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很多人都會(huì)擔(dān)心，如果身體有一些健康狀況不符合健康告知要求，如實(shí)告知后，保險(xiǎn)公司不愿意承保了怎么辦？

這里，如實(shí)告知后，都要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核保。如果通過(guò)核保，那就很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)我們的身體健康狀況，繼續(xù)承保。不外乎四種情況：

1、正常承保

所謂正常承保就是，我們?nèi)鐚?shí)反饋我們的健康問(wèn)題給到保險(xiǎn)公司核保，保險(xiǎn)公司通過(guò)核保，覺(jué)得告知的健康狀態(tài)對(duì)投保的影響不大，保險(xiǎn)公司愿意正常承保。

案例：張女士，有輕微乙肝病毒攜帶，在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)健康告知對(duì)這一塊兒有要求，所以不能正常承保，要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)核保。保險(xiǎn)公司根據(jù)張女士提供的體檢報(bào)告發(fā)現(xiàn)她確實(shí)有輕微乙肝病毒攜帶，但是肝功能一切正常，符合承保條件，可以正常承保。這樣張女士在保險(xiǎn)公司對(duì)健康狀況作一個(gè)備案后，通過(guò)保險(xiǎn)公司核保就可以正常投保重疾險(xiǎn)了！

2、延期承保

所謂延期承保就是，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核保認(rèn)為被保險(xiǎn)人當(dāng)前的身體健康狀況是不符合承保條件的，需要等到恢復(fù)健康之后，經(jīng)過(guò)醫(yī)院復(fù)查沒(méi)有任何健康狀況的情況下再去投保。

案例：李先生想投保一份重大疾病保險(xiǎn)，填寫健康告知發(fā)現(xiàn)有問(wèn)到：被保險(xiǎn)人最近五年內(nèi)是否接受過(guò)住院治療。而李先生前期因?yàn)殛@尾炎在醫(yī)院接受了手術(shù)治療需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司走核保，保險(xiǎn)公司核保發(fā)現(xiàn)李先生剛出院沒(méi)多多久，身體還沒(méi)有完全康復(fù)不符合承保條件，需要等身體完全康復(fù)才能投保。這樣，李先生需要經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，等身體完全康復(fù)之后，去醫(yī)院作一個(gè)復(fù)查，身體完全健康了才能正常投保這款重疾產(chǎn)品！

3、單項(xiàng)免責(zé)承保

單項(xiàng)免責(zé)條款，很容易理解：就是當(dāng)我們身體某一器官處于亞健康狀況，引發(fā)跟這器官相關(guān)的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康狀況沒(méi)有任何問(wèn)題。這時(shí)通過(guò)保險(xiǎn)公司核保評(píng)估他的健康狀況之后，決定如果免除當(dāng)前處于亞健康的器官可能引發(fā)的重疾責(zé)任外，針對(duì)其他方面的重疾保險(xiǎn)公司可以正常承保。

案例：王先生，因?yàn)橛行∪?yáng)不能正常投保，但是又想要投保健康保險(xiǎn)，所以走保險(xiǎn)公司核保。保險(xiǎn)公司根據(jù)王先生提供的檢查報(bào)告發(fā)現(xiàn)由于王先生有小三陽(yáng)所以他發(fā)生急性或者亞急性重癥肝炎等肝方面疾病的概率相當(dāng)高，保險(xiǎn)公司作了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后不愿意承保王先生這方面的重疾風(fēng)險(xiǎn)，如果王先生想要投保，就必須免除肝部疾病的責(zé)任，以后因?yàn)楦尾康募膊〕鲭U(xiǎn)是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。

4、加費(fèi)承保

加費(fèi)承保是一種比較好的承保結(jié)果，意思是說(shuō)保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)核保，愿意承保！但是要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如比正常人多交20%的錢），那么之后只要出險(xiǎn)是完全可以進(jìn)行理賠的。

案例：孫先生是某人壽保險(xiǎn)公司的客戶，今年42歲。前年，李先生想投保該公司的一款綜合保障計(jì)劃。在填寫投保書時(shí)，根據(jù)“如實(shí)告知”的要求，李先生告知保險(xiǎn)代理人，自己患有輕微的高血壓。經(jīng)體檢，該公司確認(rèn)他所言屬實(shí)，但并未拒絕承保。因?yàn)楦鶕?jù)相關(guān)投保規(guī)則，李先生仍可通過(guò) “加費(fèi)”投保，即相比健康的被保險(xiǎn)人，李先生每年增加一些保費(fèi)即可獲得保單。李先生深知自己作為家中“頂梁柱”的重要性，因此以高達(dá)3萬(wàn)元的保費(fèi)投了保。這樣，后期發(fā)生合同中約定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣是要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的！

“如實(shí)告知”最壞的結(jié)果，就是核保不通過(guò)被拒保。如果真的因?yàn)榻】翟虮痪鼙Ａ?，我們也可以早做打算，不把醫(yī)藥費(fèi)的希望寄托在保險(xiǎn)上，比如為自己存一筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，這樣也比不如實(shí)告知，投保了，然后后期發(fā)生理賠糾紛或者被保險(xiǎn)公司拒賠要好得多。

最重要，“如實(shí)告知”自己的健康狀況之后，可以根據(jù)我們的身體健康指標(biāo)，去篩選真正適合我們健康狀況的產(chǎn)品，來(lái)規(guī)避我們面臨的風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)防癌險(xiǎn)等！

因此，在投保健康險(xiǎn)之前，我們一定要弄清楚自身的健康狀況，遇到不明白或者不確定的地方，一定要跟工作人員確認(rèn)清楚，再去操作，以保證我們利益最大化，避免后期理賠過(guò)程中發(fā)生不必要的糾紛，切忌盲目投保。

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