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少兒意外險怎么買?意外醫(yī)療險重要嗎?

2017-10-02 08:00:01 無憂保

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據(jù)有關(guān)部門對全國11個城市4萬多名少年兒童進行的調(diào)查顯示,我國每年有20%-40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進行醫(yī)學治療。

 

兒童意外傷害,已成為當今最嚴重的社會、經(jīng)濟、醫(yī)療問題之一。

 

因此為孩子配置一份少兒意外險勢在必行。

 

這里,或許大多家長又要問了,意外險那么多我們要怎么去選擇呢?

 

為孩子選擇意外險更要看重意外醫(yī)療的保障作用。當然,這不是說身故保障不重要,而是我們在選擇上不要忽視醫(yī)療責任。

 

少兒意外險主要針對18歲以下的孩子,當孩子因意外導致較高醫(yī)療費用,或是發(fā)生意外導致殘疾、身故,保險公司便會按照保險合同的約定向被保險人給付一定數(shù)額保險金的保險。

 

這里需要特別強調(diào)的是,“意外傷害”是在被保險人沒有預見或違背被保險人意愿的情況下,突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。傷害必須滿足外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病四大要素,才能算意外。

 

對于少兒意外險來說,意外醫(yī)療是其核心部分。

 

意外醫(yī)療,即意外險產(chǎn)品中附加的意外醫(yī)療責任,主要作用是報銷意外導致的合理且必須的醫(yī)療費用。一般不區(qū)分門診和住院,都可以賠付。

 

小孩屬于高意外傷害發(fā)生群體,意外險的意外醫(yī)療,能覆蓋很多生活中的小事,孩子走路摔傷骨折了,被利器割傷了,被狗咬傷了,這些情況,都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。

 

既然意外醫(yī)療責任這么重要,家長應該如何挑選產(chǎn)品呢?

 

1、關(guān)鍵看意外醫(yī)療的保額

 

孩子一般的意外都是可以通過門診/住院來解決,所以意外醫(yī)療的報銷額度是關(guān)鍵。在能力范圍內(nèi),意外醫(yī)療額度最好是越高越好。

 

2、要注意免賠額和賠付比例

 

賠付比例關(guān)系到最終獲得的保險理賠金額。

 

“免賠額”,是在保險賠付之前被保險人治療所發(fā)生的可承保費用中,需自己承擔的最低金額。換言之,就是保險公司給定了一條免賠額度的線,超過這個額度才會賠付,沒有超過,就得自掏腰包。

 

賠付比例,是與免賠額一起出現(xiàn)的,一般先扣除免賠額,在乘以賠付比例。也就是說,我們在醫(yī)療費用報銷時,很多時候保險公司并不是全額報銷,而是根據(jù)一定的比例來承擔賠償責任。

 

舉個例子,一款意外險產(chǎn)品(免賠額100,賠付比例80%):

 

李女士在因發(fā)生意外,在醫(yī)院接受治療,社保報銷后實際自己還拿出了3000元,保險公司的賠付情況為:

 

先看免賠額:3000元-100元免賠=2900元,

 

再看賠付比率:2900元*80%賠付=2320元,

 

2320元是王女士獲得的理賠金額,而另外的680元就是她自己需要承擔的醫(yī)療費啦。

 

3、看清是否限制社保內(nèi)用藥

 

不限制社保用藥還是比較關(guān)鍵的。

 

假設孩子跌倒骨折,醫(yī)生建議采用自費藥進行治療,因為造成的痛苦小,治療周期短,家長必然心疼孩子不假思索地選擇自費藥。

 

4、注意意外住院津貼額度

 

在能力范圍內(nèi),最好是越高越好。但這個責任在產(chǎn)品中也都是有限制的。

 

5少兒意外醫(yī)療報銷不能疊加賠付

 

不能重復報銷只能在一家保險公司報銷,另一家保險公司報銷差額部分。因為意外醫(yī)療報銷不同于重大疾病確診給付,它屬于補償性質(zhì)。

 

比如,劉女士為兒子買了兩家保險公司的產(chǎn)品,意外住院醫(yī)療共花費5000元。那么,兩家保險公司合計最高只能賠付5000元。

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