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現(xiàn)狀

朋友、同事家的孩子都有保險(xiǎn)，

給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，真的好嗎？

流行還是必須？

有出于保障的目的、有出于儲(chǔ)蓄的目的......

疑問(wèn)

我們真的有必要為孩子買(mǎi)份保險(xiǎn)了，

如何選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

每年保險(xiǎn)花費(fèi)多少才算合適呢？

統(tǒng)一看下面...

有了孩子才真正意識(shí)到保險(xiǎn)的重要，于是想著給小朋友購(gòu)買(mǎi)兒童險(xiǎn)，不同種類(lèi)的兒童險(xiǎn)都適合哪些家庭呢？

1、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)——保障型

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障較高。

適用家庭：首選購(gòu)買(mǎi)，必備險(xiǎn)種。

Tips：重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。過(guò)去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種了。

具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)？?jī)和】惦U(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門(mén)診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)。

1、門(mén)診險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)

說(shuō)起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門(mén)診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事，一去醫(yī)院，沒(méi)有一兩百下不來(lái)。

保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營(yíng)成本太高，一般不會(huì)針對(duì)個(gè)人出售門(mén)診險(xiǎn)。

因此，在門(mén)診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，學(xué)齡兒童可以購(gòu)買(mǎi)學(xué)生醫(yī)保，或者選擇“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢(qián)即可。

2、重疾險(xiǎn)必須買(mǎi)，越早越好

毫無(wú)疑問(wèn)，兒童重疾險(xiǎn)是必須買(mǎi)的，而且越早越好。

插一句，無(wú)論給任何人買(mǎi)保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性?xún)r(jià)比高。簡(jiǎn)而言之，就是買(mǎi)夠，買(mǎi)低。

首先，要解決的是購(gòu)買(mǎi)額度，即保額足夠的問(wèn)題。談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來(lái)就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)方案，你也得先花錢(qián)，你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)：都說(shuō)癌癥病患心態(tài)很重要，試問(wèn)，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬(wàn)的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰(shuí)的心態(tài)會(huì)更好呢？

所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，以50萬(wàn)為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專(zhuān)為重疾所設(shè)定的報(bào)銷(xiāo)額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷(xiāo)15萬(wàn)，所以成年人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額起碼要買(mǎi)到35萬(wàn)元以上。但是未成年人沒(méi)有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，所以建議保額買(mǎi)到50萬(wàn)元以上。

有人會(huì)認(rèn)為小孩買(mǎi)重疾沒(méi)必要買(mǎi)這么高額度，原因無(wú)非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要買(mǎi)就按需求買(mǎi)夠，否則就無(wú)法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問(wèn)題。

第二，關(guān)于重疾保障的種類(lèi)和限制。市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類(lèi)絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。

第三，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性?xún)r(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。很多家長(zhǎng)會(huì)考慮到返還的問(wèn)題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問(wèn)題，而不是儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，過(guò)份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性?xún)r(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過(guò)就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬(wàn)元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。

2、兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無(wú)返還。

適用家庭：基礎(chǔ)購(gòu)買(mǎi)，只保意外傷害。

Tips：購(gòu)買(mǎi)這類(lèi)保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問(wèn)題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。

3、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——儲(chǔ)蓄型

險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。

適用家庭：目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。

Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購(gòu)買(mǎi)教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

4、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型

險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。

適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

Tips：作為一種新近推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員通常都會(huì)鼓勵(lì)家長(zhǎng)嘗試購(gòu)買(mǎi)，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面，但家長(zhǎng)朋友們?cè)谕侗Ｇ叭砸紤]實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。

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