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給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)究竟有沒(méi)有必要？

雖然“保險(xiǎn)”二字在很多人看來(lái)基本等同于忽悠、騙子，但說(shuō)到給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)，大多是爸爸媽媽還是持肯定態(tài)度的。

相信很多人都在朋友圈里看到過(guò)孩子患病，父母眾籌求助救命錢(qián)的信息，除去其中少數(shù)借機(jī)斂財(cái)?shù)模芏嗳耸钦娴臒o(wú)力承擔(dān)昂貴的治療費(fèi)用。要知道一些重疾動(dòng)輒幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的費(fèi)用絕非一個(gè)中產(chǎn)家庭輕易能拿的出來(lái)的，經(jīng)濟(jì)條件不好的就更不用說(shuō)了。再加上小孩子本身又是各種意外傷害的高發(fā)群體，所以買(mǎi)保險(xiǎn)真的非常有必要。

五花八門(mén)的險(xiǎn)種究竟該怎么選？

分紅、萬(wàn)能、重疾、醫(yī)療、意外、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等等等等，整個(gè)行業(yè)據(jù)統(tǒng)計(jì)有2萬(wàn)多款產(chǎn)品，試問(wèn)選擇起來(lái)如何能不云里霧里？前提是，你要足夠清楚就是為什么買(mǎi)保險(xiǎn)？是單純?yōu)榱吮Ｕ?？還是為了投資理財(cái)？還是二者兼有？

保險(xiǎn)，顧名思義主要還是為了買(mǎi)保障，如果想要投資理財(cái)還有很多其他渠道和產(chǎn)品，收益好的也很多，而很多人往往就是又想保障同時(shí)還想有點(diǎn)收益，最后買(mǎi)了很雞肋的險(xiǎn)種，每年交的年費(fèi)不少，然而對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)額度對(duì)很少，理財(cái)收益也不高，這樣的保險(xiǎn)著實(shí)沒(méi)必要。所以建議，買(mǎi)保險(xiǎn)還是重在保障。

保障險(xiǎn)主要分為三大類(lèi)：重疾、醫(yī)療、意外。

1、重疾險(xiǎn)：重疾一般分定期重疾（包括返還型和消費(fèi)型）以及終身重疾，終身的話如果一輩子都沒(méi)有生病，身故的時(shí)候錢(qián)是返還回來(lái)的，所以也算是一種返還型的保險(xiǎn)。這里主要說(shuō)定期消費(fèi)和定期返還。

定期返還是很多人比較喜歡的，因?yàn)椴簧″X(qián)也可以逐年返回來(lái)，但你忽略的是每年多交的幾倍于消費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)，以及這筆錢(qián)的貶值。相對(duì)于返還型每年大幾千的保費(fèi)，消費(fèi)型往往只需要幾百塊，真正實(shí)用的多，多出的錢(qián)拿在自己手里做點(diǎn)什么不好呢？想投資的去找其他性?xún)r(jià)比更好回報(bào)率更高的理財(cái)產(chǎn)品呀。

這里需要特別提醒的一點(diǎn)是，重疾險(xiǎn)一定要把保額做的高一點(diǎn)，十萬(wàn)二十萬(wàn)一旦真需要的時(shí)候通常根本解決不了問(wèn)題，一般來(lái)說(shuō)建議做到50萬(wàn)以上，如果條件不允許最少最少也要30萬(wàn)，這樣才能夠切實(shí)起到保障作用。

2、意外險(xiǎn)：這其實(shí)是最基礎(chǔ)也應(yīng)該人手一份的險(xiǎn)種，保額便宜，通常是交一年保一年，無(wú)需去買(mǎi)長(zhǎng)期的。很多保險(xiǎn)公司針對(duì)寶寶有附帶住院報(bào)銷(xiāo)的意外險(xiǎn)，這類(lèi)險(xiǎn)種比較實(shí)用，可以?xún)?yōu)先考慮。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：這個(gè)通常包括門(mén)診和住院醫(yī)療，報(bào)銷(xiāo)門(mén)診的險(xiǎn)種保費(fèi)一般都比較高，而門(mén)診費(fèi)本身也沒(méi)有到影響家庭經(jīng)濟(jì)狀況的地步，所以一般沒(méi)必要買(mǎi)這類(lèi)的。住院醫(yī)療如果是已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了含住院報(bào)銷(xiāo)的意外險(xiǎn)，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)情況看是否要加大保額，選擇性購(gòu)買(mǎi)。

