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在各個險種里，總有那么幾種保險，容易造成“美麗的誤會”。近幾年，人們對保險的購買意識不斷增強，但是由于保險知識的匱乏，經(jīng)常有消費者投錯險種，或投完發(fā)現(xiàn)不是自己所理解的那樣，一定程度上就造成了對保險銷售的錯誤認識。今天就為大家整理出來幾種特別容易造成名稱和定義混淆的險種吧。

1

意外險

錯誤認識

只要發(fā)生意外，意外險都賠。

正確觀念

意外險分為兩種，一種為意外傷害保險，一種為意外醫(yī)療保險。這兩種保險，雖然同為意外險，但是對意外事故引起的傷害進行賠付時差別就很大。目前公眾對于意外險最大的誤解，就來自于混淆了意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，認為只要發(fā)生意外，保險公司就應該承擔起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責任。

簡單來說，意外傷害險主要是賠付造成傷殘或身故的大意外，通常為一次性賠付，和治療費用無關，屬于給付型險種；而意外醫(yī)療險則主要賠付小意外，通常作為附加險種，對意外引發(fā)的醫(yī)療費用單獨給付，如對生活中常見的磕磕碰碰造成的醫(yī)藥費用。兩者的理賠責任是分離的。

提醒

購買意外險的朋友想要得到理賠，必須先弄清楚你究竟是需要意外傷害險，還是需要意外醫(yī)療險，只有根據(jù)自己的需求選對意外險，才會讓自己出險后有所保障。而在購買人身意外保險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補貼，二者可以互補。

2

萬能險

萬能險是“萬能”的

正確觀念

萬能保險是一種繳費靈活、保額可調(diào)整、非約束性的人壽保險，相當于一個定額（或遞減）的定期保險與一個遞增的累積基金相結(jié)合而構(gòu)成的保險。

首先萬能險是一款“壽險”，所以別以為它能理財就是理財產(chǎn)品了，萬能險怎么說也是保險產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險的基本功能。例如：提供相應的人生保障、保險利益具有排他性、保險利益免交所得稅等。它雖然不是一個實現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關保障的同時，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證的資產(chǎn)。它算是一種理想的“風險準備金”存儲方式。

“萬能險”之所以“萬能”的原因，主要是交費靈活，可以任意選擇、變更交費期，可以在未來收入發(fā)生變化時緩交或停交保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續(xù)補交保費等，還可以一次或多次追加保費；通常設定最低保證利率。可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時變更“基本保額”，從而滿足人們對保障、投資的不同需求；保單價值領取方便?？蛻艨梢噪S時領取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等。但是它也存在著一定的不足，例如都有保底收益但是高于保底收益的部分是不確定的，投資收益也并非立竿見影，還存在退保風險等。

提醒

消費者要謹慎辨析，如果投保了萬能險也要謹慎對待不要頻繁領取賬戶價值。

3

分紅險

投保分紅險就有高收益拿

正確觀念

分紅險一直是消費者喜愛的保險產(chǎn)品，但是許多消費者并未真正了解分紅險，以為分紅險就和銀行儲蓄一樣，只要收益高就行。但是分紅險一般分為投資和保障兩種，實際上投資型分紅險的保障功能較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障。保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予人身提供風險保障，分紅只是附加功能。分紅險投保的前幾年，因為扣除初始費用的原因，保單的現(xiàn)金價值往往低于所繳保費，因此保險分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點。并且，在現(xiàn)金分紅和保額分紅不同的紅利領取方式下，分紅的計算也有區(qū)別。

所以消費者在購買分紅險前，應該首先清楚自己買保險的需求是什么，要解決生活中的哪類問題？如果是養(yǎng)老，就應該購買年金型分紅險；如果看重身故、疾病等各類保障，就應買對應的保障類產(chǎn)品。

提醒

消費者要切記，相對銀行存款等短期資產(chǎn)，保險是一種著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃。保險的分紅要放到一個很長的時間里考量，如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報，就不應該購買保險。

4

家財險

投保家財險，所有發(fā)生的家財損失情況都會得到保障

正確觀念

家庭財產(chǎn)保險中，被保障的房屋、室內(nèi)的裝修以及財產(chǎn)的保障就只是在火災、臺風、暴雨、泥石流、外界的墜物等原因造成的，如果是因為人為的偷盜而引起的損失，保險公司是不會進行賠償?shù)?，消費者要想對入室盜竊進行保障，就必須要購買家庭財產(chǎn)盜搶保險。另外，室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險的責任范圍是因遭受盜搶而丟失的室內(nèi)財物，包括家用電器、服裝、家具等，最高保額在10萬元左右。但此附加險并不包括現(xiàn)金和首飾，這種情況下又只能通過附加現(xiàn)金首飾防盜險來專門應對。

提醒

在購買家財險主險的基礎上，投保人可選擇室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、現(xiàn)金首飾防盜險等附加險來擴大保障范圍，一旦在保險地址室內(nèi)的財物、現(xiàn)金和事先約定的金銀珠寶被盜搶，都屬于保險公司的賠償責任。

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