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帶病投保，也就是在購買商業(yè)保險時，被保險人已經(jīng)罹患了某種疾病，此時投保就被稱為是帶病投保。

我們知道，保險是一個逆選擇很嚴重的產(chǎn)品。簡單地說，就是保險公司希望把產(chǎn)品賣給健康的人，但健康的人意識不到風險，不太愿意購買；而身有疾病或略有不適的人想要主動購買，可此時保險公司因為風險因素卻又不想賣了。

對于消費者來說，健康時買保險保費便宜，核保還容易，當然是最好的，但要是萬一沒趕上趟，卻趕上了疾病，難道就真的沒有機會買保險了嗎？

當然不是的！其實，帶病也是可以買保險的，但是有條件：得如實告知！

先來說說如實告知

投保人在投保人身險的時候，應如實向保險公司告知被保險人的身體健康狀況（告知形式就是填寫保單中的健康調(diào)查問卷），讓保險公司作出正確的承保決定。

在實際案例中，有許多人因患病后擔心自己無法買保險，然后向保險公司隱瞞病情投保，不遵循如實告知義務，結(jié)果不僅沒有享受到保險保障，反而會得不償失。因為《保險法》中有規(guī)定，投保人如果不如實告知，將會承擔巨大的損失。

一、投保人未履行如實告知義務，分為故意或重大過失兩種。如屬于故意的情形，保險人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任，且不退還保險費。

二、如屬于重大過失的情形，若未告知的事實對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險人有權(quán)解除合同，對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

在這里我們還要說一個概念，叫不可抗辯期，是指訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知，自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

兩年的不可抗辯期是《保險法》規(guī)定的，目的是為了保護投保人的權(quán)益，但這并不是鼓勵投保人帶病投保，而且保險公司為此也做出了相應的限制。比如重大疾病保險，就規(guī)定必須是合同生效后的首次患病才符合賠付條件。因此，即便隱瞞疾病投保，并過了兩年的不可抗辯期，但因為不是首次患病，保險公司一樣會拒絕賠償。

如實告知之后，帶病就能投保了嗎？

投保人在如實告知健康狀況之后，能否投保還要看保險公司的核定，一般情況下，保險公司會根據(jù)投保人的健康狀況作出如下幾種承保決定：

1、正常承保

告知的事項對投保的影響不大，保險公司會給出正常投保的結(jié)論。這是最理想的結(jié)果。

2、加費承保

已有病史增加了以后罹患重疾的風險，需要用比普通人高的費率進行承保，這種情況也是幸運的，因為如果將來出險，保險公司依然沒有拒賠的理由。

3、責任免除

某一部位或器官罹患重疾的風險很大，不過其他的臟器還好，這時通常給出除外承保的結(jié)果。也就是說，除外的器官或部分發(fā)生重疾，保險公司不承擔賠償責任，其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

4、延期承保

目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。

5、拒絕承保

保險公司在核實了提交的資料后發(fā)現(xiàn)風險超過了公司的承受范圍，這時就會拒保。

最后，國家還推出了一款可以帶病投保并且保證續(xù)保的產(chǎn)品——個人稅優(yōu)型健康保險，除了可以帶病投保，還可以減稅哦。這款產(chǎn)品將在7月1日起在全國范圍內(nèi)試點，如果感興趣，也可以了解一下。

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