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保險(xiǎn)產(chǎn)品里，為什么要設(shè)立“等待期”？

什么是等待期？

等待期又稱觀察期或免責(zé)期，指在合同生效后的指定期間內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。等待期一般存在于重大疾病、健康類保險(xiǎn)中，根據(jù)條款不同，分為90天或180天不等。

為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)設(shè)計(jì)這個(gè)期限？

其實(shí)在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，設(shè)計(jì)等待期主要是為了防止逆選擇的發(fā)生。

保險(xiǎn)的逆選擇是指被保人在已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，再向保險(xiǎn)公司投保，以獲取賠償。就比如在已身患某項(xiàng)重疾的情況下再去投保重大疾病保險(xiǎn)，也就是我們俗稱的“帶病投?！?。

而帶病投保的行為對(duì)其他正常投保的客戶來說，是一種利益?zhèn)?。為了保護(hù)正常投?？蛻舻睦妫蛟旃焦耐侗－h(huán)境，才有了保險(xiǎn)中特有的“等待期”。

為什么這么說？我們不妨先看看保險(xiǎn)的本質(zhì)和原則

首先，從保險(xiǎn)原理上理解，保險(xiǎn)的本質(zhì)是“人人為我，我為人人”，對(duì)于某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，在一段時(shí)間內(nèi)，可能會(huì)發(fā)生一定的損失，但是具體發(fā)生在誰身上就無法確定。所以大家都繳納保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)公司籌集一定的資金，一旦損失發(fā)生，保險(xiǎn)公司就可以運(yùn)用該筆資金對(duì)這些損失進(jìn)行賠償，這好比所有購買此類保險(xiǎn)的保戶在共同幫助其中的少數(shù)人。而帶病投保這種行為，會(huì)違背“人人為我 ，我為人人”的本質(zhì)，因?yàn)閹Р⊥侗５娜耸且阎L(fēng)險(xiǎn)會(huì)必然降臨在自己身上，從而去獲得賠付的話，對(duì)正常參保的人來說是一種利益的損害。

其次，從誠信角度看，保險(xiǎn)能夠良性運(yùn)轉(zhuǎn)，有一個(gè)最基本的最大誠信原則。對(duì)投被保人和保險(xiǎn)公司來說，雙方需要向?qū)Ψ綔?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛假、欺騙、隱瞞行為。從合同訂立到合同有效期和履行合同過程中，最大誠信原則一直適用。

如果您翻看過保險(xiǎn)合同，合同的投保單上會(huì)有有詳細(xì)的“被保險(xiǎn)人經(jīng)歷告知”，以及條款中有一項(xiàng)“如實(shí)告知”，被保人的健康狀況是被寫進(jìn)合同文本的。對(duì)于重大疾病保險(xiǎn)來說，如果在被保人投保之前有相關(guān)疾病的話，在投保時(shí)會(huì)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況核保，相比一個(gè)健康的標(biāo)準(zhǔn)體客戶而言，有可能會(huì)做出追加保費(fèi)、延期投?；蛘呔鼙５臎Q定，從而保證公平合理性。

所以，保險(xiǎn)公司對(duì)等待期的設(shè)置，其根本目的，正是為客戶打造優(yōu)良的、公平公正的投保環(huán)境，保障客戶利益。

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