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買壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)哪個(gè)好一點(diǎn)？

如果你希望在自己擁有勞動(dòng)能力時(shí)（這個(gè)我們可以算到60歲），不會(huì)因?yàn)樽约旱碾x開給這個(gè)家產(chǎn)生影響，至于60歲以后的事，那就兒孫自有兒孫福了，買定期。

如果你希望無論自己何時(shí)離開，都能為這個(gè)家留下一筆生活保障或是財(cái)富，給自己的家人做一個(gè)周全的安排，為他們減輕生存負(fù)擔(dān)，選終身。

當(dāng)然兩者根據(jù)保障年限的不同，在保費(fèi)上也有差異。這還需要題主考慮自己的保費(fèi)預(yù)算。

有什么要注意的事項(xiàng)？

明確保額是選擇壽險(xiǎn)的重要前提，那么，壽險(xiǎn)保額多少比較合適呢？

關(guān)于保額買多少這個(gè)問題，很多人都認(rèn)為是多多益善，當(dāng)然，如果你有足夠的保費(fèi)預(yù)算，這是完全可以的。但我們更提倡“補(bǔ)窟窿”的方式，缺多少補(bǔ)多少。

目前有一個(gè)比較傳統(tǒng)的方式就是根據(jù)當(dāng)前的平均收入來考慮應(yīng)購買多少保額的壽險(xiǎn)。

根據(jù)被保險(xiǎn)人的收入情況，把每年的增長幅度計(jì)算進(jìn)去，再扣除通脹的因素，計(jì)算出一個(gè)數(shù)值作為保額的參考?？紤]到這種算法的復(fù)雜性，我們忽略通貨膨脹和工資漲幅及消費(fèi)變動(dòng)，以平均值的方法給出一個(gè)簡單易學(xué)的計(jì)算公式。

這里以35歲的李先生為例說明，退休年齡是60歲，退休前的平均年收入15萬，每年花費(fèi)8萬。

那么他應(yīng)該購買的壽險(xiǎn)額度是（60-35）年×（15萬-8萬）=175萬。

顯而易見，高達(dá)175萬的保額，勢必要付出相當(dāng)昂貴的保費(fèi)，這未免讓人吃不消，這種算法在專業(yè)及科學(xué)性也有欠缺。

從精算師的角度出發(fā)，我們更提倡將個(gè)人保險(xiǎn)保額的制定，基于家庭這個(gè)大環(huán)境下進(jìn)行計(jì)算。其中個(gè)人收入、家庭收入、家庭支出、老人、子女、現(xiàn)有保險(xiǎn)及貸款情況都是需要加以考慮的元素。

這些因素可以得出個(gè)人在家庭生活中所占的經(jīng)濟(jì)地位，從而得出個(gè)人在家庭消費(fèi)中所要承擔(dān)的責(zé)任。

這里我們依然以35歲的李先生為例，家庭年收入25萬，平均年收入15萬，家庭月花費(fèi)6000元，有20年的房貸，每月需要還貸款2500元。

根據(jù)已有的資料，我們可以得出這樣的結(jié)論，李先生的經(jīng)濟(jì)地位是家庭支柱，根據(jù)個(gè)人及家庭收入來看。

他需要承擔(dān)的比例為15/25=60%

他需要承擔(dān)的費(fèi)用為（6000元+2500元）×60%=5100元

這也就意味著他一旦身故，會(huì)給家庭造成每月5100元的經(jīng)濟(jì)缺口，而這個(gè)缺口就需要保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

為了避免李先生的身故給家庭造成經(jīng)濟(jì)壓力，我們會(huì)根據(jù)這5100元的經(jīng)濟(jì)缺口來為其推薦保額，通常以5年為起點(diǎn)，根據(jù)個(gè)人的預(yù)算也可增加保額，那么李先生至少要購買的保額數(shù)應(yīng)該是

5100元×12個(gè)月×5年=306000元

解決了這個(gè)核心問題，購買壽險(xiǎn)就很簡單了。

當(dāng)然，還是得提醒各位注意！

壽險(xiǎn)并非是為了錦上添花，而是給家庭雪中送炭的一種方式，所以在保額的制定上要量力而行，不可過于冒進(jìn)。

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