張保單涵蓋多種責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較受歡迎。大多數(shù)熱銷產(chǎn)品包含 壽險(xiǎn)+重疾+意外 等多種責(zé)任，部分產(chǎn)品滿期還能返還生存金，有事保事沒事返本 的設(shè)定簡(jiǎn)直讓消費(fèi)者愛不釋手。

暫且把帶有綜合保障責(zé)任的保險(xiǎn)叫做 綜合險(xiǎn) 吧，比較好理解。此類保險(xiǎn)的性價(jià)比高，保費(fèi)也高。以投保某款熱銷產(chǎn)品為例，30歲男性，10萬(wàn)基礎(chǔ)保額，15年交，保至70歲，涵蓋 壽險(xiǎn)+重疾+意外 等多種責(zé)任，每年保費(fèi)3320元。

如果覺得10萬(wàn)保額有點(diǎn)少，想要20萬(wàn)保額的，那么年交保費(fèi)就達(dá)到6640元，這就有點(diǎn)尷尬。對(duì)于一般化的家庭來(lái)講，這個(gè)保費(fèi)開始有點(diǎn)壓力了。

這種一刀切的保障規(guī)劃方式，有明顯的缺點(diǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人出現(xiàn)重疾的情況，雖然可以理賠，但是合同就終止了啊，有了重疾后就再也不好買保險(xiǎn)了。如果被保險(xiǎn)人出現(xiàn)非意外身故的情況，10萬(wàn)或20萬(wàn)的保額確實(shí)略少。

咱們就以30歲男性為例，規(guī)劃一下如何花費(fèi)少量的錢，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行提額，讓保障更高更合理。

首先分析30歲男性，處于人生什么樣的階段。這個(gè)階段是精力旺盛、身體健康的好時(shí)機(jī)，也是賺錢的最佳黃金時(shí)期，‘三十而立’嘛。但是所承擔(dān)的責(zé)任也不少。

一般情況下，這個(gè)階段是上有老，下有小的階段。不僅面臨孩子教育、撫養(yǎng)的問(wèn)題，父母即將步入養(yǎng)老階段，自己有可能還要買車、買房或面臨其他的貸款、外債等問(wèn)題。

所以這個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃馬虎不得。壽險(xiǎn)是必須要買的，因?yàn)檫@種關(guān)鍵時(shí)刻是不容自己有任何閃失的。當(dāng)自己出現(xiàn)意外，孩子、父母、伴侶、車房貸及其他經(jīng)濟(jì)來(lái)往，會(huì)陷入一個(gè)比較糟糕的處境。

壽險(xiǎn)又稱責(zé)任險(xiǎn)，就是為了防范這種風(fēng)險(xiǎn)而存在的。如果確實(shí)沒有太多的盈余來(lái)規(guī)劃保險(xiǎn)，在擁有了綜合險(xiǎn)這種基礎(chǔ)保障之后，可以選擇用消費(fèi)型的壽險(xiǎn)來(lái)提額，適當(dāng)?shù)奶砑右馔怆U(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

重疾險(xiǎn)也是如此，壽險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)分開買的話好處多多。當(dāng)出現(xiàn)重疾的情況，如果有2份保單，一份單純保重疾，一份單純保身價(jià)，重病的可以得到理賠，雖然合同終止，但最起碼還有一份保身價(jià)的保險(xiǎn)啊。

用來(lái)提額的定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)比較便宜，以某款比較熱銷的網(wǎng)險(xiǎn)為例，30歲男性，交30年，保到60歲，10萬(wàn)保額的費(fèi)率才每年230元，20萬(wàn)0保額費(fèi)率為460元，以此類推。

這種消費(fèi)型壽險(xiǎn)也有直接保到70、80歲或終身的，對(duì)于家中有車、房貸或其他支出的，可以選擇這種比較短期的交費(fèi)，持續(xù)到車房貸還清。這樣規(guī)劃為的就是預(yù)防在這段比較重要的人生階段，因?yàn)槿瞬辉诹硕斐韶?zé)任無(wú)法繼續(xù)的處境。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也是這個(gè)道理，以更少的經(jīng)濟(jì)支出，撬動(dòng)更高的現(xiàn)金杠桿。用來(lái)提升保額也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

此類消費(fèi)型保險(xiǎn)，也有它的缺點(diǎn)。不能返還的設(shè)定讓很多消費(fèi)者懶得去嘗試，覺得到期不返還，這錢就白花了。其實(shí)不然，每年小額的支出用于換取平平安安的安心，還有比這更好的事情嗎？

還有就是這種保險(xiǎn)，不適合只在一家保險(xiǎn)公司買。因?yàn)槊考冶ｋU(xiǎn)公司都有相應(yīng)的投保要求，當(dāng)額度超過(guò)一定的數(shù)值，就會(huì)有投保門檻的限制。

總的來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型的保險(xiǎn)自有它的用處，因其交費(fèi)低的作用，用來(lái)填補(bǔ)保障真空或提額都是不錯(cuò)的選擇。

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