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近日，浙江奉化一棟只有20年房齡的居民樓突然倒塌，讓民眾心有余悸。有媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該小區(qū)危樓并非僅此一棟，同社區(qū)其他樓、同街道其他社區(qū)，還有許多樓房存在安全隱患，或已被評定為C級或D級危房。對此，保險專家指出，國內(nèi)豆腐渣工程歷史悠久，危險已從公共領(lǐng)域逐漸蔓延到個人居住區(qū)域，建筑安全問責(zé)機制亟待健全之際，保險在其中可以發(fā)揮的作用不可忽視。

就目前來看，涉及因建筑質(zhì)量問題導(dǎo)致房屋倒塌保障的保險是建筑工程險。據(jù)悉，建筑工程險和第三者責(zé)任險(附加險)主要針對樓房倒塌后造成其他樓房開裂、破壞等現(xiàn)象以及人員傷害進行理賠。保險專家指出，房屋倒塌受損，業(yè)主可直接向開發(fā)商索賠。一般而言，多數(shù)在建工程都會投保建筑工程險，以轉(zhuǎn)嫁工程中的種種不測。

不過，建筑工程險只保障施工期間的風(fēng)險，竣工交房之后，風(fēng)險就轉(zhuǎn)嫁到買房人身上。因此，奉化塌樓事件發(fā)生后，很多人向?qū)＜易稍兎抠J險和家財險能否覆蓋所有風(fēng)險，但得到的答案是，無論家財險還是房貸險，房屋倒塌都屬于除外責(zé)任。

就房貸險而言，在保險期間內(nèi)，保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不完善、建筑物沉降等原因，以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用，保險人不承擔賠償責(zé)任。至于家財險，雖然保障范圍包括三方面:房屋框架結(jié)構(gòu)重修、加固費用；家庭內(nèi)部裝修；因個人責(zé)任導(dǎo)致第三方的損失，如擺放花盆導(dǎo)致路人被砸或者家里客人摔倒、樓下鄰居被淹等。但每一項保障都有限額，且保額是按照房子的造價，并非按照房子的市場價而定。比如，投保人花200萬元買的房子，保險公司認為造價只有50萬元，出險后就只能按四分之一比例賠償。

按照我國《民用建筑設(shè)計通則》的規(guī)定，一般性建筑的耐久年限為50年到100年。但現(xiàn)實中，很多建筑的實際壽命與設(shè)計通則的要求有相當大的距離。住建部相關(guān)負責(zé)人曾經(jīng)指出，我國是每年新建建筑量最大的國家，建筑的平均壽命卻只能持續(xù)25—30年。相較之下，英國建筑的平均壽命達到132年，美國是74年。

一方面是大量“短命”建筑不斷奪取無辜生命，另一方面，建筑工程存在的風(fēng)險卻得不到保障。就保險而言，我國建筑工程險的投保率還比較低。據(jù)建設(shè)部工程質(zhì)量安全監(jiān)督與行業(yè)發(fā)展司提供的數(shù)據(jù)顯示:全國每年的建筑工程保險費大約僅為建筑安全工程投資量的0.2‰，國內(nèi)辦理工程保險的工程項目不足10％，其中大型基礎(chǔ)設(shè)施類建設(shè)的投保率相對高，但民用建筑工程的投保率很低，尤其是中小開發(fā)商、中西部地區(qū)投保率更差。

根據(jù)目前法律規(guī)定，房屋建筑工程竣工驗收后出現(xiàn)的質(zhì)量缺陷，由施工單位負責(zé)保修。但現(xiàn)實中出現(xiàn)問題后，買房人找物業(yè)，物業(yè)找開發(fā)商，但那些跟著項目走的公司或者早已不復(fù)存在，或者雙方陷入扯皮，遭罪的還是買房人。業(yè)內(nèi)人士表示，要全面保障買房人權(quán)益，開發(fā)商、買房人的風(fēng)險意識需要加強，同時，保險公司需要設(shè)計更多符合市場需求的產(chǎn)品，政府也應(yīng)該有相應(yīng)的制度設(shè)計。

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