無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)及保障的重要組成部分受到越來越多的重視，但真正購買起來，不少人都感覺很迷茫。究其原因，一是市面上保險(xiǎn)品種繁多，大多數(shù)人無暇過多研究；二是市面上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員素質(zhì)參差不齊，一般會推薦傭金高卻性價(jià)比低的產(chǎn)品，造成后續(xù)理賠難，投訴多，長年累月也使不少朋友聽到保險(xiǎn)二字就頭疼，卻往往錯(cuò)過最佳投保時(shí)機(jī)。今天小編就跟大家談?wù)劚ｋU(xiǎn)投保最初的一步：應(yīng)該按照什么順序購買保險(xiǎn)？

先給出結(jié)論：

先人身，后財(cái)產(chǎn)；

先意外、健康險(xiǎn)，后教育、養(yǎng)老、分紅險(xiǎn)；

先大人，后小孩；

先年輕人，后老年人；

先保額，后保費(fèi)；

先人身后財(cái)產(chǎn)

這點(diǎn)大家都很好理解，人命肯定比財(cái)產(chǎn)重要。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)人舍得為車買一年幾千上萬的保險(xiǎn)，也沒想過為自己及家人購買人身保險(xiǎn)。中國的現(xiàn)狀便是如此，在很多車禍或者意外事件中，獲得理賠的往往是購買了保險(xiǎn)的車子，而遇難的人們往往因?yàn)闆]有保險(xiǎn)而未得到任何理賠。因此，在您為車子購買車險(xiǎn)，為房子購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，請先考慮自己及家人的人身保障。

先意外、健康險(xiǎn)，后教育、養(yǎng)老、分紅險(xiǎn)

保監(jiān)會最近一直在強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)：保險(xiǎn)姓保。隨著人民生活水平提高，口袋里的錢多了起來，除了日常的理財(cái)選擇銀行、信托、股票，也考慮到投資保險(xiǎn)，但很多人會首選投資萬能險(xiǎn)分紅險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)。甚至有人認(rèn)為萬能險(xiǎn)像它的名稱一樣萬能，其實(shí)您已經(jīng)陷入了保險(xiǎn)誤區(qū)。保險(xiǎn)的作用在于保障，人生三大風(fēng)險(xiǎn)依次是意外、疾病、養(yǎng)老。如何有效防范這三大風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該按照順序購買意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、最后在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下購買教育養(yǎng)老分紅險(xiǎn)。否則意外疾病發(fā)生時(shí)，您才發(fā)現(xiàn)您買的保險(xiǎn)不管用。這也是保監(jiān)會為何限制保險(xiǎn)賬戶過多參與資本市場，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的功能保障大于理財(cái)。

先大人、后小孩

傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是先給小孩買保險(xiǎn)。中國式家長愛子心切，在不少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的推銷下，給孩子花錢買重疾險(xiǎn)，買教育金，卻忽略了對自己的保障。您想，給小孩買再多，大人一旦意外或者疾病，失去收入來源，小孩的保險(xiǎn)似乎派不上作用？正確的保險(xiǎn)購買順序應(yīng)該是：先確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱（家里掙錢最多的人）的意外、重大疾病和壽險(xiǎn)已經(jīng)有了充分保障，以防意外或疾病發(fā)生后，父母一方由于災(zāi)難沒辦法繼續(xù)工作，另一半或者孩子可以通過保險(xiǎn)理賠得到高額理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。所以，請先考慮大人的保障，經(jīng)濟(jì)條件允許再給小孩夠買，不過條件允許小孩的重疾可以優(yōu)先購買，因?yàn)楫吘鼓挲g越小越便宜。

先年輕人、后老年人

中國人都比較孝順，有不少朋友為了孝敬爸媽，給老人買了一堆保險(xiǎn)，卻未給自己投保。且不說不少保險(xiǎn)如重疾醫(yī)療隨著年齡增加保額昂貴甚至保費(fèi)倒掛，從家庭收入貢獻(xiàn)的角度上，也應(yīng)該讓收入最高的人優(yōu)先得到保障?？茖W(xué)地講還是那句話，先確保家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外疾病都已得到保障，再考慮家中老人小孩。從目前保險(xiǎn)購買數(shù)據(jù)來看，20-30歲的人比例少，大多歲是40歲左右的人。很多年輕人覺得自己還年輕，身體好，患病幾率小，就忽略了保險(xiǎn)的重要性。其實(shí)不然，現(xiàn)在重疾年輕化趨勢明顯，況且很多保險(xiǎn)是越年輕越便宜，隨著年齡增加，身體狀況變差，投保難度和費(fèi)用也隨之增加，罹患重疾再想到保險(xiǎn)，恐怕已經(jīng)買不了。

先保額，后保費(fèi)

優(yōu)先選擇高杠桿產(chǎn)品，簡單說就是用越少的錢，獲得的理賠越高越好。業(yè)界有個(gè)所謂雙10定律，就是家庭保額應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出應(yīng)家庭年收入的10%。但雙十定律太籠統(tǒng)，不太實(shí)用。一般來講，不同保險(xiǎn)種類有不同的保障目的，如重疾保額主要是考慮重疾的治療費(fèi)用和治療期間的收入補(bǔ)償，如治療費(fèi)用30萬，治療2年，年收入20萬，即應(yīng)該購買的保額為70萬。而人壽保障的保額是被保人因?yàn)榧膊』蛞馔馍砉寿r償?shù)念~度。一般來講應(yīng)該考慮家庭責(zé)任和生命價(jià)值兩項(xiàng)所在的區(qū)間，家庭責(zé)任一般是指負(fù)債和子女教育責(zé)任，如房貸車貸500萬，子女教育需要200萬，責(zé)任總額700萬，而生命價(jià)值指您正常情況下為家庭創(chuàng)造的價(jià)值，如您年收入50萬，您現(xiàn)在30歲，假設(shè)您工作到50歲，20年至少是1000萬，那您需要投保的額度在700萬-1000萬之間。當(dāng)然，您會說，經(jīng)濟(jì)條件不允許我同時(shí)投保多種保險(xiǎn)，那您可以優(yōu)先考慮價(jià)格便宜保障高的意外險(xiǎn)，和性價(jià)比高的消費(fèi)性重疾險(xiǎn)，等經(jīng)濟(jì)條件允許，再考慮其他類型健康險(xiǎn)或養(yǎng)老教育金等險(xiǎn)種。

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