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近日，一網(wǎng)友稱(chēng)10年前購(gòu)買(mǎi)了某公司的一款分紅型保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1130元總共繳10年，去年到期領(lǐng)回11300元，一分不多。一時(shí)間，看到這則消息的市民紛紛回家查看自己的分紅險(xiǎn)收益?！拔业姆旨t險(xiǎn)究竟得到多少分紅？”成了市民關(guān)心的話(huà)題。很多人稱(chēng)“早知道就該買(mǎi)銀行理財(cái)”,那么，分紅險(xiǎn)和銀行理財(cái)孰優(yōu)孰劣，我們應(yīng)當(dāng)如何選擇呢？

同為分紅險(xiǎn)，收益差很多

2008年，王女士購(gòu)買(mǎi)了一款分紅險(xiǎn)，此后，就沒(méi)關(guān)注過(guò)其紅利情況。近日，看到網(wǎng)友買(mǎi)保險(xiǎn)十年一分分紅都沒(méi)拿到的事情后，她趕快查了下自己的分紅狀況。客服人員告訴王女士，從2008年到2014年1月1日，她購(gòu)買(mǎi)的分紅險(xiǎn)所產(chǎn)生的利息是2740元。王女士一算，按繳費(fèi)六年的情況計(jì)算，自己平均每年得到的利息為456元。“這個(gè)利息明顯高于銀行定期存款利率，粗略估算，也決不低于銀行理財(cái)?shù)氖找?，看?lái)保險(xiǎn)分紅不都像網(wǎng)上傳說(shuō)的那么慘淡?！?/p>

相較于王女士的幸運(yùn)，呂先生則有些郁悶。在去年已到期的一款10年期分紅險(xiǎn)中，呂先生沒(méi)有拿到多少收益。“比活期存款高不了多少。怎么這么少呢？”呂先生想不通。

為什么同為分紅險(xiǎn)，收益卻相差這么多呢？在我市某保險(xiǎn)公司工作多年的趙先生說(shuō)，分紅收益需要根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)狀況來(lái)確定，保險(xiǎn)公司通常在投資和經(jīng)營(yíng)管理中產(chǎn)生贏余時(shí)，才會(huì)將部分贏余分配給投保人，即收益高就多分紅、收益低就少分紅?？蛻?hù)持有分紅險(xiǎn)的時(shí)間長(zhǎng)短、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多因素都會(huì)對(duì)分紅收益產(chǎn)生影響。所以分紅收益無(wú)法確定，時(shí)高時(shí)低，甚至出現(xiàn)某年度零分紅的極端情況。

買(mǎi)哪種產(chǎn)品還得看需求

“曾經(jīng)有段時(shí)間，分紅險(xiǎn)非常盛行，我也購(gòu)買(mǎi)過(guò)一款，現(xiàn)在還沒(méi)到期。這兩年銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率不斷提升，到底是買(mǎi)保險(xiǎn)合算還是買(mǎi)理財(cái)合算？”市民李女士問(wèn)。采訪中，小編發(fā)現(xiàn)，很多市民都有李女士這樣的想法。

“分紅險(xiǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品并不是一種類(lèi)型的商品，兩者之間沒(méi)有可比性。”保險(xiǎn)公司趙先生表示，用戶(hù)的保單紅利取決于資本市場(chǎng)、資產(chǎn)規(guī)模、投資策略、責(zé)任賠付及成本開(kāi)支等因素，所以每個(gè)購(gòu)買(mǎi)分紅產(chǎn)品的用戶(hù)具體分紅情況都不一樣。拋開(kāi)分紅的角度不說(shuō)，保險(xiǎn)的最主要功能是保障功能而不是投資功能。所以分紅險(xiǎn)的責(zé)任設(shè)計(jì)由風(fēng)險(xiǎn)保障和保證收益基礎(chǔ)構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)保障指提供各類(lèi)保障功能，如疾病保障、身故保障等。分紅則是在提供保障功能的基礎(chǔ)上享受額外分紅收益，不應(yīng)該成為客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的。而理財(cái)產(chǎn)品則是一種純粹的投資行為，不具備保障功能。所以拿這兩種產(chǎn)品做對(duì)比顯然不合適。市民在選擇購(gòu)買(mǎi)哪種產(chǎn)品時(shí)主要應(yīng)該看需求是什么，而不是對(duì)比收益率。

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