無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

“六一”兒童節(jié)來了，孩子健康成長的話題再次成為關(guān)注焦點(diǎn)。那么，孩子成長路上有哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保障？怎樣給各年齡段孩子選擇合適的保險(xiǎn)呢？

目前市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司針對(duì)兒童群體推出有數(shù)十種險(xiǎn)種，綜合大類型來看，大抵有旅游險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、教育金等五種，其中人身意外保險(xiǎn)最受低齡兒童家長的青睞。

6-14歲少兒需警惕意外傷害

“孩子們天性好動(dòng)、好奇心強(qiáng)，但防范能力差，缺乏自我保護(hù)意識(shí)，很容易造成意外傷害，這成為家長們最擔(dān)心的事?！毙陆ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長王新義解釋說，兒童意外傷害險(xiǎn)主要針對(duì)18歲以下的孩子，當(dāng)孩子因意外發(fā)生造成較高醫(yī)療費(fèi)用，或是發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾甚至死亡，保險(xiǎn)公司會(huì)給予孩子人身意外保障。單獨(dú)的意外傷害險(xiǎn)屬于保障型兒童險(xiǎn)，保費(fèi)沒有返還或分紅，主要用于保障孩子的意外傷害。

據(jù)最新《兒童保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》調(diào)查顯示，0-14歲的被投保用戶中，購買年齡層集中在6-14歲，占比46.8%，人身意外險(xiǎn)成為家長日常投保的首要選擇。在過往理賠案例中，“交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷”是兒童因意外而發(fā)生理賠的六大主因。

“孩子在2歲、3歲年齡較小時(shí)，容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害，燙燒傷也比較高發(fā)，到了5-9歲進(jìn)入小學(xué)階段時(shí)，步行交通事故相對(duì)高發(fā)。從理賠數(shù)據(jù)來看，6歲-14歲的少兒尤其需警惕意外傷害高發(fā)?！蓖跣铝x介紹說，前兩年烏市疾控中心作出統(tǒng)計(jì)，交通事故已成為兒童意外傷害死亡中的首位原因。因此家長給低齡兒童購買保險(xiǎn)時(shí)，可把意外傷害險(xiǎn)作為首選。一般這個(gè)險(xiǎn)種保費(fèi)比較便宜、保障相對(duì)較高，適用于經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭，或者作為多重投保的基礎(chǔ)購買。

健康醫(yī)療險(xiǎn)從“落地”保到死亡

2016年1月起，烏市新生兒已可享受“落地參?！闭撸律鷥簠⒈＠U費(fèi)后生病住院可與城鄉(xiāng)居民一樣享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，這一政策讓很多家長減輕了經(jīng)濟(jì)壓力。而隨著二胎政策的全面開放，多家保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療、重疾等險(xiǎn)種也涵蓋了新生兒范疇，形成基本醫(yī)保加商業(yè)險(xiǎn)種的更大保障。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前家長們選擇在孩子0~6歲時(shí)購買住院醫(yī)療險(xiǎn)的比率高達(dá)93.1%。

孩子“大病不犯，小病不斷”是很多家長的切身感受。數(shù)據(jù)顯示，在0至14歲兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)理賠案件中，有61.5%的理賠案件集中在0~6歲的低齡兒童，首當(dāng)其沖的理賠原因是支氣管炎和肺炎，其次是手足口病、口腔性皰疹、發(fā)燒、腸胃炎等。

此外，市場(chǎng)上還有不少兒童白血病、嬰幼兒疫苗保障等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)重大疾病和特殊安全事件。

據(jù)了解，目前市面上的兒童重大疾病險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)有兩種主要投保方式：一種是專門針對(duì)寶寶定制的健康險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種保費(fèi)相對(duì)便宜、保障相對(duì)高，沒有返還。如某保險(xiǎn)公司推出的一年300元保費(fèi)，幼兒學(xué)生可享受意外保險(xiǎn)保障外，還可享受2萬元的重大疾病給付和8萬元住院費(fèi)用補(bǔ)償；另一種則是返還型綜合險(xiǎn)種，涵蓋終身重疾、綜合意外、教育、創(chuàng)業(yè)等儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種一般保費(fèi)較高，需連續(xù)存儲(chǔ)、定期繳費(fèi)，根據(jù)保障范圍、額度不同，每年的保費(fèi)在幾千到上萬元不等。經(jīng)濟(jì)條件中等偏上的家庭，可以根據(jù)孩子實(shí)際情況考慮投保。

教育婚嫁樣樣都需從小考慮

業(yè)內(nèi)專家表示，無論有沒有社保，家長們都可以結(jié)合家庭的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，選擇在孩子不同年齡段配置不同的產(chǎn)品。

比如，針對(duì)重疾產(chǎn)品，對(duì)于預(yù)算不多的家庭，可以考慮保障20-30年的消費(fèi)型重疾，保障至孩子成人，屆時(shí)再選擇市面上已經(jīng)更新?lián)Q代的好產(chǎn)品；對(duì)于預(yù)算充足的家庭，可以購買終身重疾，年齡小、費(fèi)率低是很大的優(yōu)勢(shì)。

為孩子購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)，在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，考慮到未來確定性支出的少兒教育金及婚嫁金，可以購買教育金或者年金保險(xiǎn)。

中國家庭教育消費(fèi)報(bào)告自2012年起給出的統(tǒng)計(jì)顯示，“家庭教育支出”在居民消費(fèi)總支出中已成為僅次于食物的第二大日常支出。市面上推出的教育保險(xiǎn)也多分為兩類：非終身型的教育保險(xiǎn)“?？顚Ｓ谩?，一般從幼兒期開始存儲(chǔ)，至孩子進(jìn)入高中、大學(xué)等重要時(shí)間點(diǎn)開始返還資金。如某款教育年金，月繳1500元左右，交費(fèi)10年，在孩子15-30周歲期間的不同時(shí)間點(diǎn)可領(lǐng)取相應(yīng)比例的教育金，在每個(gè)教育重要階段獲得穩(wěn)定資金支持，30歲時(shí)合同終止；現(xiàn)在更多產(chǎn)品是終身型，融合醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等保障，年幼時(shí)作為教育金、年老時(shí)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老金。

“教育金、婚嫁創(chuàng)業(yè)金等雖名稱不同，但無外乎儲(chǔ)蓄型兒童險(xiǎn)和投資型兒童險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種一般適用于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭，對(duì)未來孩子教育有明確的長期儲(chǔ)備目標(biāo)；投資型險(xiǎn)種則集儲(chǔ)蓄、保障和投資于一身，具有理財(cái)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)保障兼顧等優(yōu)點(diǎn)，但家庭的長期費(fèi)用支出也較大，因此適合經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的家庭?！蓖跣铝x認(rèn)為，保險(xiǎn)是為孩子的成長提供多一份經(jīng)濟(jì)保障，家長們?cè)谶x購產(chǎn)品時(shí)要從實(shí)際需求和家庭經(jīng)濟(jì)條件出發(fā)，正確認(rèn)識(shí)不同類型保險(xiǎn)的作用，不宜盲目貪多跟風(fēng)。同時(shí)要看清保險(xiǎn)合同約定的保障范圍、額度、支付條件等，可多家比較后選擇適合自己家庭的產(chǎn)品。

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