無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專(zhuān)注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)業(yè)界逐漸形成了一些規(guī)范人身保險(xiǎn)合同的條款，常見(jiàn)的有不可抗辯條款、年齡誤告條款、自殺免責(zé)條款、戰(zhàn)爭(zhēng)免責(zé)條款、寬限期條款、復(fù)效條款、不喪失價(jià)值條款、保單貸款條款等。這些條款平衡了投保人、被保險(xiǎn)人、受益人與保險(xiǎn)人之間的利益，促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展，維護(hù)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。

不可抗辯條款

不可抗辯條款起源于英美法系國(guó)家的保險(xiǎn)實(shí)踐，目的是為了平衡保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的利益，限制保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，解決長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的信任危機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。不可抗辯條款由最早的合同約定條款發(fā)展為合同法定條款，被大陸法系國(guó)家和地區(qū)保險(xiǎn)法立法所借鑒。我國(guó)2009年10月實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》對(duì)1995年的《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了大幅度修訂，將“不可抗辯條款”全面引入保險(xiǎn)合同法律規(guī)范之中，成為本次修訂最明顯的變化之一。此舉不僅使保險(xiǎn)理賠糾紛在一定程度上有所減少，而且督促保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)承保環(huán)節(jié)的管控，有效遏制保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中存在的銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象，對(duì)規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，保障投保人、被保險(xiǎn)人的合法利益有著重要意義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》（2009年10月實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》，下同）第十六條第二款規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！痹摋l款規(guī)定了保險(xiǎn)人的可抗辯期為二年，超過(guò)二年，即為“不可抗辯期”。

年齡誤告條款

年齡誤告條款通常規(guī)定了投保人在投保時(shí)誤報(bào)被保險(xiǎn)人年齡情況下的處理辦法。一般分為兩種情況：一是年齡不真實(shí)影響合同效力的情況。被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，并向投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。二是年齡不真實(shí)影響保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)金額的情況。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)或多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額根據(jù)被保險(xiǎn)人真實(shí)年齡進(jìn)行調(diào)整。調(diào)整的原因在于年齡是人壽保險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)與計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。調(diào)整的方法是：誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)交保費(fèi)少于應(yīng)交保費(fèi)的，投保人可以補(bǔ)交過(guò)去少交保費(fèi)的本利，或按已交保費(fèi)核減保額；誤報(bào)年齡導(dǎo)致實(shí)交保費(fèi)大于應(yīng)交保費(fèi)的，退還多收的保費(fèi)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十二條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人?！?/p>

自殺免責(zé)條款

自殺免責(zé)條款通常規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效或復(fù)效后二年內(nèi)自殺，不論精神正常與否，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，只退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值給受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?/p>

戰(zhàn)爭(zhēng)免責(zé)條款

戰(zhàn)爭(zhēng)免責(zé)條款通常規(guī)定，在保險(xiǎn)合同有效期間，如果被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)而死亡或殘廢，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)或軍事行為造成的人員大量死亡遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正常死亡率，所以一般保險(xiǎn)公司常常在保單上規(guī)定戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為系除外責(zé)任。

寬限期條款

寬限期條款是分期交費(fèi)的人壽保險(xiǎn)合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同不因投保人延遲交費(fèi)而失效的規(guī)定。其基本內(nèi)容通常是對(duì)到期沒(méi)交費(fèi)的投保人給予一定的寬限期，投保人只要在寬限期內(nèi)交納保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金，但要從保險(xiǎn)金中扣回所欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日內(nèi)未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定的期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。”

復(fù)效條款

復(fù)效條款通常規(guī)定，保險(xiǎn)合同單純因投保人不按期交納保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。復(fù)效是對(duì)原合同效力的恢復(fù)，并不改變?cè)贤母黜?xiàng)權(quán)利和義務(wù)?？缮暾?qǐng)復(fù)效的期間一般為二年，投保人在此期間內(nèi)有權(quán)申請(qǐng)合同復(fù)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?！?/p>

不喪失價(jià)值條款

壽險(xiǎn)保單除短期的定期險(xiǎn)外，投保人交滿一定期間（一般為二年）的保險(xiǎn)費(fèi)后，如果合同滿期前解約或終止，保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值并不喪失，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇有利于自己的方式來(lái)處理保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。

保單貸款條款

保單貸款條款通常規(guī)定，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)滿若干年后，如有臨時(shí)性的經(jīng)濟(jì)上的需要，可以將保險(xiǎn)單作為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。貸款金額以不超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限。

人身保險(xiǎn)合同中的上述常見(jiàn)條款在我國(guó)2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》中大多有明確規(guī)定。

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