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身處三四線城市，全年收入6萬，想用3000元給全家配齊保障，家庭基本情況如下：

我們先分析一下這個家庭的情況：

1、這個家庭的收入在當?shù)兀ㄈ木€城市）算是中等水平

現(xiàn)在每年大約有6萬元的收入，在有孩子的基礎上能做到50%的結余率真的是太厲害了。家庭并沒有負債，現(xiàn)有住房也沒有貸款。短期內(nèi)可能發(fā)生的大額支出為孩子興趣班，但豐儉由人，一切可在控制內(nèi)，財務情況良好。

2、考慮到家里有孩子

雖然說預計未來三年收入和工資都不變，但還是建議先至少留出1－2萬塊錢放在貨幣基金，以防急需。據(jù)說這叫緊急備用金，一般建議為3-6個月的生活支出。

但是考慮到有孩子，還是稍微多點比較好一點，具體金額自己確定就好，沒人能說1.2萬就正確，1.8萬就錯誤。只要大致上在合理范圍，自己覺得這個金額合適就可以。

3、保險購買順序

丈夫作為家庭經(jīng)濟支柱，建議優(yōu)先為其購買。但同時考慮到孩子在媽媽心頭的位置。在這個家庭中，建議優(yōu)先為孩子和先生購買，自己可以稍后一些。

如果保費預算確實有限，可以適當考慮降低重疾險和壽險的保障時間，這樣保費可以低很多。等過三五年，手頭富裕了，可以再補充。保險和理財從來都不能一蹴而就，需要不斷地調(diào)整和完善。

4、具體買的品種

根據(jù)危害程度 ，一定要買的是：

定期壽險>意外險>危重疾病險

1.定期壽險是你的身價，買多少，出了風險就賠多少

保額=自己的房貸+車貸+老人頤養(yǎng)費用+孩子獨立前的教育費用（該賺的錢）

保障期間=從現(xiàn)在到退休（賺錢的時間）

2.意外險每個保險從業(yè)者有不同的解釋，對于定壽的一種補充。在購買了足額的定期壽險之后，我們才來考慮使用更低費率的意外險去補充。對于被保險人經(jīng)常使用的交通工具，我們可以投保專項性的意外險，比如說被保險人頻繁使用汽車作為交通工具的話，我們可以去購買自駕車意外險。

3.危重疾病險也就是所說的大病險，保障的是我們的身體。假設身患保險合同所厘定的大病，就可以一次性獲得約定的保額，用作醫(yī)療費用（看病的錢），陪護費用（隱性損失），病后恢復費用（補充收入損失）。

根據(jù)危害程度，可以選擇買的有：

醫(yī)療險>定額年金險>終身壽險

1.社保用藥局限性較大，如果配備醫(yī)療險的話，可以更好享受醫(yī)療，減輕家庭負擔。

保額=根據(jù)收入

保障期間=還活著

2.定額年金險的作用就是投保后鎖定利率，每年固定返還，以后專款專用可用作養(yǎng)老（這僅是定額年金險最顯性的作用）。

保額=根據(jù)收入

保障期間=根據(jù)自身情況

3.一般人用不到， 避免遺產(chǎn)稅 （重點針對高凈值客戶）

保額=根據(jù)收入

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