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近日，商業(yè)健康險個稅優(yōu)惠政策試點消息一出，點燃了不少消費者購買健康險的熱情，保險業(yè)界也擁有更多動力來開墾這塊“低洼地”。稅優(yōu)政策細則尚未出臺，濟南各家壽險公司已經(jīng)在隔空“觀望”。這項稅優(yōu)政策具體怎么實施效果更好？消費者和壽險公司都有不少心里話。

現(xiàn)狀調(diào)查

保險公司現(xiàn)主推健康險40歲至50歲中年人成消費主力

16日上午，在中國人壽濟南分公司營業(yè)大廳，分紅型的保險產(chǎn)品依然是市民咨詢的熱點，也有部分消費者把目光轉(zhuǎn)向保費偏低的商業(yè)健康險。

據(jù)保險行業(yè)人士觀察，在投保商業(yè)健康險的人群中，40歲到50歲的中年人成為消費主力軍，他們對疾病的防控意識較強，部分會考慮為下一代的健康買下保單；20多歲的年輕人往往需要買車買房，對健康險往往缺乏購買欲。

“與財險投保即日生效相比，辦理健康險有非常嚴(yán)格的投保規(guī)則，再加上人們對自身健康風(fēng)險認(rèn)知不夠，市民投保健康險的積極性并不高?！敝袊藟蹪戏止緜€險部工作人員介紹，健康險在各保險公司中多是入不敷出的狀況，我國健康險市場正處于“低洼地”。

商業(yè)險稅優(yōu)政策推行后，個人購買健康險每月可以在稅前扣除200元的稅前列支額度，相當(dāng)于每月個人所得稅起征點提高200元。這被保險行業(yè)視為產(chǎn)品銷售端的“重大利好”。

上述工作人員介紹，隨著商業(yè)健康險個稅優(yōu)惠政策的提出，今年3月、4月，設(shè)有健康險業(yè)務(wù)的保險公司在“觀望”的同時率先發(fā)力，推出健康險新產(chǎn)品，以期提前搶占市場。一家專業(yè)健康險公司工作人員表示，消費者正在轉(zhuǎn)變對商業(yè)健康險的認(rèn)知，從以前的“排斥”到慢慢“接受”，保單數(shù)量也有小幅增加。

業(yè)內(nèi)探討

稅收優(yōu)惠咋操作效果更明顯？“醫(yī)?？?/a>的錢購買商業(yè)健康險”被看好

近日，商業(yè)健康險個人稅收優(yōu)惠政策又有新進展，北京、上海、天津和重慶四個直轄市將率先試點。稅優(yōu)政策具體該咋實行？這引起消費者和保險業(yè)界的強烈關(guān)注。

準(zhǔn)備購買“防癌險”的投保人陳先生認(rèn)為，每個人的收入不一樣，扣稅點也不一樣，如果由投保人自己操作，往往需要多費周折，“假如能像車險一樣，保費超過一定數(shù)額可以省去固定額度的個稅，這樣優(yōu)惠力度可能會更大，通過保險公司操作或許更方便?！?/p>

事實上，在商業(yè)健康險稅優(yōu)政策推出前，蘇州、揚州、上海等地政府已經(jīng)推出相關(guān)優(yōu)惠政策，用醫(yī)?？?/a>的錢就能購買商業(yè)健康險。比如在蘇州工業(yè)園區(qū)，參保員工醫(yī)療個人賬戶結(jié)余金額超過3000元的，均可自愿在線購買商業(yè)健康險，被保險人可以是參保人員，也可以是其直系親屬。中國人壽在蘇州也推出相應(yīng)對口的商業(yè)健康險，銷售可觀。

“醫(yī)?？?/a>賬戶結(jié)余一般只能到藥店買藥，或在醫(yī)院看病的時候才能派上用場，資金利用率較低?！敝袊藟蹪戏止救藛T介紹，對于不少中等收入以上的上班族來說，一個月基本有300多元的醫(yī)保補貼，一年下來卡里就能攢三四千元，“醫(yī)保補貼本身就是稅前收入，如果醫(yī)?？?/a>的錢能買商業(yè)健康險，相當(dāng)于用更便捷的方式實現(xiàn)個稅優(yōu)惠，也能把醫(yī)保卡里閑置的錢盤活?！?/p>

行業(yè)尷尬

部分消費者“帶病投?！?體檢成本高靠其他補虧

某健康險公司人士介紹，現(xiàn)行的基本醫(yī)療保險大都設(shè)定了報銷限額，市民的醫(yī)療費用，尤其是重大疾病，有相當(dāng)一部分不能依靠基本醫(yī)保解決，這正是商業(yè)健康保險的意義所在。

面對稅收利好政策，保險行業(yè)也遭受一些無奈的尷尬?！安糠滞侗Ｈ嗽谏眢w健康的時候不投保，體檢時發(fā)現(xiàn)了病情再購買健康險，這相當(dāng)于‘逆選擇’，對于健康的消費者來說不公平?！苯】惦U公司工作人員介紹，為此，投保健康險往往有非常嚴(yán)格的投保規(guī)則，比如投保人必須書面如實告知是否有病床記錄等，這客觀上限制了健康險的普及度。

“達到一定年齡和保額的投保人，需要定期進行體檢,這部分成本核算非常高?！币患医】惦U公司人士透露，該公司去年主推了一種防癌險，對四種癌癥給予專項承保，其中40歲保10萬元大概是3000元的保費，兒童不到1000元。據(jù)介紹，目前癌癥正向低齡人群蔓延，防癌險抽查體檢的比例最高可達40%。此類細分化的健康險產(chǎn)品在創(chuàng)造保費規(guī)模的同時，保險公司的成本壓力也與之劇增，這讓不少健康險公司不堪重負(fù)。

“保險公司必須考慮盈利，如果不盈利就無法給客戶保證正常的理賠服務(wù)?！敝袊藟蹪戏止鞠嚓P(guān)人士介紹，“商業(yè)健康險雖然壓縮了保險公司盈利空間，卻是提升保險公司美譽度的重要產(chǎn)品?！彼嘎叮鎸I(yè)務(wù)虧損壓力，保險公司往往以投資、資本運作等方式彌補虧空。

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