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國務院辦公廳日前印發(fā)《關于印發(fā)深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革2014年工作總結和2015年重點工作任務的通知》。根據(jù)《通知》要求，我國今年將全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險。

城鄉(xiāng)居民大病保險與現(xiàn)有的商業(yè)重疾險有什么區(qū)別？ 如果沒有購買商業(yè)重疾險，是否還有購買的必要？

職工無緣大病醫(yī)保

城鄉(xiāng)居民大病保險是對城鄉(xiāng)居民因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予報銷，目的是解決群眾反映強烈的“因病致貧、因病返貧”問題，使絕大部分人不會再因為疾病陷入經(jīng)濟困境。

北京一家壽險公司人士解釋說，根據(jù)2012年8月六部委發(fā)布的《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，大病保險制度針對的是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保人群。而多數(shù)在職職工參加的是城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，它有自己的大病待遇，和城鄉(xiāng)居民醫(yī)保是兩個不同的保障體系。因此，大病醫(yī)保必須是居民醫(yī)保才能享受。

重疾險是有益補充

據(jù)了解，大病保險是社會保險的重要組成部分，主要是提高社保的報銷比例。目前，大病保險所稱的大病并沒有特定的病種定義。不過，20余種新農(nóng)合重大疾病卻具有參考意義，包括兒童白血病、先心病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、慢性粒細胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結腸癌、直腸癌等。

在有些城市，大病醫(yī)療保險所保障的大病，不是按照病種，而是按照居民個人花費界定的。例如北京是在基本醫(yī)療保險報銷后的高額費用，才納入大病保險支付范圍，進行“二次報銷”。

而商業(yè)重疾險所保障的大病是有特定的疾病定義的，其賠付方式為給付型。一旦達到了商業(yè)重疾險的條件，保險公司一次性給付約定金額保險金。也就是說，重疾險與大病保險并不矛盾，它會是更好的補充。

值得一提的是，大病醫(yī)保是先繳費看病，之后進行報銷結算，而重疾險確定病種后馬上進行全額賠付，賠付也不會因為有大病醫(yī)保的報銷而有所縮水。而且，重疾險可以用來支付患重大疾病時的自費藥和特效藥的花費，還可以彌補因患重疾帶來的收入損失。

選購要因人而異

保險網(wǎng)的專家說，從保費方面考慮，重疾險的費率是隨年齡增長而增加的，因此投保愈早愈好。

據(jù)了解，目前重疾險主要有消費型和儲蓄型兩類。其中，消費型重疾險能用較少的保費獲得較高的保障，但保費會逐年上漲。而儲蓄型重疾險，則是每期繳費固定，且繳費期完后仍有保障，兼具儲蓄投資功能。

保險專家建議，年輕人經(jīng)濟承受能力較弱，可選購保費低廉的消費型重疾險。到35歲后，可逐漸增加儲蓄型重疾險的比例。等到45周歲有一定經(jīng)濟承受能力后，選購儲蓄型重疾險更為適合。

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