在選擇住院險(xiǎn)的時(shí)候，需要注意兩點(diǎn)：一是能否續(xù)保，選擇可以終身續(xù)保的產(chǎn)品；二是看用藥的范圍和社保范圍有無(wú)大的差別，如果差不多沒(méi)太多額外的，那就不實(shí)用了。

除了以上三類(lèi)剛需性保險(xiǎn)之外，其他一些分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)基本都是不建議購(gòu)買(mǎi)的，這些保險(xiǎn)有一個(gè)共同特點(diǎn)就是看起來(lái)很多功能很全面，但細(xì)分開(kāi)每一項(xiàng)保額都不高，等于就是存了一筆錢(qián)慢慢拿回來(lái)，何必呢？通貨膨脹也遠(yuǎn)不止多的這點(diǎn)收益了。

最后就是壽險(xiǎn)和教育金，壽險(xiǎn)其實(shí)沒(méi)必要給寶寶來(lái)買(mǎi)，因?yàn)槭窃谏砉屎蠼o予賠付，給小寶寶買(mǎi)壽險(xiǎn)，不劃算也沒(méi)必要。教育金的話，如果家庭條件還不錯(cuò)可以考慮，謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)，如果是比較一般的條件就先考慮剛需的險(xiǎn)種吧。

三、給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的幾個(gè)誤區(qū)

1、只重視孩子不重視大人

這是很多家庭都會(huì)有的問(wèn)題，其實(shí)相對(duì)于給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)而言，保障有收入能力的父母親更為重要，需知道只有父母有足夠的保障才有能力去更好的保障孩子。所以父母首先應(yīng)該給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，其次才是寶寶，如果家庭條件有限，那么至少也應(yīng)該給主要經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的一方買(mǎi)。

另外就是給寶寶買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，要注意看一下有沒(méi)有豁免條件。

2、買(mǎi)保險(xiǎn)不易猶豫不定

因?yàn)殡U(xiǎn)種實(shí)在太多，所以很多媽媽在選擇的時(shí)候都猶疑不定，從孩子出生就開(kāi)始打算一直到孩子會(huì)走會(huì)跑了還沒(méi)付諸行動(dòng)。從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，越早買(mǎi)越小買(mǎi)，保費(fèi)越便宜，保障的時(shí)期就越長(zhǎng)。而更為簡(jiǎn)單直白的一個(gè)理由是：你永遠(yuǎn)不知道意外和明天哪一個(gè)會(huì)先到來(lái)。所以，保障宜早不宜遲。

3、期限太長(zhǎng)

不少爸媽恨不得能保孩子一輩子，當(dāng)然土豪隨意，而就一般家庭而言最多保到孩子工作、有能力養(yǎng)活自己就可以了，之后的他可以自己來(lái)繼續(xù)嘛。

4、越貴越好

這個(gè)是相對(duì)的，不少高端的產(chǎn)品確實(shí)是好且貴，但我們更要看自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力是不是承擔(dān)的起，因?yàn)橐环荼ｋU(xiǎn)搞得財(cái)務(wù)吃緊影響正常的生活質(zhì)量就沒(méi)有必要了。另外還有一些產(chǎn)品看著好，但是其中的套特別多，所以選擇的時(shí)候一定要仔細(xì)看清，不要沖動(dòng)消費(fèi)。

最后關(guān)于如何購(gòu)買(mǎi)總結(jié)三點(diǎn)：

1、先大人后孩子，先保障后理財(cái)，先剛需后其他；

2、根據(jù)家庭收入合理搭配和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以搭配選擇不同公司的產(chǎn)品；

3、多咨詢(xún)綜合保險(xiǎn)代理及專(zhuān)業(yè)人士的建議，而不是某家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。

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