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現(xiàn)在，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以說(shuō)是當(dāng)紅炸子雞，青睞這種低保費(fèi)、高保額產(chǎn)品的人越來(lái)越多，而與此同時(shí)，這段時(shí)間也有很多人來(lái)問(wèn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額都高達(dá)上百萬(wàn)，我投保了這種什么都保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之后，是不是就不用再買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)了？

01、保障責(zé)任對(duì)比

首先，我們來(lái)看保障責(zé)任。不管是0免賠額百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也好，還是有1萬(wàn)元免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也好，保障責(zé)任主要涵蓋兩大方面：住院醫(yī)療和特殊門(mén)診醫(yī)療。如果我們罹患重疾，這種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也都是可以實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)的（有一萬(wàn)元免賠額的需要達(dá)到免賠額度）。只要不超過(guò)保障額度，花多少報(bào)多少。

所以，從保障責(zé)任看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也確實(shí)涵蓋了重大疾病方面的保障。

但是，真的如大家所說(shuō)的那樣，我們投保了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)就不需要投保重大疾病保險(xiǎn)了嗎？

當(dāng)然不是！

02、保障期限有講究

目前市面上的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是1年期消費(fèi)型的。

所謂1年期消費(fèi)型就是這個(gè)產(chǎn)品的保障期限是1年，交1年保1年，在1年的保障期限內(nèi)，發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就賠，沒(méi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，合同到期就自動(dòng)終止，我們所交的保費(fèi)也就消費(fèi)掉了。

但是呢，我們?cè)谕侗５臅r(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)一樣，都是有健康告知要求的。今年投保的時(shí)候，我們的健康是符合要求的，到第二年續(xù)保的時(shí)候，誰(shuí)都不能保證我們的健康標(biāo)準(zhǔn)符合健康告知的要求。一旦健康不達(dá)標(biāo)，我們就有可能面臨被保險(xiǎn)公司拒保的可能。如果百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拒保了，再想買(mǎi)重大疾病保險(xiǎn)，可能一樣會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保。

而如果我們投保的是長(zhǎng)期的重大疾病保險(xiǎn)的話(huà)呢，只要我們投保的時(shí)候，身體狀況符合健康告知的要求即可。

另外，從費(fèi)率的角度來(lái)說(shuō)，作為消費(fèi)型險(xiǎn)種，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率基本都是逐年遞增，年齡越大，保費(fèi)也就越貴。

而如果我們投保的是長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)呢，就不用擔(dān)心費(fèi)率逐年增長(zhǎng)的問(wèn)題了。因?yàn)殚L(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)是固定不變的，只要首年保費(fèi)確定之后，續(xù)期繳費(fèi)就不會(huì)有任何增長(zhǎng)了。這也是為什么說(shuō)重疾險(xiǎn)越早買(mǎi)越劃算的原因之一。

03、賠付方式不同

最后，還有一點(diǎn)非常重要的區(qū)別是賠付方式。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)的，花多少報(bào)多少，所有的治療費(fèi)用我們要先付，然后再拿單據(jù)來(lái)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

重大疾病保險(xiǎn)是你買(mǎi)多高的保額，保險(xiǎn)公司就賠多高的保額。比如，我們買(mǎi)了30萬(wàn)保額，只要符合重大疾病保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司就直接賠付30萬(wàn)元，跟我們?cè)卺t(yī)院治療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出是沒(méi)有關(guān)系的。

所以，從以上三個(gè)方面來(lái)看，目前市面上熱銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)跟重疾險(xiǎn)雖然有覆蓋相同的保障，但是二者本身是沒(méi)有直接替代關(guān)系的。類(lèi)似于一起慧99這種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我們可以在預(yù)算有限而又缺失重疾保障的情況下，投保一份作為過(guò)度?；蛘哒f(shuō)在我們投保的重疾保障額度不夠的情況下，對(duì)重大疾病保障額度做一個(gè)補(bǔ)充。也就是說(shuō)，二者互為補(bǔ)充。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃來(lái)看，針對(duì)重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，我們還是應(yīng)規(guī)劃一份長(zhǎng)期的重大疾病保險(xiǎn)來(lái)專(zhuān)門(mén)應(yīng)對(duì)。

所以，結(jié)論是：就算我們有投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還是應(yīng)該考慮為自己規(guī)劃一份長(zhǎng)期的重疾保障。

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