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保險本質(zhì)是保障作用，用少量可承受的錢轉(zhuǎn)移極端條件下無法承受的損失，保險對于家庭財務規(guī)劃只是很小一塊，但也是不可或缺的一塊。

家庭最大的風險有三點：意外傷殘、家庭經(jīng)濟支柱的缺失和重大疾病，針對這些無法承受的重大風險，保險的作用越來越重，每一個家庭，都應該適當?shù)耐ㄟ^商業(yè)保險，來給自己及家人一定的保障.

面對眾多的保險類型，也許很多人疑惑，家庭第一份保單該怎么買？？

今天詳細講解下三口之家如何規(guī)劃保險：

一般說來，一個家庭將年收入的10%用于投資保險是比較合宜的。投保過量會增加家庭負擔，可能會給日常生活帶來不便；而投保不足，保障的力度就難以滿足。（雙10原則）

舉個列子；

海南張先生的家庭，先生35歲，太太33歲，小孩3歲。他和妻子都是家庭主要收入來源，倆人均有社保，都沒有商業(yè)保險。小孩只有社保，也未購買任何商業(yè)保險。先生年收入25萬元，太太年收入10萬元，家庭年總支出15萬元（小孩的費用包含在里面）。

一.保額的確定

根據(jù)雙10原則；

1.壽險的保額確定用10%年收入保障10倍的年收入。

保額的確定.收入結(jié)余的10倍（25萬+10萬-15萬）*10=200萬

2.重疾險的保額確定.見下圖

3.意外險的保額確定

意外險導致殘疾幾率更大，殘疾對經(jīng)濟打擊更大，不僅致使收入損失，還需要護理和康復費用。意外險保額一般建議為壽險的2倍。

二.保費的確定

張先生的家庭保費支出（25萬+10萬-15萬）*10%=2萬三.購買的順序

按照風險發(fā)生后帶來損失程度劃分，風險簡單分為高風險和低風險。對于高風險，自我承擔能力弱，所以高風險主要通過預防、回避和“保險”轉(zhuǎn)移來減少其發(fā)生后的損失。保險主要應對是家庭無力自行承擔的高風險

按照理論上，險購買的順序是：意外險＞壽險＞重疾險

意外險、壽險、重大疾病險、等保障型的保險都是家庭購買保險時需要重點考慮的，風險保障為先導：先風險保障后儲蓄投資。

先為家庭支柱投保。購買保險產(chǎn)品必須要有一定的主次之分，每一個家庭都應該首先給家庭的經(jīng)濟支柱先保險。家庭支柱，維系著整個家庭的生活狀態(tài)，如果不首先給他買保險的話，就會可能因家庭主要經(jīng)濟來源不幸發(fā)生風險，影響家庭的基本生活。

先考慮大人，后考慮小孩。因為如果大人身體健康，即使孩子有些什么問題也不會讓這個家庭產(chǎn)生太多忙亂。

總之；

一份專業(yè)的保險理財規(guī)劃，必須從客戶的實際需求出發(fā)，對客戶的家庭經(jīng)濟狀況進行全面的診斷，不考慮財務規(guī)劃和風險評估，上來就配置產(chǎn)品的行為都是耍流氓。

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