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很多時候，我們需要面臨是繼續(xù)前進還是勇敢退出的抉擇，依照內(nèi)心的感受去選擇，往往是最好的結(jié)果。而投保后如果出現(xiàn)退保的想法，可不是完全依照內(nèi)心的感受就能決定的哦。

退保這件事特別需要謹慎對待，尤其是人身保險退保，很多保險消費者對退保認識不夠清晰，經(jīng)常是退保后才追悔莫及。今天我們就來講講人身保險退保的那些事兒吧！

消費者退保需三思而行

退保，是解除保險合同的形式之一，是保戶享有的一項基本權(quán)利。但是一般情況下，消費者需要謹慎對待退保，為什么呢？

經(jīng)濟上蒙受損失

按《保險法》規(guī)定，已交滿兩年以上保險費的，退保時退還保險單的現(xiàn)金價值，未交滿兩年保險費的，退保時扣除手續(xù)費后，退還所交剩余保險費。退保越早，我們得到的退保金就越少，而在未交滿兩年保費的情況之下，退還的保費就更少了。

退保后，原有的保障喪失

消費者會因為退保導致原本享有的保險權(quán)益因此失去，面對隨時可能發(fā)生的風險。

退保再投保，交費標準可能會提高。

一般來說，投保同一種險種，被保險人的年齡越大，交費標準越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段時期后再投保，便會因年齡的增長而多交保險費。

重新投保時的保險權(quán)益可能受到某些限制。

若因退保而重新考慮其他保險的，那么在保險條款中約定的疾病身故、疾病致殘等保險責任，免除期將會重新開始計算。若消費者在觀察期或等待期發(fā)生保險事故，保險公司不予賠償。

重新投保時可能會被拒保

某些人壽保險條款，以被保險人身體健康且不超過規(guī)定年齡為條件。保戶退保后再投保，可能會因身體狀況的變化或超過規(guī)定的年齡而被拒保，從而失去獲得保險保障的權(quán)利。

對于多數(shù)保戶來說，退保都只是“最后的選擇”。尤其是在投保的前兩年，貿(mào)然退保往往會損失一大筆錢。而即使到了非退不可的時候，也會有不同的具體情況。因此消費者要謹慎對待退保。

如何把退保損失降到最低？

第一種狀況：

對于那些“一時沖動”或是受到保險營銷員欺騙、誤導后簽下保單的投保者來說，不受一點損失拿回全部投保費用當然是最好的選擇。

如果期望達成這個目標，最需要注意猶豫期的節(jié)點。對于長期壽險，保險公司發(fā)下保單的10天內(nèi)被稱作“猶豫期”或“冷靜期”。銀保渠道的猶豫期一般為15日。

在這一期限內(nèi)提出退保則無須承擔任何損失。在這段重要的時間內(nèi)，即使是自己感覺非?！昂V定”的投保者也應(yīng)當仔細地審查保險合同和相關(guān)資料，防止被營銷員誤導或是由于理解偏差作出錯誤決定。而如果發(fā)現(xiàn)問題，則要及時向?qū)I(yè)人士咨詢清楚，有不滿意就應(yīng)盡快退保。如果的確能夠證明當時代理業(yè)務(wù)的保險營銷員存在故意誤導行為，可以根據(jù)《保險法》、《民法通則》、《合同法》等相關(guān)規(guī)定，要求保險公司退還已繳全部保費。

第二種狀況：

如果購買的險種，經(jīng)過一段時間發(fā)現(xiàn)這份保險確實不適合自己，除了退保，還可以選擇變更為其他較為合適的險種。

目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險等。

除了以上的方法，壽險保單在退保的情況發(fā)生時，也需要注意幾個問題以減少或者規(guī)避退保損失。

1、利用寬限交費期推遲交費

對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)仍無法交費，保單開始失效，從失效日期開始的兩年內(nèi)，投保人可在有交費能力時申請保單復效，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現(xiàn)繳費之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

提醒：

保單復效是需要再次核保的，有可能因為被保險人的實際情況發(fā)生變化導致復效失敗。一旦發(fā)生此類情況，投保人和被保險人的損失也很大。

2、利用自動墊交保險費條款

有些長期壽險產(chǎn)品設(shè)計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)交納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費。

提醒：

一旦現(xiàn)金價值被扣完，保單就會失效。

另外，這項功能是按照一定的利率（與銀行貸款利率掛鉤）在墊交期內(nèi)一直計算利息的，投保人想要結(jié)束自動墊交時，需要向保險企業(yè)補交所劃扣的現(xiàn)金價值，并支付相應(yīng)的利息。

因此，長期用現(xiàn)金價值墊交保費并不值得，這一方法主要適合一時出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題的投保人。

3、縮短保險期限

這是所有規(guī)避退保損失的方法中比較不劃算的一種，不過在縮短的保險期限內(nèi)，投保人仍然享有原來保單上規(guī)定的各項保障。

退保造成金錢和風險保障的損失。退保是權(quán)利，但仍需謹慎。因此大家一定要根據(jù)自己的實際情況，了解清楚并咨詢清楚退保事宜再做決定。

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